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保險在歐美發達國家已經是家庭必不可少的，雖然在國內還沒有達到發達國家的接受度，但是涉及到子女問題，通常家庭還是不吝投資，近日有統計公司對國內消費者保險的調查顯示，在大多數家庭理財規劃中，教育險等與子女有關的產品占主要地位。一直以來，少兒險銷售的火爆不曾退去，各種理財講座、教育投資都成為了保險營銷市場的重頭戲，這也迎合了家長重視孩子教育的消費心理。教育固然重要，但為孩子投保卻很有講究，避開消費誤區首當其沖，投保排序必不可少，保額也并非越高越好。

誤區1 孩子是未來，理應先買保險

為了表達對孩子的關愛，不少家長在考慮為自己的孩子購買一份保險來搭建孩子未來的健康和教育保障體系時，卻忽視了自身的保障。實際上，最基本的投保原則是，先保經濟收入最高的家庭成員，因為一旦“經濟支柱”喪失收入能力，將直接影響家庭生活質量，孩子的生活和學習也難免不受到直接影響。

因此，父母在為子女規劃保險之前，應首先考慮自身的保障是否齊全。保險專家提醒，投保人應該擁有一份充足的家庭保險計劃，作為孩子成長過程中的經濟后盾。

目前，市場上有不少以家庭為投保單位的產品，通過一份保單來為子女做好教育規劃，同時為夫妻做到充足的保障。在搭建家庭的保障平臺時，這樣的組合計劃可以適當考慮。

值得一提的是，為孩子購買的少兒險繳費期限越靈活越好，如一年繳、三年繳等，避免因家庭經濟狀況的變化導致無法按期繳納保費。一般情況下，一個家庭的總保費支出應該是家庭收入的15%-20%比較適當，孩子占總保費的10%-20%比較適合。

誤區2 重視教育，就首選教育金

目前，家長對孩子未來前途的關注度有時勝過對現實風險的關注度，總是愿意投入更多的資金作為孩子未來的教育、創業、婚嫁、養老等規劃。不過，保險專家提醒，投保時應遵循“先保障、后投資”的原則，避免將教育金排在少兒險的首位，風險保障才是最重要的。

對于孩子來說，由于風險意識較弱，往往成為意外事故偷襲的對象，而且孩子的免疫力低、身體發育不健全、疾病抵抗能力弱，在成長階段首先應對意外和疾病帶來的風險，投保順序應以意外、醫療、重疾為先，其次再考慮教育金及其他投資型產品。

不過，針對少兒不同年齡段的不同特點，投保應有所側重：嬰幼兒時期由于抵抗能力差，孩子容易得病，為剛出生的孩子投保應優先考慮健康險，尤其是住院醫療補償型的險種；小學時期由于意外隱患很大，應適當增加意外險的投入，優先投保學平險。在條件允許的情況下考慮未來教育金的儲蓄。

如果孩子到了十四五歲還沒有買教育類保險，這時可以不必局限于兒童險，可選擇一些間隔短的分紅保險，在一定程度上替代教育金給付。同時，意外險、醫療險也不可或缺。

誤區3 愛孩子，就給孩子高保障

通常而言，越早買保險，保費會越便宜些。因此，經濟條件優越且具有保險意識的家庭，總設法多給孩子買幾份保險來提高保障額度。這樣，家長往往忽略了賠付有一定限額的問題，重復投保有時還導致不必要的開支。

因此，保險專家提醒，家長為孩子購買保險時一定要了解保障范圍和保障額度。例如，目前很多學校都會為學生統一代購學平險，家長再為孩子投保時應當對學平險進行必要的補充。據了解，學平險具有低保費的特點，但是保險責任多是意外傷害、意外醫療和住院醫療，且醫療保障較低，當重大風險來臨時，學平險的作用仍是杯水車薪，應當以商業健康險、重疾險來對學平險進行補充，讓孩子在住院、罹患重疾時得到更好的補償，以減輕家庭經濟壓力。

值得注意的是，為了防范道德風險發生，目前未成年人身故保險金最高限額為十萬元，不過對航空意外并沒有做出此類限制。父母為孩子投保時考慮到這一點也非常重要。

誤區4 少兒理財，做足一生規劃

一個家庭只有一個孩子已成為現代家庭結構的主要特點。為獨生子女規劃好未來的生活成為絕大多數家長的期盼，因此，除了希望“掌上明珠”健康成長、考上名校、完成學業外，家長有時還會規劃好孩子的結婚、創業、養老等，這其中就引入了保險規劃。

據了解，目前保險公司推出的少兒教育金保險的現金返還方式主要有三種：第一種是保單生效日起開始，每年返還一定數額的生存金；第二種是在約定時間開始每年返還一定數額的生存金，主要針對高中、大學階段的教育費用，多以附加險形式出現；第三種是在約定時間一次性返還，不僅能提供一定階段的教育費用，還可以提供創業金、婚嫁金、養老金等生存金。

保險專家認為，如果家長僅考慮為子女準備高中、大學以及留學階段的教育費用，可以選擇在約定時間每年返還一定數額生存金的少兒教育金保險，而且保障期限不宜太長，一般保障到25歲－30歲即可。一旦孩子在人生路上遭遇不可預知的風險，通過保險規劃方式準備的創業金、婚嫁金、養老金很可能將大打折扣。