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隨著我國老齡化社會進程的加快，老年人的生活質量成為社會各界關注的重要話題。每個人都希望晚年生活幸福無憂，如何讓老人的生活更加有品質，一份好的養老保險是我們首先應該考慮的問題。

調查結果表明，我國僅有近四成的城市居民擁有總體的幸福感受，其中大部分是年輕人，感覺生活幸福的老年人不足兩成。究其原因，主要是因為退休后 ， 老年人的收入減少 ， 主要經濟來源92.6%為退休工資、養老保險、子女供養及低保(2011年調研數據)。超過一半的老人不滿意自己的收入情況，表示生活品質明顯下降。

目前我國養老金缺口巨大，并且有“延遲退休”的大趨勢，人們不能依靠社保來承擔所有老年生活的支出。據調查，如果想要過有一定品質的老年生活，那么在城市中生活的老年人每月需要5000元左右，而社會保險明顯不能達到這個收入水平。為了保證退休后能過上自己想要的生活，專家建議大家為自己或者家里的老人購置商業壽險，從而補充老年生活的收入，為幸福生活打好財務基礎。

　　傳統型養老險

預定利率確定，一般在2.0%至2.4%。從什么時間開始領養老金，領多少錢，都是投保時就可以明確選擇和預知的。

優勢：回報固定。在出現零利率或者負利率的情況下，也不會影響養老金的回報利率。比如在20世紀90年代末期出售的一些養老產品，按照當時的利率設計的回報，回報率達到10%。

劣勢：很難抵御通脹的影響。因為購買的產品是固定利率的，如果通脹率比較高，從長期來看，就存在貶值的風險。

適合人群：比較保守，年齡偏大的投資人。

　　商業養老保險知多少

商業養老保險是個人跟商業保險公司簽訂的，約定一定的投入期限和投資額，在約定的年齡領取養老金的保險合同。社保是強制繳納的，繳費基數和領取金額都是法律規定的，沒得選擇，但是相對來講，商業養老保險就復雜得多了。

商業養老保險分為傳統型、分紅型、萬能型和投資連接型。這些產品各有利弊。傳統型是指固定利率的產品，其收益不受后期市場利率波動的影響，即使市場出現零利率甚至負利率情況，也不影響養老金領取的金額。這樣的產品在90年代末期，年利率達到10%左右，由于銀行利率的大幅度下降，已經調整到了現在的3%左右。這些產品在調整前夕，引起了大規模搶購，但是隨著保險公司精算水平的提高，已不可能再發生類似“利率倒掛”的情況了。

傳統型3%的利率低于市場平均利率，無法抵御通貨膨脹，目前不是市場的主流。隨后推出的分紅型產品成了大家關注的焦點。他的特點是在固定利率的基礎上加上浮動收益，是投資收益再分配的形式。這樣設計的目的是跟蹤市場利率（也可以避免“利率倒掛”，保險公司的風險管控能力提升了），對抗通脹，他是目前市場上商業保險產品的主流趨勢。

萬能型產品也是固定利率保底，浮動收益，是資金托管的形式。但是由于投入可以很靈活，支取也非常靈活，失去了強制性的特點，很容易半途而廢，所以不建議自律性差的投資者選擇。

投連型產品設計上由于跟股市等二級市場掛鉤，收益波動明顯，沒有保底收益，不保本，曾經引起很大爭議，所以作為養老的投資渠道，較少被考慮。

　　適合的保險才是最好的

俗語有云“適合自己的才是最好的”，那么投資者到底應該怎么選擇呢？當然這也要看個人的具體的風險偏好，但一般情況下，市民在投保前，要先確定自己大概需要投保的金額，然后根據這個金額再選擇合適的險種。假定李小姐今年30歲，選擇60歲退休，每月的生活費需求為2000元，不計算利息與通貨膨脹因素，活到80歲時，至少需要48萬元（2000×12個月×20年）的養老儲蓄金。但如果加上3%通脹因素，這個數字將變為200多萬。按照國際通行慣例，商業養老保險提供的養老額度，占全部養老保障需求的25%～40%為宜，所以李小姐投保12～19萬元的商業養老保險是合適的。

這里要給有計劃購買商業養老保險的人一些建議——首先要選擇基本的保障，其次才是選擇商業保險。要有輕重緩急，謹慎考慮選擇最適合的保險。