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旅行險(xiǎn)是人們在旅行過程中的保障，本文主要講述了旅行險(xiǎn)的保障范圍，讓人們更加確切的認(rèn)親旅行險(xiǎn)。然后講述了旅行險(xiǎn)在理解和購買方面的三大誤區(qū)，幫助人們更加深入的了解旅行險(xiǎn)。最后講述了旅行險(xiǎn)合同中的灰色地帶，謹(jǐn)防在不了解旅行險(xiǎn)的狀態(tài)下帶來的利益損害及預(yù)防措施。

　　旅行險(xiǎn)的保障

一般的“旅行保險(xiǎn)”的保障范圍大致分為四部份:

(一)人身意外保障：由于意外造成死亡或永久性傷殘而給予一筆預(yù)先約定的金額。

(二)醫(yī)療費(fèi)用保障：在旅途中因意外而引致的醫(yī)療費(fèi)用開支。完善的旅游保險(xiǎn)應(yīng)包括“國際醫(yī)療支援”服務(wù)，萬一在外地發(fā)生嚴(yán)重事故，受保人可享用國際醫(yī)療隊(duì)伍的服務(wù)；例如緊急醫(yī)療運(yùn)送或送返原居地等。大部份的旅游保險(xiǎn)都是只保障因意外造成之醫(yī)療開支，但亦有少部份的保單可同時保障在旅途中因疾病而帶來的醫(yī)療支出。

(三)個人財(cái)物保障：保障在旅途中，財(cái)物因意外損毀或被盜竊所帶來的經(jīng)濟(jì)損失。

(四)個人法律責(zé)任保障：在旅途中受保人因疏忽而導(dǎo)致第三者人身傷亡或財(cái)物損失而被追討索償?shù)谋Ｕ稀?由于不同的保險(xiǎn)公司發(fā)出的保單條款可能有異，因此保障范圍可有不同。

旅行保險(xiǎn)一般包括醫(yī)療費(fèi)用、人身意外、意外雙倍賠償、緊急醫(yī)療運(yùn)送、運(yùn)返費(fèi)用、個人行李、行李延誤、取消旅程、旅程延誤、縮短旅程、個人錢財(cái)及證件還有個人責(zé)任等諸多種。

　　謹(jǐn)防旅行險(xiǎn)三大誤區(qū)

誤區(qū)一：旅游責(zé)任險(xiǎn)=旅游意外險(xiǎn)

大多數(shù)人對旅行保險(xiǎn)不是很了解，有些人只是單純的跟風(fēng)或是隨著旅行社購買，而自己并不清楚其保險(xiǎn)利益。旅行社提供的旅行責(zé)任保險(xiǎn)只負(fù)責(zé)旅游社本身的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，如果游客在旅行途中發(fā)生意外傷害或者突發(fā)疾病，該保險(xiǎn)并不承擔(dān)賠償責(zé)任，因此，出游之前為自己選擇合適的旅行意外傷害保險(xiǎn)是非常有必要的。

誤區(qū)二：旅游險(xiǎn)保額越高越好

很多市民對于購買保險(xiǎn)存在一個誤區(qū)，認(rèn)為是保額越高越好，其實(shí)不然。友邦保險(xiǎn)人士告訴記者，旅行保險(xiǎn)分為境內(nèi)險(xiǎn)和境外險(xiǎn)兩種，如果市民在境內(nèi)旅行，完全可以選擇保費(fèi)便宜、保障全面且適合全家出行的短期保險(xiǎn)。一般而言，到美國、新加坡、日本等醫(yī)藥費(fèi)較高的國家旅游，醫(yī)療險(xiǎn)的保額最好不要低于20萬元；而到泰國、馬來西亞等國家旅游，如果行程較短，醫(yī)療險(xiǎn)的保額在10萬元左右即可。

他還具體舉例指出，如出游的時間很短、旅行途中相對安全、并且距離不是很遠(yuǎn)，則可以選擇天數(shù)短、保額較低的保險(xiǎn)；如出游的時間很長、又是自駕游且旅行途中不確定的因素較多，則建議選擇天數(shù)長、保額較高、保障全面并且能夠提供救援服務(wù)的保險(xiǎn)。

誤區(qū)三：出險(xiǎn)后能全額賠償

“旅游出險(xiǎn)后不一定都能得到保險(xiǎn)公司的全額賠償。”保險(xiǎn)專家告訴記者，人身意外保險(xiǎn)所約定的保險(xiǎn)金額只是保險(xiǎn)公司承擔(dān)給付的最高保險(xiǎn)金限額，而非實(shí)際給付金額，除航空事故能得到最高賠付金額外，其他人身意外保險(xiǎn)都是按比例賠付。此外，很多旅游意外險(xiǎn)對于賽馬、攀巖、探險(xiǎn)性漂流、潛水、高山滑雪、滑板、蹦極、沖浪等高風(fēng)險(xiǎn)活動“免責(zé)”。因此，旅游者在選擇旅游險(xiǎn)時，要留意保險(xiǎn)公司推出的旅游險(xiǎn)在分項(xiàng)責(zé)任的賠付方面是否有限制。

不同的出行目的，出行方式等等都可能帶來不同的保險(xiǎn)需求，旅行險(xiǎn)可以根據(jù)個人的出行目的來做個性化的選擇。如果出游選擇的是奧地利 比利時 丹麥 芬蘭 法國 德國 希臘 冰島 意大利 盧森堡 挪威 荷蘭 葡萄牙 西班牙和瑞典這些申根國家，則必須投保包含24小時旅行救援服務(wù)的醫(yī)療保險(xiǎn)。根據(jù)申根國家的簽證要求，所有的短期簽證申請者都必須在遞交簽證申請材料時購買境外旅行保險(xiǎn)，證明可承擔(dān)國外住院費(fèi)用及醫(yī)療運(yùn)返費(fèi)用，醫(yī)療保險(xiǎn)金額不得低于30萬元人民幣（即3萬歐元），保險(xiǎn)期限不得少于一個月。

保險(xiǎn)專家指出，其實(shí)，境外旅游險(xiǎn)的保額還要參考旅游天數(shù) 旅行地區(qū)的消費(fèi)水平等，對于沒有強(qiáng)制要求的國家，保額不一定要高達(dá)30萬元人民幣。比如，去美國 新加坡 日本等醫(yī)藥費(fèi)較高的國家，醫(yī)療險(xiǎn)的保額最好不要低于20萬元。目前，針對前往美國的游客，保險(xiǎn)公司專門定制了高達(dá)200萬元意外傷害給付 50萬元醫(yī)療補(bǔ)償，保險(xiǎn)金額不封頂?shù)木o急救援服務(wù)。

大多數(shù)“驢友”出行，誤以為購買了旅行社的責(zé)任保險(xiǎn)已經(jīng)足夠，其實(shí)旅行社提供的旅行責(zé)任保險(xiǎn)只負(fù)責(zé)旅游行程范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，如果不按照旅行社的安排而自行活動發(fā)生意外傷害或者旅行途中突發(fā)疾病，該保險(xiǎn)并不承擔(dān)賠償責(zé)任。

還有一個誤區(qū)即認(rèn)為是保額越高越好，其實(shí)不然。如出游時間很短、旅行途中相對安全且距離不是很遠(yuǎn)，則可選擇天數(shù)短、保額較低的保險(xiǎn)；如出游時間較長、或是自駕游，那么則建議選擇天數(shù)長、保額較高、保障全面并且能夠提供救援服務(wù)的保險(xiǎn)。

通常旅行保險(xiǎn)分為境內(nèi)險(xiǎn)和境外險(xiǎn)兩種，以“友邦暢游旅行意外傷害保險(xiǎn)”為例，該產(chǎn)品提供包括意外身故、燒傷及殘病保險(xiǎn)給付，公共交通意外傷害保險(xiǎn)，意外醫(yī)藥補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn)和意外住院給付收入保障保險(xiǎn)四種；意外醫(yī)藥補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn)為按次理賠且不限次數(shù)；公共交通意外傷害保險(xiǎn)還可省去在機(jī)場購買航意險(xiǎn)的支出；此外，保費(fèi)達(dá)一百元以上還可獲贈美國國際支援服務(wù)卡（AIAS），享有24小時全球查詢服務(wù)。

如果是去境外，在國外就診的費(fèi)用與風(fēng)險(xiǎn)相對較高，建議選擇全面的海外旅行保障。例如“友邦四海旅行意外傷害保險(xiǎn)”除了具備“暢游旅行意外傷害保險(xiǎn)”的主要特色之外，還可享受到涵蓋疾病與意外，以及境外門診醫(yī)療補(bǔ)償；旅行期間被保險(xiǎn)人如因意外或疾病需立即入院治療，可及時安排其至當(dāng)?shù)蒯t(yī)院治療或送返回國至永久居留地，并在送返途中提供相應(yīng)的醫(yī)療、護(hù)理等服務(wù)。

　　旅行險(xiǎn)的灰色地帶

第一類灰色地帶：僅做口頭約定的附加條件

第二類灰色地帶：參團(tuán)標(biāo)準(zhǔn)不夠清楚的條款

第三類灰色地帶：超出旅行社控制范圍的因素

事例：游客陳女士帶女兒參團(tuán)出游，出發(fā)前旅行社答應(yīng)會為其女兒安排單獨(dú)睡床。可在路途中，并非每間酒店都兌現(xiàn)了這一承諾，有些晚上陳女士只能和女兒擠著睡。

預(yù)防針：游客提出超出合同條款的要求，一旦旅行社同意，游客一定要求將其寫入合同。為自己的旅行加一份保險(xiǎn)，目前旅游合同中有一欄“雙方另外約定”，就是為這種情況準(zhǔn)備的。口頭承諾的約束性很有限，旅途中稍有變化就得和事例中的陳女士一樣“將就”了。

事例：游客丁先生參加某旅行社的自駕車團(tuán)，發(fā)現(xiàn)在旅游合同中寫明提供的車型，于是他要求必須寫明是某進(jìn)口品牌越野四驅(qū)車型，并且寫明如不達(dá)標(biāo)應(yīng)給予相應(yīng)的賠償。

預(yù)防針：參團(tuán)標(biāo)準(zhǔn)涉及到吃住行游購?qiáng)实雀鱾€方面，如果僅是籠統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)，有可能存在許多差別。比如旅行社說“住三星級酒店”，那么是市區(qū)內(nèi)酒店還是遠(yuǎn)離市區(qū)的酒店？如果是后者，住宿費(fèi)用明顯便宜，而游客夜間自由活動就很不方便了。所以，游客最好和事例里的丁先生一樣，事無巨細(xì)，將所有自己能想到的參團(tuán)標(biāo)準(zhǔn)的細(xì)節(jié)向旅行社確認(rèn)，并在合同中寫明。

事例：某旅行團(tuán)兩天后便出團(tuán)，一游客臨時申請參團(tuán)并交付團(tuán)款。可是旅行社沒有在兩天內(nèi)成功追加機(jī)位，該游客認(rèn)為旅行社不受信用應(yīng)該賠償，雙方發(fā)生糾紛。

預(yù)防針：機(jī)票、航班延誤、天氣、道路故障等屬于超出旅行社控制范圍、但和旅游效果又關(guān)系密切的因素。這些因素很少在旅游合同中出現(xiàn)，如果游客能注意到這些問題并與旅行社協(xié)商，將處理這些情況的辦法寫進(jìn)旅游合同，則不僅督促旅行社更仔細(xì)的落實(shí)工作細(xì)節(jié)，并且能避免不必要的糾紛。