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保險(xiǎn)可以保障人們的生活，人們通過保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)帶來的家庭和個(gè)人壓力，目前，市面上存在很多人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，專家提醒消費(fèi)者正確投保，才能獲取保障。

人身保險(xiǎn)是一種從根本上獲取家庭保障的手段，它將單個(gè)的風(fēng)險(xiǎn)分散到整個(gè)社會(huì)，由大家來共同承擔(dān)，可以說是一種社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的機(jī)制，同儲(chǔ)蓄及其他投資方式有本質(zhì)的區(qū)別。然而，不少人對(duì)人身保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)存在種種誤區(qū)，專家指出，大家應(yīng)該正確的認(rèn)識(shí)人身保險(xiǎn)，讓保險(xiǎn)給自己的生活“添彩”。

誤區(qū)之一：買保險(xiǎn)不吉利

所謂的保險(xiǎn)就是為了應(yīng)付突發(fā)事件，以防萬(wàn)一。要辦保險(xiǎn)離不開病、死、災(zāi)禍等代表某種災(zāi)難的字眼，而這些字眼又是人們不喜歡看到的。但孰不知“天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍福”，買保險(xiǎn)是應(yīng)付突發(fā)事件的必要手段，因此，從某種意義上講，可以講買保險(xiǎn)等于是買平安。

誤區(qū)之二：保險(xiǎn)一定“保險(xiǎn)”

有些人在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)認(rèn)為，出了險(xiǎn)一定都能賠。其實(shí)并非如此，不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品有不同的保障范圍，同時(shí)保險(xiǎn)合同中還會(huì)約定不賠的情形。但很多人購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，對(duì)所購(gòu)買保險(xiǎn)的內(nèi)容了解并不多。比如，醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)一般對(duì)于政府規(guī)定的自費(fèi)藥品是不賠的。

誤區(qū)之三：不出險(xiǎn)等于白買了保險(xiǎn)

大多數(shù)人認(rèn)為買了保險(xiǎn)，如果平安無(wú)事就應(yīng)返還保險(xiǎn)費(fèi)，而沒有保險(xiǎn)費(fèi)返還總有一種吃虧的感覺。其實(shí)，買保險(xiǎn)是防萬(wàn)一，不出事最好。有了保險(xiǎn)，隨時(shí)都處在保險(xiǎn)保障之下。不出事，我為人人，出了事，人人為我，這就是保險(xiǎn)的互助作用。所以大可不必去計(jì)算買保險(xiǎn)怎樣不吃虧，或者說怎樣買“合算”，只有您購(gòu)買的險(xiǎn)種最適合您，才是最好的保險(xiǎn)。

誤區(qū)之四：買保險(xiǎn)不為保障為投資

銀行第七次降息之后，各家壽險(xiǎn)公司紛紛調(diào)整險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)。同過去以投資功能為主的舊險(xiǎn)種相比，新險(xiǎn)種更注重保障性，增添了許多非常有益于投保人的選擇功能，如“減額交清”、“保單借款”、“可轉(zhuǎn)換權(quán)益”和“保額增加權(quán)益”等。在不增加保費(fèi)的情況下，提供給投資人更多的選擇、變更權(quán)益的機(jī)會(huì)。其實(shí)，保險(xiǎn)的根本意義在于通過保險(xiǎn)這種契約關(guān)系使參加保險(xiǎn)的人在因自然災(zāi)害或意外事故死亡、喪失勞動(dòng)能力或年老退休后，由保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金，借以維持其正常的經(jīng)濟(jì)生活。注重保險(xiǎn)的投資功能必然偏重于人壽險(xiǎn)的投資，而忽略人身意外和健康險(xiǎn)的投資，是人壽險(xiǎn)市場(chǎng)不成熟的表現(xiàn)。一般來講，人壽險(xiǎn)的保費(fèi)相對(duì)較高，低收入家庭承擔(dān)不起，他們有了災(zāi)難保險(xiǎn)卻幫不上忙，不利于保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。相信隨著科學(xué)理財(cái)觀念的加強(qiáng)，人們會(huì)走出壽險(xiǎn)投資的誤區(qū)，投資適合自己的壽險(xiǎn)險(xiǎn)種，使生活真正無(wú)后顧之憂。

誤區(qū)之三：年輕人不用買保險(xiǎn)

在單身期間，也就是保險(xiǎn)的“初級(jí)消費(fèi)階段”，年輕人總是對(duì)保險(xiǎn)抱著無(wú)所謂的態(tài)度。比如，不少年輕人會(huì)說“意外太偶然，應(yīng)該輪不到我”，“年輕不會(huì)生病”，很多人都抱著這樣的僥幸心理。但意外是突如其來的客觀事故，重大疾病也因現(xiàn)在的環(huán)境污染、食品安全隱患等不可抗因素而越來越年輕化，意外和疾病是不以個(gè)人的意志為轉(zhuǎn)移的，它什么時(shí)候光顧，光顧到誰(shuí)頭上，誰(shuí)也說不準(zhǔn)。年輕人剛開始工作，沒有很多的財(cái)富積累，萬(wàn)一風(fēng)險(xiǎn)來臨而以自身的財(cái)力很難支付巨額的醫(yī)藥費(fèi)用，甚至?xí)蔀榧彝サ呢?fù)擔(dān)。況且保險(xiǎn)產(chǎn)品是健康人群才能購(gòu)買的，需要提前儲(chǔ)備預(yù)防，而且越早買保險(xiǎn)費(fèi)越便宜。所以年輕的時(shí)候才更應(yīng)購(gòu)買保險(xiǎn)，而不是想用時(shí)發(fā)現(xiàn)自己還沒有保險(xiǎn)。

　　人身保險(xiǎn)過度投保誤區(qū)做三點(diǎn)提示

年繳保費(fèi)——量入為出，不要超出家庭繳費(fèi)能力

目前市場(chǎng)上的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品種類很多，既有突出保障作用的意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等傳統(tǒng)產(chǎn)品，也有突出理財(cái)功能的分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、投資險(xiǎn)等新型產(chǎn)品。各種類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品通過保險(xiǎn)代理人、銀行柜臺(tái)等不同銷售渠道走進(jìn)消費(fèi)者的生活，往往使人眼花繚亂。此時(shí)，一方面許多消費(fèi)者更多根據(jù)個(gè)人主觀喜好而非客觀需求進(jìn)行投保判斷，導(dǎo)致保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)不合理；另一方面?zhèn)€別消費(fèi)者投保隨意性較強(qiáng)，往往今天買一種、明天買一種，沒有養(yǎng)成對(duì)自己保單進(jìn)行定期統(tǒng)合檢視的習(xí)慣，導(dǎo)致年繳保費(fèi)額度超出家庭繳費(fèi)能力，不得不承擔(dān)退保損失。在此要提醒的是：人身保險(xiǎn)規(guī)劃不要追求“一步到位”，消費(fèi)者首先應(yīng)分清各類保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能差異，按照科學(xué)的需求順序在不同時(shí)期選擇最適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，所謂“適合自己的才是最好的”。消費(fèi)者應(yīng)依據(jù)家庭收入狀況判斷各階段年繳保費(fèi)的總額度，通常使年繳總保費(fèi)占家庭年收入的10%~15%為宜，建議最高不超過20%。

投保類型——費(fèi)用型醫(yī)療保險(xiǎn)不宜重復(fù)購(gòu)買

很多消費(fèi)者認(rèn)為，在消費(fèi)能力足夠的前提下，人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保份數(shù)越多越好，所謂“買得越多，出險(xiǎn)后得的賠款越多”，于是在不同保險(xiǎn)公司間重復(fù)投保某些相似產(chǎn)品。這里請(qǐng)消費(fèi)者一定要注意人身保險(xiǎn)產(chǎn)品中的“另類”——“費(fèi)用型醫(yī)療保險(xiǎn)”（有些消費(fèi)者也會(huì)習(xí)慣性地把這種產(chǎn)品稱為“報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn)”）。與其他適用“定額給付”理賠原則的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品不同，“費(fèi)用型醫(yī)療保險(xiǎn)”的理賠適用“費(fèi)用補(bǔ)償”原則，也就是依據(jù)實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用支出，按照保單約定的保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金。其目的是補(bǔ)償消費(fèi)者的醫(yī)療費(fèi)，在理賠時(shí)需要客戶出具門診或住院發(fā)票，補(bǔ)償范圍與“社保”基本一致。在保障額度一定的前提下，對(duì)該類型保險(xiǎn)產(chǎn)品的重復(fù)投保得不到重復(fù)賠付，很可能浪費(fèi)資金并導(dǎo)致理賠困擾。

保障對(duì)象——未成年子女保額有限制

孩子是一個(gè)家庭關(guān)注的核心，許多家長(zhǎng)在做保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)往往會(huì)優(yōu)先考慮孩子，甚至?xí)o孩子買好幾份保險(xiǎn)。這種心態(tài)可以理解，但并不可取。誤區(qū)有二：一是本末倒置。從家庭的風(fēng)險(xiǎn)需求分析來看，應(yīng)優(yōu)先保障的是家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱（通常為孩子父、母的一方），其次是主要經(jīng)濟(jì)支柱的配偶，第三順位才是孩子；二是給未成年子女的投保，某些產(chǎn)品的保額是有上限要求的。根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)下發(fā)的相關(guān)文件規(guī)定：自2011年4月1日起，父母為未成年子女投保以死亡為給付條件的人身保險(xiǎn)保額上限為10萬(wàn)元。值得說明的是，這10萬(wàn)元的限額并非指一份保單的最高保額，而是指未成年人在不同保險(xiǎn)公司購(gòu)買的所有保單的累計(jì)總保額不能超過10萬(wàn)元。如果出現(xiàn)累計(jì)保額超過10萬(wàn)元的情況，一旦未來發(fā)生保險(xiǎn)事故，對(duì)于超過的部分，消費(fèi)者可能得不到賠付。