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現(xiàn)在有很多保險(xiǎn)從業(yè)人員在展業(yè)過程中常常會碰到客戶這樣說：“單位已給我們繳納了社會保險(xiǎn)費(fèi)，不需要再投保商業(yè)保險(xiǎn)了。”真的是這樣嗎？有了社保還需要商業(yè)保險(xiǎn)嗎？答案是肯定的。如果說社保是意見毛衣，那商業(yè)保險(xiǎn)就是冬天里的意見棉襖，其重要性也是不言而喻的。

商業(yè)保險(xiǎn)和社會保險(xiǎn)

商業(yè)保險(xiǎn)，是指通過訂立保險(xiǎn)合同運(yùn)營，以營利為目的的保險(xiǎn)形式，由專門的保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營；商業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系是由當(dāng)事人自愿締結(jié)的合同關(guān)系，投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司根據(jù)合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。

所謂社會保險(xiǎn)，是指在既定的社會政策的指導(dǎo)下，由國家通過立法手段對公民強(qiáng)制征收保險(xiǎn)費(fèi)，形成社會保險(xiǎn)基金，用來對其中因年老、疾病、生育、傷殘、死亡和失業(yè)而導(dǎo)致喪失勞動能力或失去工作機(jī)會的成員提供基本生活保障的一種社會保障制度。

有了社保還需要商業(yè)保險(xiǎn)

社會保險(xiǎn)是一種政府行為，具有普遍性、強(qiáng)制性、互濟(jì)性、自我保障性等功能，具有繳費(fèi)低、保障面廣的優(yōu)點(diǎn)，但被保險(xiǎn)人只能得到一種最基本的保障，并受到一些條條框框的限制。同社會保險(xiǎn)相比，商業(yè)保險(xiǎn)并非強(qiáng)制性，也不具非贏利性的特征，但也是一種風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)和社會共濟(jì)的行為。雖然繳費(fèi)相對社會保險(xiǎn)要高，但險(xiǎn)種比較齊全，保險(xiǎn)范圍較廣，投保人可以根據(jù)自己的保障需求和經(jīng)濟(jì)情況選擇合適的險(xiǎn)種。現(xiàn)在，隨著生活水平的提高，人的生命價(jià)值也提高了，參加商業(yè)保險(xiǎn)是對社會保險(xiǎn)有益的補(bǔ)充，一份充足的保險(xiǎn)保障，能讓我們真正得到“老有所養(yǎng)、病有所醫(yī)、傷有所賠”的保障，為我們的未來作好方方面面的準(zhǔn)備，為自己的家庭負(fù)起不可推卸的責(zé)任。

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22歲年輕人有了社保還需哪些商業(yè)保險(xiǎn)？

問：我今年22歲，剛剛畢業(yè)工作，單位為我購買了社保，我還需要買哪些商業(yè)保險(xiǎn)？請保險(xiǎn)理財(cái)師推薦一些適合我這個年齡段年輕人購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

保險(xiǎn)專家：開始工作后便能獲得社保，如果沒從事什么危險(xiǎn)工作，遇到意外的幾率比較小，只需購買交通意外險(xiǎn)或短期意外險(xiǎn)。如果年幼時(shí)未購買重大疾病保險(xiǎn)，可選擇在此階段用自己掙來的錢購買大病保險(xiǎn)，有了社保，大病保險(xiǎn)的保額設(shè)置在二三十萬左右就夠了，不用買太高的保額。隨著收入的增加，在配置意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)后，如果仍有余錢，那么可以開始增加壽險(xiǎn)產(chǎn)品，作為對父母的回報(bào)，體現(xiàn)出自己對家庭的責(zé)任，總體保費(fèi)仍不要超過年收入的10%。作為消費(fèi)型保險(xiǎn)，定期壽險(xiǎn)是壽險(xiǎn)中最便宜的， 以10萬元保額、保險(xiǎn)期限20年為例，定期壽險(xiǎn)每年保費(fèi)僅為數(shù)百元，有的甚至才200元左右，但如果是終身壽險(xiǎn)、兩全險(xiǎn)或萬能險(xiǎn)，每年的保費(fèi)支出則需要數(shù)千元，費(fèi)用相差甚至能超過10倍。盡管定期壽險(xiǎn)的時(shí)效有限，比如只保20年或30 年，但大多數(shù)定期壽險(xiǎn)單具有可變換功能—把定期壽險(xiǎn)單變更為終身壽險(xiǎn)單或兩全保險(xiǎn)單，這樣保險(xiǎn)單便能夠保障終身了，不過這一變更只能在一定年齡段內(nèi)發(fā)生，比如60歲以前。

政府主導(dǎo)充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)優(yōu)勢

醫(yī)保是困擾各地政府的大難題，作為富裕地區(qū)的江蘇省太倉市也不例外。在太倉市人力資源和社會保障局，我們見到了主管副市長周文彬。這位文質(zhì)彬彬的官員，談起太倉模式，深有感觸地說：只有政企聯(lián)合管控不合理的醫(yī)療費(fèi)用，運(yùn)用政府職能部門的監(jiān)管優(yōu)勢和專業(yè)健康保險(xiǎn)公司的技術(shù)優(yōu)勢，才能更好地實(shí)現(xiàn)擠出不合理醫(yī)療費(fèi)用的目的，返之于民。

來自太倉市社保中心的數(shù)據(jù)顯示，太倉每年有200—300人住院醫(yī)療費(fèi)用在15萬元以上，占醫(yī)保參保人數(shù)約萬分之五，實(shí)際結(jié)報(bào)率約50%。近年來，雖然籌資標(biāo)準(zhǔn)不斷提高，但群眾大病醫(yī)療負(fù)擔(dān)仍然較大，尤其是城鄉(xiāng)居民大病患者更顯得難以承受。因此，如何更有效地推進(jìn)大病補(bǔ)充醫(yī)保，考驗(yàn)著每一位推動者和參與者。

“通過一年多來的探索實(shí)踐，對開展大病補(bǔ)充醫(yī)保的認(rèn)識逐步提高，我們體會到，要堅(jiān)持實(shí)行政府主導(dǎo)。無論是利用基本醫(yī)保基金購買商業(yè)大病保險(xiǎn)或建立補(bǔ)充保險(xiǎn)，都是在現(xiàn)行醫(yī)保制度基礎(chǔ)上的補(bǔ)充，只有充分發(fā)揮政府的主導(dǎo)作用，才能促進(jìn)大病補(bǔ)充醫(yī)保的健康發(fā)展”，太倉市人力資源和社會保障局局長陸俊告訴記者。