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農村商業(yè)保險是社會基本保險的補充，對提高農民的抗風險能力，維護農村社會穩(wěn)定都有著積極的意義。“十二五”規(guī)劃建議中，“三農”問題仍是我國社會主義新農村建設過程中要解決的重大問題，解決“三農”問題的關鍵是發(fā)展農村經濟，而發(fā)展農村商業(yè)保險對于發(fā)展農村經濟意義重大。

農村發(fā)展商業(yè)保險的必要性

農村居民面對的風險和不確定性的加大，亟待商業(yè)保險介入。隨著農民收入不斷增加，消費結構不斷轉型，風險系數(shù)也隨之加大，家庭發(fā)生財產損失、火災、盜竊的概率大大增加，交通工具、農機具出險率不斷上升，需要商業(yè)保險公司大力發(fā)展農村財產保險。但是家財險和農機具保險一直是商業(yè)保險公司面臨的兩難選擇：一方面，家財險和農機具保險的保險費率高，許多農民不愿投保此類保險；另一方面，保險公司想開展此類保險的風險管控困難，盈利空間小。但投保率低、利潤小并不代表沒有解決的辦法，例如，在車險中廣泛流行的NCD系統(tǒng)，能夠有效地降低保險公司受理賠案的費用、控制風險從而提高車險的盈利空間，其他險種也可以效仿此系統(tǒng)。因此，只要商業(yè)保險公司致力于此類保險的開展，就一定能夠找到為廣大農民降低風險并且取得盈利的雙贏戰(zhàn)略。

農村發(fā)展商業(yè)保險有利于農村資本市場的發(fā)展，進而促進經濟增長。如果農村商業(yè)保險順利開展，農民的儲蓄率將降低，而保險資金上升，我們可以合理利用壽險資金的長期性和穩(wěn)定性，構建良好的農村資本市場，發(fā)揮農村商業(yè)保費在資本市場應有的作用，加大農村社會資金的流動性，促進經濟的發(fā)展。保險資金還能夠通過儲蓄與投資之間的替代來優(yōu)化投資渠道。由于保險對經濟損失的補償功能，農民的預防性儲蓄降低，消費支出提高，有利于擴大有效需求，促進經濟增長。

另外，發(fā)展農村商業(yè)保險可以刺激農村消費。過去，農民為了保證自己生活的穩(wěn)定需要自留一部分收入以防意外。特別是在經濟體制轉型過程中，涉及農民生活改革的進行，增加了他們未來生活的不確定性，因此為了生活有保證，他們持有的預防性貨幣需求大量增加。這部分自留資金無法進入社會資金流轉渠道，因此用于投資和消費的資金受限。如果商業(yè)保險進入農村地區(qū)，他們可以將風險轉移給保險公司，生活也因有保證而無需自留大量資金，減少了預防性貨幣需求，而將更多的貨幣收入用于提高當前的消費水平。這樣，農民能夠通過保險的風險轉移功能消除未來生活因意外發(fā)生而出現(xiàn)的波動，保證生活消費平穩(wěn)，實現(xiàn)效用最大化。因此，農民通過購買保險的途徑使得用于防范風險的貨幣需求下降，拉動農村地區(qū)的消費支出。

政府應該如何引導規(guī)范農村商業(yè)保險發(fā)展？

在農村商業(yè)保險的業(yè)務中，政府部門和基層干部應該有限介入甚至不介入，要改變當前政府統(tǒng)包統(tǒng)攬的做法，讓保險公司直接與農民接觸，接受農民的挑選，就像某位基層干部所言：“如果說下年再推薦這個家財險的話，要求他們從業(yè)務上，規(guī)范上加強管理，這樣下去是不行的。再這樣操作下去這樣的公司可能也沒有生存的活力了。”

另外，作為一項新鮮事物，要農村商業(yè)保險進村入戶肯定很難，這就需要政府部門伸出有為之手，在鼓勵農村商業(yè)保險開展業(yè)務的同時，既要做好宣傳員，也要做好保險公司的監(jiān)督員，農民維權的服務員，引導、規(guī)范保險公司的商業(yè)行為，讓農民真正享受商業(yè)保險帶來的權益和保障。