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對于很多人來說，護理保險并不很熟悉。但對于那些傷殘病人或者需要照顧的老人來說，護理保險卻有特殊的意義。投保護理保險，不僅要根據不同人群選擇不同的投保方式，更要了解護理保險的基本常識，做到有的放矢，減少不必要的困擾。

　　現階段的護理保險發展

護理保險，是指以因保險合同約定的日常生活能力障礙引發護理需要為給付保險金條件，為被保險人的護理支出提供保障的保險。是健康保險的一種。

這種保險產生于20世紀70年代的美國，是當時社會老齡化發展下的時代產物。隨后，德國、英國、愛爾蘭、南非等國家也相繼出現了護理保險。

目前，我國保險市場上也推出了部分護理保險產品，如“太平盛世附加護理健康保險”、“安安長期護理健康保險”、“中意附加老年重大疾病長期護理健康保險”等。但這些險種基本上都是針對老年人的護理問題，并且是作為其他人身險的附加險出現，其運作方式與養老類保險大同小異。

　　護理保險投保指南

護理保險的目的在于降低福利性支出，減輕醫療保險的壓力，同時有效遏制醫療護理資源的浪費、為有護理需求的人提供了專業化的穩定的護理服務。雖然我國市場上護理保險寥寥無幾，但是護理保險卻有著開闊的發展遠景。那么護理保險在投保時要注意些什么呢？

第一，如果自己的購買能力有限，要先了解購買護理險是否比購買別的保險更重要。保險公司的健康保險有很多種，要參照自己的保障程度來確定購買保險險種。如果您沒有社保，沒有公費報銷，沒有商業大病和醫療保險，建議首先購買商業大病和醫療保險，然后再購買護理保險。

第二，認識到自己需要購買護理保險后要盡早作決定，及時購買。早買比晚買一般費率會低；早買身體狀況容易通過保險公司核保；一旦身體得了某些嚴重疾病后保險公司可能會拒絕承保；早買比晚買往往保障期限更長。

第三，仔細閱讀保險條款中的保險責任和責任免除，明確到底發生什么狀況下才可以得到保險金的賠付；要正確理解保險責任和責任免除，還要仔細閱讀條款中的名詞解釋，這些釋義是對保險責任的進一步解釋。

第四，要認真填寫投保單，對投保單的每一項內容都要如實告知。保險公司對被保人投保時的身體狀況及未來潛在風險的評估依賴于投保時的告知和體檢單，誠信對于保險公司和被保人都很重要，確保在需要時得到賠付是每一位被保人的心愿，所以一定要如實填寫投保單。

第五，考慮通脹因素，建議在經濟條件允許的情況下，盡量購買較高保額，這樣在未來幾年、也許幾十年后，當用到這筆錢時能對被保人的生活真正起到幫助作用。

第六，建議護理險與其他健康險或養老險搭配購買，解決被保人各方面的保障需求，如護理險搭配醫療保險、護理險搭配大病保險、護理險搭配養老型產品。首創安泰人壽推出一款65歲后不僅住院、門診可以報銷，而且住院日補貼額最低每天900元的保險，這類產品搭配護理保險是成功人士解決老年健康問題的很好選擇。

　　老年人護理保險如何投保

現在市場上有三類適合老年人購買的保險可供選擇：醫療保險、意外傷害保險、壽險。老年人在選擇保險產品以前，首先應該確定更側重于解決哪方面的問題：是意外風險，生病醫藥費，還是安度晚年的養老費。

由于老年人屬于社會的弱勢群體，自身患病的可能性比其他群體大，在國家的社會醫療保障體系不夠完善的情況下，需要通過商業醫療保險來尋求更全面的健康保障。因此老年人在考慮購買保險時首先需要考慮的應該是醫療保險。

一般來說，老年人不需要再照顧子女、父母，也不再有房貸等負擔，所以也不需要死亡險的保障。至于生存險，應該是年輕時買，老時享用。所以，老年人是不太需要購買壽險的。不過值得一提的是，如果我國開始征收遺產稅，壽險會是一個比較好的避稅工具。

長期護理險是以主要負擔老年人的家庭護理、家庭保健及其他相關服務項目的費用支出為保險責任的新型人身保險產品。該險種費率較高，同時國內的護理保障還僅限于“后遺癥護理”，因此，在選擇該險種時應該量力而行，根據自己家庭的實際情況決定。

據業內人士介紹說，目前我國市場上的護理保險還不夠完善，隨著人們生活要求的提高，護理保險有待大力發展和完善。

　　哪些人跟應該投保護理保險

有關人士認為有三大族群適合買護理險。一類是不婚、不育或晚育族。雖然這類人年輕時養育負擔較輕，但等到自己多病的晚年來臨時，沒有子女在身旁，基本社保也肯定滿足不了老年護理的費用支出，所以必須以長期看護保單來做好未雨綢繆。再有是重視退休規劃的“螞蟻族”。已經準備好生活到85歲以上的人群，若是在六七十歲時就需要長期看護，即便有子女照應，孩子們也不一定吃得消，所以得先籌措長期看護的保障。　再者就是肩負贍養父母責任的年輕人。因為目前二三十歲的年輕人，將來需要扶養的老年對象比小孩還多，要保證自己能夠孝順父母甚至是祖父母，就可以為目前在50歲以下的父母購買長期看護類的保障，部分減輕自己未來的壓力。

雖然長期護理險的優勢顯而易見，但是它的費率還是較高。因此，如果家庭保障預算有限，不建議購買該類產品。

　　買護理保險需注意六大問題

第一，如果自己的購買能力有限，要先了解購買護理險是否比購買別的保險更重要。保險公司的健康保險有很多種，要參照自己的保障程度來確定購買保險險種。如果您沒有社保，沒有公費報銷，沒有商業大病和醫療保險，建議首先購買商業大病和醫療保險，然后再購買護理保險；

第二，認識到自己需要購買護理保險后要盡早作決定，及時購買。早買比晚買一般費率會低；早買身體狀況容易通過保險公司核保；一旦身體得了某些嚴重疾病后保險公司可能會拒絕承保；早買比晚買往往保障期限更長；

第三，仔細閱讀保險條款中的保險責任和責任免除，明確到底發生什么狀況下才可以得到保險金的賠付；要正確理解保險責任和責任免除，還要仔細閱讀條款中的名詞解釋，這些釋義是對保險責任的進一步解釋；

第四，要認真填寫投保單，對投保單的每一項內容都要如實告知。保險公司對被保人投保時的身體狀況及未來潛在風險的評估依賴于投保時的告知和體檢單，誠信對于保險公司和被保人都很重要，確保在需要時得到賠付是每一位被保人的心愿，所以一定要如實填寫投保單；

第五，考慮通脹因素，建議在經濟條件允許的情況下，盡量購買較高保額，這樣在未來幾年、也許幾十年后，當用到這筆錢時能對被保人的生活真正起到幫助作用；

第六，建議護理險與其他健康險或養老險搭配購買，解決被保人各方面的保障需求，如護理險搭配醫療保險、護理險搭配大病保險、護理險搭配養老型產品。首創安泰人壽推出一款65歲后不僅住院、門診可以報銷，而且住院日補貼額最低每天900元的保險，這類產品搭配護理保險是成功人士解決老年健康問題的很好選擇。

護理保險作為一款特殊的保險產品，在保障范圍和服務對象上都有特別的規定，需要的人可以按照自己實際需求選擇不同的產品。