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交同樣的錢(qián)，壽險(xiǎn)保險(xiǎn)相同的情況下，是不是萬(wàn)能險(xiǎn)的收益要比普通的分紅險(xiǎn)高很多呢？萬(wàn)能險(xiǎn)投連險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)之間有什么區(qū)別？

萬(wàn)能險(xiǎn)是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的產(chǎn)品，與分紅、投連等保險(xiǎn)產(chǎn)品不同，萬(wàn)能險(xiǎn)雖然有保底收益，但是保險(xiǎn)公司不承諾投資回報(bào)，客戶承擔(dān)全部投資風(fēng)險(xiǎn)。投保人應(yīng)當(dāng)有一定的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。而且保險(xiǎn)領(lǐng)域里的收益或者分紅都比不上現(xiàn)在市面上所有的投資工具收益性！保險(xiǎn)的本質(zhì)是保障，第二才是投資+收益。

客觀地說(shuō)，萬(wàn)能險(xiǎn)的確屬于非常好的一類(lèi)險(xiǎn)種，首先要清楚，萬(wàn)能險(xiǎn)并非平安的專利，中英、陽(yáng)光等公司也有萬(wàn)能險(xiǎn)，所以一棒子敲死萬(wàn)能險(xiǎn)本身就是不專業(yè)的一種表現(xiàn)。

　　至于萬(wàn)能險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)，主要從以下兩個(gè)角度體現(xiàn)：

1、 收益性有保證。這是萬(wàn)能險(xiǎn)第一大特點(diǎn)。在所有的保險(xiǎn)產(chǎn)品中，唯有萬(wàn)能險(xiǎn)具有明確的保底收益，自1.75-2.5以及一年定期不等；而分紅險(xiǎn)的分紅則是不確定的，有或無(wú)，多或少，完全是保險(xiǎn)公司來(lái)決定；而且萬(wàn)能險(xiǎn)日計(jì)息、月復(fù)利的獲利模式，以及可以隨時(shí)追加投資的特點(diǎn)，會(huì)讓客戶在投資收益方面更上層樓；這些都是分紅險(xiǎn)所不具備的優(yōu)勢(shì)；

2、 保障也可靠，這是萬(wàn)能險(xiǎn)的第二大特點(diǎn)。既然屬于保險(xiǎn)的范疇，則萬(wàn)能險(xiǎn)自然也應(yīng)該具有保障的功能。而萬(wàn)能險(xiǎn)不但有，這種保障功能還并不弱。因?yàn)樵谌f(wàn)能險(xiǎn)提供的身故保障可不簡(jiǎn)單的是保費(fèi)的返還，平安和陽(yáng)光等公司的成人萬(wàn)能在賬戶價(jià)值低于保額的時(shí)候，賠付的是保額；賬戶價(jià)值高于保額的時(shí)候，賠付的是賬戶價(jià)值的105%；而中英等公司的萬(wàn)能在客戶在任何時(shí)候出險(xiǎn)時(shí)賠付的則是保額與賬戶價(jià)值兩者之和；這說(shuō)明萬(wàn)能的保障也是很好的。

還有，萬(wàn)能險(xiǎn)中斷繳費(fèi)的情形下，只要賬戶有錢(qián)，其保障就不受影響，影響的僅有后期收益；而分紅險(xiǎn)則在繳費(fèi)期內(nèi)萬(wàn)不可中斷繳費(fèi)，一旦中斷繳費(fèi)則無(wú)論保障和收益都將中斷；

當(dāng)然，萬(wàn)能險(xiǎn)的初始費(fèi)用被許多人不理解，我們可以首先考慮一個(gè)問(wèn)題，當(dāng)別人給我們提供了一個(gè)保障+收益的賬戶，難道不該付一些服務(wù)費(fèi)嗎？另外，萬(wàn)能險(xiǎn)扣除第一年的初始費(fèi)用，賬戶價(jià)值約為保費(fèi)的50%，而對(duì)于分紅險(xiǎn)，第一年的現(xiàn)金價(jià)值有多少？是否能達(dá)到30%？

以這些條件來(lái)衡量萬(wàn)能險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)的優(yōu)劣，都是有失偏頗的。盡管上面聊了很多萬(wàn)能險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，但并不意味著萬(wàn)能險(xiǎn)一定強(qiáng)于分紅險(xiǎn)，比如：

1、 分紅險(xiǎn)的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄作用是萬(wàn)能險(xiǎn)不能比較的。關(guān)于萬(wàn)能險(xiǎn)靈活存取這個(gè)特點(diǎn)，可以說(shuō)是把雙刃劍，而這個(gè)功能在于大部分客戶存錢(qián)意識(shí)不夠強(qiáng)的情況下，萬(wàn)能險(xiǎn)不太容易讓人們把錢(qián)存下來(lái)。但是分紅險(xiǎn)繳費(fèi)有個(gè)強(qiáng)制性，不交就不行，所以，反而能把錢(qián)存下來(lái)；對(duì)于教育、養(yǎng)老等需求以分紅險(xiǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)比較合理；

2、 分紅險(xiǎn)一般可以附加投保人豁免，而萬(wàn)能險(xiǎn)則一般不可附加這個(gè)功能。繳費(fèi)期內(nèi)，投保人的保費(fèi)豁免功能有著更大的保險(xiǎn)作用，可以說(shuō)在保險(xiǎn)產(chǎn)品又加了一道保險(xiǎn)。

至于萬(wàn)能險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)的具體選擇一般可以采用以下的原則，當(dāng)然這個(gè)原則并不絕對(duì)。

收入穩(wěn)定、保險(xiǎn)目的明確的人群，以選擇分紅險(xiǎn)為佳；

而收入不穩(wěn)定、保險(xiǎn)目的并不明確的人群，以選擇萬(wàn)能險(xiǎn)為佳；

萬(wàn)能險(xiǎn)是指可調(diào)整支付保險(xiǎn)費(fèi)以及死亡保險(xiǎn)金給付金額的人壽保險(xiǎn)。投保人所交的保費(fèi)，除去初始費(fèi)用、賬戶管理費(fèi)等交給保險(xiǎn)公司的費(fèi)用之外，剩余保費(fèi)被分成兩部分，一部分用于保險(xiǎn)保障，另一部分用于投資。

要注意，萬(wàn)能險(xiǎn)的保證收益并不是全部保費(fèi)的收益率，而是在扣除保障成本，手續(xù)費(fèi)（初始費(fèi)、用賬戶管理費(fèi)等）之后進(jìn)入投資賬戶資金的收益。通常在投保的最初5－10年里，保險(xiǎn)公司扣除萬(wàn)能險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)的比例較高，實(shí)際進(jìn)入投資賬戶的資金較少。隨著時(shí)間的推移，扣除手續(xù)費(fèi)的比例越來(lái)越低，因此萬(wàn)能險(xiǎn)需要長(zhǎng)期投資才能體現(xiàn)收益性。

　　分紅險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后，將上一會(huì)計(jì)年度該類(lèi)分紅保險(xiǎn)的可分配盈余，按一定的比例、以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險(xiǎn)。分紅收益不固定保單主要還是以保障為主。

紅利的來(lái)源主要是保險(xiǎn)公司的死差益、費(fèi)差益和利差益、以及其他一些利潤(rùn)、來(lái)源這三差均與保險(xiǎn)公司的自身經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)控制和市場(chǎng)運(yùn)作有關(guān)，其中利差益是紅利的主要來(lái)源，保險(xiǎn)公司的投資回報(bào)直接影響分紅多少。