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社保金不足的消息使得退休養老只能喝粥，這對于想要安享晚年的人們來說，遠遠不夠，不少人開始考慮靠個人本身的存款來養老，不少理財人士提出了以商業養老保險做為養老的補充，商業養老保險到底有什么優勢呢？

　　商業養老險指投保客戶個人按月、按年或一次性繳納保險費之后，從一定年齡開始定期或一次性領取養老金的保險。這一類保險還可以按照合同約定規避繳費期間的一系列人身風險。與前兩大養老保障支柱相比，需要個人花錢購買，一旦投保就將被視為“強制儲蓄”（因中斷繳費將導致保單失效，退保將有部分損失）。

保險專家介紹，只要投保人所買保險具有到期后給付生存金功能，就或多或少可視為養老規劃的理財工具。

在具有養老功能的商業險中，返還型重疾險是其中一類，在某一時期內客戶沒有患重疾，就可返還保費或相當于保險金額的現金；生死兩全保險也具有這一功能，客戶在保險期限內身故或保險期滿仍健在，保險公司都會給付保險金，既有身故保障也有生存保障；不過，真正體現養老性質的保險則為年金保險，即以生存為給付保險金條件，按約定按月或按年分期以現金方式給付，客戶可依據經濟條件分期繳費也可以一次性繳清。不過，目前最為流行的商業養老險是分紅型年金保險，客戶既可分享保險公司的投資經營成果（可分配盈余的70%以上），又可在一定年齡后領取養老金。

第一、保險養老方便可行。和其他投資理財工具相比，保險就像一架“傻瓜相機”，也許照片質量不是特別的好（回報不算太高），但總體還是比較穩定可靠。

而其他理財養老工具可能是“專業相機”，理論上講有可能獲得更好的照片質量（回報較高），但如果操作者技術不純熟不高超，實際拍出的照片質量可能比傻瓜相機還不如。

第二、保險養老的回報特別明確。只要確定自己希望在退休后每月從保險公司領到多少養老金作為補充，就可以讓保險公司幫助規劃并計算出自己需要購買的保險額度和繳費的時間，到了約定時間就可以開始按月領錢了。

第三、保險養老可以強制自己儲蓄。青壯年時期有很多的花錢渠道，如果不要求自己為了將來養老而預先做準備，那么錢在不經意間就花掉了，而老年生活卻沒了保障。

商業養老保險恰恰有一個強制儲蓄的功能，要求投保人必須按時定量交保費，如此一來，遠期的養老安排就有了計劃性。另外，由于退保損失會比較大，因此人們會慎重考慮“毀約”問題，從而更增強了資金使用的專項性和儲蓄的強制性。

第四、養老儲備是一項長期的理財計劃，而通過復利滾存計算收益的分紅型養老保險，就是儲備時間越久，理財效果越佳，對于“養老目標”較為匹配。

所謂路遙知馬力，日久見“效力”，“復利的魔力”通過分紅型保險可以得到明顯的體現。

而且，終身型的養老保險能夠讓人活得越久，領得越多，可以部分解決退休后“活得太久”帶來的經濟壓力，這一特點是其他任何理財工具都無法替代的。

第五、對于有紅利投資理財功能的保險，其收益所面臨的風險相對較低。作為養老資金來說，最基本的要求是追求本金安全、適度收益、抵御通脹，這與一般資金投資追求收益較大化的原則有所區別。

社會基本養老保險與商業養老保險各自的優勢比較：

（一）社會基本養老保險

一、繳費標準（按社會平均工資1241元）

最低檔月繳412。60×12月＝4951。20元

中檔為最低檔的2倍，年繳9902。40元

高檔為最低檔的3倍，年繳14853。60元。

二、領取時間

1、單位買斷人員，男性是60歲，女性是50歲。

2、自由職業人員，男性是60歲，女性是55歲。

三、繳費年限

最低繳15年，多繳不限，因某種原因未繳足15年，退其所繳保費的8％（個人帳戶部分），終止養老關系。

四、繳足15年，沒到領取年齡人，或是繳費途中，因故去世，只退個人帳戶的40％（所繳費只有8％進入個人帳戶）。

五、繳足15年，到領取年限，但只領了幾個月或幾年，因故去世，交的錢一分也不退，而且現在沒有喪葬費和撫恤金。

六、領取標準，按最低檔繳費的，每月大概能領到700－800元，按當前的情況（按你領取那年的社會平安最低生活水平）。

注：社會保險的優點：活的越久越的越久。社會保險的缺點：如中途因故去世或得大病沒有保障，而且一會錢也不退。

（二）商業保險

1、同樣的年繳費4千多，從合同生效之日起，就擁有十幾萬元的身價，90天之后有十幾萬的大病保障（30種重大疾病，只憑診斷書，不需收據報銷，直接賠付。）

2、繳一年錢就等于存了一年錢，一旦遇到不測，會得到保險公司十向萬元的賠付，可留給家人（按合同約定，自已說了算）。

3、如買的是定期保險，平平安安到滿期的時候，保險公司會給被保險人一筆滿期生存金，加上分紅，一次付清，也可轉換成養老金，按月領取。