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近幾年老齡化人口的加劇，有關資料顯示，目前我國60歲以上老人占全國總人口的12.5%，而且老年人口年均增加800萬人。老人的空巢現象普遍出現。養老問題引發了社會各界的熱議。如何選擇養老保險，怎樣規劃未來的生活，這些都是需要我們正視的問題。

面對“未富先老”和情勢嚴峻的老齡化問題，作為70后、80后現在需要盡早規劃未來的生活。

未來一個人要準備多少錢才夠養老？一般說來，養老的費用主要由兩部分組成，一是日常開支，二是醫療費支出。究竟準備多少錢才夠養老呢？國際上常用的計算方法是：通過目前年齡、估計退休年齡、退休后再生活年數、現在每月基本消費、每年物價上漲率、年利率等因素來計算。

　　30-40歲人群是養老險主要購買群體

記者在采訪中了解到，養老險對于很多人來說，最主要是能給自己的晚年帶來一定的經濟支持。某大型國有壽險公司的銷售人員說，目前30-40歲的人群是購買養老險的主要人群，也是保險銷售人員最愿意推銷的人群。這類人一般有穩定的經濟來源，并且正處于事業的發展或巔峰期，身體健康，比較容易審批通過。

據該銷售人員介紹，相對來說，50歲以上的人申辦養老險的人數就相對較少了。一是對于購買者來說，要繳交更多的保費，另一方面，對于保險公司來說，隨著年齡的增加，對于健康的隱患也會增加，風險相應加大，承保壓力也會相應增加。對于想讓自己在老年時有較多經濟來源的話，建議可提前購買。

　　商業養老保險產品可用來“壓倉”

商業養老保險毫無疑問是堅實的基礎，具有無法替代的優勢。

首先，長期穩健的收益和較低的投資風險是商業養老保險最核心的優勢。

其次，通過復利滾存計算收益的養老保險產品，儲備時間越久，效果越佳，‘復利的魔力’能得到明顯的體現。

第三，養老保險產品操作簡單，無需打理，同時能做到專款專用，避免資金使用的不確定性。此外，終身領取型的養老保險能夠讓人活得越久，領得越多，可以部分緩解長壽帶來的經濟壓力，這一特點是其他任何理財工具都無法實現的。

　　養老保險可選擇分紅型產品

記者在采訪中了解到，各家壽險公司推出的各類險種都有一個周期性，比如一款保險，一段時間后一般會推出新的產品來替代，而新推出的保險很多會加入現在最受歡迎的分紅功能，養老險也不例外。據業內人士介紹，與普通的養老險相比，分紅型養老險投保人除了到規定年齡后每年能領到固定的返還金外，還能額外領取一筆分紅，無形中收益更高。

業內人士給記者算了一筆賬，現在的養老險一般是規定5或10年內每年交給保險公司一定數額的錢，然后等到規定的年齡后就可以開始享受每年一定數額的返還。比如某家大型國有壽險公司賣的一款分紅型養老險，按時交納保險后，到相應年齡后每年可領取6000元的固定返還，另外還可以再領到至少2000元/年的分紅。

保險保障作為退休財務規劃中‘防守策略’的執行者，建議大家利用保險合理規劃家庭財務，提供家庭未來退休生活所需的財務準備，并為家人構筑一道保障后防線，以協助應對潛在的財務風險。”

　　什么階段開始規劃養老問題比較合適呢？

養老儲備應當盡早規劃，越早投入，收益越高。數字可以說明，比如30歲的韓先生擬購買保險作為養老規劃，供選方案有2個，一是從現在就開始，每年投資6000元，投資期限為10年；二是10年后開始投資，每年的投資額和投資期限均相同。以投資年回報率為5% 進行計算，可以發現，到其65 歲時，積累資金分別是 26.8萬元和16.4萬元，差額有10萬元之多。

可見，想要儲備足夠的養老資金，最好還是能夠及早開始準備，最遲不要超過45歲，否則很可能就有些遲了，不能充分利用時間的積累優勢。