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與個(gè)險(xiǎn)不同，銀保業(yè)務(wù)具有明顯的季節(jié)性波動(dòng)，這與各公司的銷售策略以及產(chǎn)品推廣力度有直接關(guān)系。當(dāng)處在第二三梯隊(duì)的所謂成長(zhǎng)型壽險(xiǎn)公司競(jìng)相在銀保渠道推出高收益萬能險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，國(guó)內(nèi)第五大壽險(xiǎn)公司——人保壽險(xiǎn)也按捺不住了。

人保壽險(xiǎn)今年3月份在銀保渠道推出了一款鑫福兩全保險(xiǎn)（萬能型），該產(chǎn)品的最新結(jié)算利率為4.3%，在銀保市場(chǎng)某些結(jié)算利率高達(dá)5.25%的萬能型產(chǎn)品面前，該產(chǎn)品的結(jié)算利率實(shí)在算不上更具誘惑力。

不過，相對(duì)于高收益的其他萬能型產(chǎn)品，該產(chǎn)品初始費(fèi)用低，僅0.8%-1.3%，無保單管理費(fèi)，一年后退保零扣費(fèi)，確實(shí)讓其有了一種“另類”的優(yōu)勢(shì)。

最新數(shù)據(jù)顯示，人保壽險(xiǎn)的這款產(chǎn)品自3月份上市截至5月底的3個(gè)月時(shí)間內(nèi)，規(guī)模保費(fèi)已經(jīng)超過75億元，占人保壽險(xiǎn)今年前5個(gè)月累計(jì)銀保業(yè)務(wù)的比例高達(dá)35%以上。

業(yè)內(nèi)人士表示，今年以來，以萬能險(xiǎn)為主銷險(xiǎn)種的不少成長(zhǎng)型公司，保費(fèi)同比增速較快，其中的部分公司將在下半年推出更為激進(jìn)的萬能險(xiǎn)，其熱潮或?qū)⒊掷m(xù)。

5月份銀保業(yè)務(wù)躍居第三

今年3月份和4月份，陸續(xù)有壽險(xiǎn)公司在銀保渠道推出新款萬能險(xiǎn)產(chǎn)品，人保壽險(xiǎn)就是其中的一家。該公司3月份在銀保渠道推出了鑫福兩全保險(xiǎn)（萬能險(xiǎn)），這款產(chǎn)品的結(jié)算利率并非市場(chǎng)最高，但由于費(fèi)用條件方面有優(yōu)惠，看上去極具競(jìng)爭(zhēng)力。

這款名為人保壽險(xiǎn)鑫福兩全保險(xiǎn)（萬能型）的保險(xiǎn)產(chǎn)品無保單管理費(fèi)（市場(chǎng)上通常為5元/月），初始費(fèi)用率偏低，僅為0.8%-1.3%（同類產(chǎn)品1.5%-3%不等）；此外，退保及部分領(lǐng)取費(fèi)用則是該產(chǎn)品的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)所在，即一年后退保無任何扣費(fèi)，而第一年內(nèi)的退保費(fèi)用為2%。

憑借上述優(yōu)勢(shì)，該產(chǎn)品自上市至5月底的3個(gè)月時(shí)間內(nèi)，保費(fèi)已逾75億元，占人保壽險(xiǎn)銀保業(yè)務(wù)的比例達(dá)到35%以上。

人保壽險(xiǎn)5月單月的銀保業(yè)務(wù)首年規(guī)模保費(fèi)甚至超越中國(guó)人壽，達(dá)到30億元，環(huán)比增長(zhǎng)9%，同比增長(zhǎng)3%，規(guī)模僅次于新華保險(xiǎn)（601336,股吧）和生命人壽，位居銀保市場(chǎng)第三位。

而人保壽險(xiǎn)今年前5個(gè)月累計(jì)首年規(guī)模保費(fèi)達(dá)到205億元，同樣為銀保市場(chǎng)第三位，緊隨國(guó)壽365億元和生命人壽329億元。

從期繳占比看，人保壽險(xiǎn)5月單月的期繳占比僅為3.3%，前5個(gè)月累計(jì)期繳占比3%。在七大壽險(xiǎn)公司及銀郵系險(xiǎn)企中，人保壽險(xiǎn)的上述期繳占比僅高于中郵人壽。

投資利益的驅(qū)動(dòng)

或有高收益，或有低費(fèi)率，險(xiǎn)企推出萬能險(xiǎn)產(chǎn)品的熱情絲毫不減。對(duì)此，某保險(xiǎn)行業(yè)分析師對(duì)本報(bào)記者稱，推出此種產(chǎn)品仍存在盈利的可能，關(guān)鍵在于險(xiǎn)企的投資能力。

根據(jù)業(yè)內(nèi)的經(jīng)驗(yàn)，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司主銷萬能險(xiǎn)的因素主要有三種，包括公司類型、渠道維護(hù)和策略導(dǎo)向。而這三種驅(qū)動(dòng)因素的不同，則是導(dǎo)致銀保市場(chǎng)新型萬能險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)算利率高低不等的主要原因。

而除人保壽險(xiǎn)以外，新華、生命、天安、華夏等保險(xiǎn)公司，也各自通過一款萬能產(chǎn)品打銀保天下，而新華保險(xiǎn)的精選一號(hào)結(jié)算利率為5.25%、生命人壽的理財(cái)一號(hào)結(jié)算利率高達(dá)5.2%、華夏人壽的財(cái)富一號(hào)高達(dá)5%，天安人壽的天保利一號(hào)則僅3.6%。

記者了解到，部分公司將在下半年推出更為激進(jìn)的萬能險(xiǎn)，萬能險(xiǎn)銷售熱潮或?qū)⒊掷m(xù)。

“不同于分紅型產(chǎn)品必須將可分配盈余的至少70%支付給客戶，萬能型產(chǎn)品并沒有相關(guān)規(guī)定。產(chǎn)品給客戶的收益與公布的結(jié)算利率相關(guān)，而險(xiǎn)企完全可以通過萬能型產(chǎn)品投資賬戶的良好運(yùn)作實(shí)現(xiàn)更高收益。”上述分析師對(duì)本報(bào)記者稱。

該分析師認(rèn)為，險(xiǎn)企推出低費(fèi)用的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品賺不賺錢無從預(yù)判，最終要看保險(xiǎn)公司的投資盈利能力。“單從承保角度看，這種類型的產(chǎn)品盈利性會(huì)很差，憑借這些產(chǎn)品，險(xiǎn)企只能沖個(gè)規(guī)模。”