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現在有很多保險從業人員在展業過程中常常會碰到客戶這樣說：“單位已給我們繳納了社會保險費，不需要再投保商業保險了。”真的是這樣嗎？有了社保還需要商業保險嗎？答案是肯定的。如果說社保是意見毛衣，那商業保險就是冬天里的意見棉襖，其重要性也是不言而喻的。

商業保險和社會保險

商業保險，是指通過訂立保險合同運營，以營利為目的的保險形式，由專門的保險企業經營；商業保險關系是由當事人自愿締結的合同關系，投保人根據合同約定，向保險公司支付保險費，保險公司根據合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或達到約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任。

所謂社會保險，是指在既定的社會政策的指導下，由國家通過立法手段對公民強制征收保險費，形成社會保險基金，用來對其中因年老、疾病、生育、傷殘、死亡和失業而導致喪失勞動能力或失去工作機會的成員提供基本生活保障的一種社會保障制度。

有了社保還需要商業保險

社會保險是一種政府行為，具有普遍性、強制性、互濟性、自我保障性等功能，具有繳費低、保障面廣的優點，但被保險人只能得到一種最基本的保障，并受到一些條條框框的限制。同社會保險相比，商業保險并非強制性，也不具非贏利性的特征，但也是一種風險共擔和社會共濟的行為。雖然繳費相對社會保險要高，但險種比較齊全，保險范圍較廣，投保人可以根據自己的保障需求和經濟情況選擇合適的險種。現在，隨著生活水平的提高，人的生命價值也提高了，參加商業保險是對社會保險有益的補充，一份充足的保險保障，能讓我們真正得到“老有所養、病有所醫、傷有所賠”的保障，為我們的未來作好方方面面的準備，為自己的家庭負起不可推卸的責任。

有了社保還需要商業保險嗎——相關鏈接

22歲年輕人有了社保還需哪些商業保險？

問：我今年22歲，剛剛畢業工作，單位為我購買了社保，我還需要買哪些商業保險？請保險理財師推薦一些適合我這個年齡段年輕人購買的保險產品。

保險專家：開始工作后便能獲得社保，如果沒從事什么危險工作，遇到意外的幾率比較小，只需購買交通意外險或短期意外險。如果年幼時未購買重大疾病保險，可選擇在此階段用自己掙來的錢購買大病保險，有了社保，大病保險的保額設置在二三十萬左右就夠了，不用買太高的保額。隨著收入的增加，在配置意外險和重疾險后，如果仍有余錢，那么可以開始增加壽險產品，作為對父母的回報，體現出自己對家庭的責任，總體保費仍不要超過年收入的10%。作為消費型保險，定期壽險是壽險中最便宜的， 以10萬元保額、保險期限20年為例，定期壽險每年保費僅為數百元，有的甚至才200元左右，但如果是終身壽險、兩全險或萬能險，每年的保費支出則需要數千元，費用相差甚至能超過10倍。盡管定期壽險的時效有限，比如只保20年或30 年，但大多數定期壽險單具有可變換功能—把定期壽險單變更為終身壽險單或兩全保險單，這樣保險單便能夠保障終身了，不過這一變更只能在一定年齡段內發生，比如60歲以前。

政府主導充分發揮商業保險優勢

醫保是困擾各地政府的大難題，作為富裕地區的江蘇省太倉市也不例外。在太倉市人力資源和社會保障局，我們見到了主管副市長周文彬。這位文質彬彬的官員，談起太倉模式，深有感觸地說：只有政企聯合管控不合理的醫療費用，運用政府職能部門的監管優勢和專業健康保險公司的技術優勢，才能更好地實現擠出不合理醫療費用的目的，返之于民。

來自太倉市社保中心的數據顯示，太倉每年有200—300人住院醫療費用在15萬元以上，占醫保參保人數約萬分之五，實際結報率約50%。近年來，雖然籌資標準不斷提高，但群眾大病醫療負擔仍然較大，尤其是城鄉居民大病患者更顯得難以承受。因此，如何更有效地推進大病補充醫保，考驗著每一位推動者和參與者。

“通過一年多來的探索實踐，對開展大病補充醫保的認識逐步提高，我們體會到，要堅持實行政府主導。無論是利用基本醫保基金購買商業大病保險或建立補充保險，都是在現行醫保制度基礎上的補充，只有充分發揮政府的主導作用，才能促進大病補充醫保的健康發展”，太倉市人力資源和社會保障局局長陸俊告訴記者。