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可憐天下父母心！在孩子成長的過程中，“健康”是家長們最為關心的問題。相信應該給自己的孩子買保險已成為很多父母的共識。很多父母都紛紛通過兒童意外險來防范風險，未雨綢繆地規避子女成長過程中的各種風險。本文主要介紹了兒童意外險在孩子的成長生活中的重要性，及如何購買兒童意外險，并且簡述了在購買過程中應當注意的問題。

一、 為什么要購買兒童意外險

案例分析：

案例：李小姐家的一歲半小孩子學會了走路，對于小孩是莫大的歡喜。小小的腳到處往家里的任何角落留下她小小的足跡，更何況小孩子好奇心大，新事物的出現無疑是最大的誘惑。有一次，小孩子見到桌面上放著一個漂亮的水瓶，不巧的事，里面剛裝著剛滾的白開心，她趁著李小姐不注意的時候，不小心把它打翻了，小孩子的皮膚嫩，把小孩子燙得呱呱大叫，李小姐趕快從廚房里跑出來，知道了發生了什么事情，她趕快把孩子送到醫院治療。不幸中的大幸，小孩子的傷勢不是好嚴重。
這樣的案例數不勝數，為了防止這樣的事情發生了，家里對小孩子要好好看管下，還要一份兒童意外保險呵護孩子，未雨綢繆地規避子女成長過程中和各種風險是不可缺少的！

隨著社會的高速發展和環境的不斷改變，兒童發生意外事故和疾病的概率越來越高。加上少年兒童自制能力差，活潑好動，好奇心強，發生意外的概率高;同時，由于兒童正處于身體發育期，免疫能力弱，對傳染病、流行病侵害的抵抗能力差，疾病發生概率也比較高。

據2006年《中國統計年鑒》有關統計資料顯示，我國歷來因意外事故導致少年兒童傷殘死亡的比例較高，意外事故已經成為導致兒童死亡的主要原因。

有關專家指出，在意外死亡事故中，每年因窒息導致死亡的比例高達75%，中毒導致意外死亡的比例為12.9%，車禍導致死亡比例為11.6%，此外，全國每年有14萬多名學齡前兒童被燒傷、燙傷。因此為了孩子的健康成長，購買一份兒童非常必要。

二、 兒童意外險選購指南

一般的兒童保障范圍廣泛、性價比高，都包含有意外身故/傷殘/疾病、意外傷害門診、意外或疾病住院醫療等保險賠付范圍，很多父母都紛紛通過兒童來防范風險，未雨綢繆地規避子女成長過程中的各種風險。保險專家提醒父母選購兒童要注意以下幾點：

1. 看清保障范圍

家長在為孩子購兒童買的時候要看清保障范圍，不要認為只要買了，孩子發生了意外就都有了保障。例如：少年兒童不小心燙傷了，認為就可以獲得理賠或獲得全部保額的理賠，但是根據保險公司的相關條款，燙傷必須要達到什么程度才可以獲得理賠，而理賠的多少要根據傷殘的等級支付保險金。也就是說，理賠是有條件的，這一條件主要是保險條款中的“免責條款”。

根據各家保險公司的相關條款，目前兒童的保障范圍以死亡和傷殘為主，而有的只保死亡。但在險種名稱上卻有可能都稱為意外保險。這一點投保人在投保前就應該看清條款后再決定。

2. 看清理賠項目

辦理意外醫療理賠時，并不是拿著所有藥費單據找保險公司就能全額報銷的，而是有選擇性的報銷。比如床位費、進口藥品等是否報銷，各家公司規定都不同。所以，家長買之前要弄清哪些費用可以報，哪些費用不能報，是全額報還是按照一定比例報，以免到時候與保險公司產生糾紛。

3. 看清保額

根據《保險法》規定，未成年子女基本不具有勞動能力，且沒有工資收入，因此在確定未成年人的身故保額時，是按照一個人10年的基本生活標準確定的。多數地區的少兒身故保額不超過5萬元，所以友邦的暢游旅行規定，60天至17周歲的被保險人只能選擇意外傷害保額不超過5萬元的搭配。而上海、北京、廣州等地少兒身故最高保額10萬元。因此，在為孩子選擇時，應當注意身故保額的限制，超出保額部分無效。

三、 不是所有“意外”都賠

是否只要買了意外險，孩子發生意外都可獲賠呢？

據介紹，目前各家保險公司少兒意外險產品的保障范圍主要以死亡和傷殘為主，有的只保死亡，但這些險種可能都稱為“意外保險”。并且，即使保障范圍中包括傷殘方面的賠付，也要看清賠付條件。如孩子燙傷，就不一定能獲全賠，還要根據具體保險條款而定。

因此，業內人士建議，家長在購買兒童意外險時需多留心保障范圍、免責內容、保障額度等內容，清楚地了解哪些是保險公司不承保的項目。并且購買意外險時，應注意不要遺漏諸如燙傷、燒傷、跌落、氣管異物等孩童常見意外的保障，越全面越好。

此外，少兒意外險是指在身故或殘疾時給付的保險金，而意外醫療才承擔意外事故產生的醫療費用，因此最好附加住院醫療、住院津貼等險種，以便在孩子出險醫治時得到一定的費用補償。

據悉，意外醫療險作為附加險時，保險期限與基本險相同，保額可與基本險相同也可另外約定。意外醫療險一般采用補償方式給付保險金，不但規定保險金額，還要規定治療期限。而且，辦理意外醫療理賠時，并非拿著所有藥費單據找保險公司就能全額報銷，而是有選擇性地報銷，如某些進口藥品是否報銷，各家保險公司的規定就不同。

對于父母來說，孩子的健康平安比什么都重要。要做到有備無患、未雨綢繆，對可能發生的風險及時進行防范，才能保證孩子無憂成長。