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健康是無價之寶，是金錢永遠(yuǎn)買不到的，這句話是非常有道理的，但是別失望，保障健康其實(shí)我們可以買得到，近年來很多保險(xiǎn)公司推出了各種類型的重大疾病保險(xiǎn)，那么意外大病保險(xiǎn)怎么樣，如何買呢?

“由剛開始做大病保險(xiǎn)時人手、經(jīng)驗(yàn)匱乏等艱難相比，雖然現(xiàn)在仍存在很多問題，但現(xiàn)在大病保險(xiǎn)的運(yùn)行已經(jīng)漸入可持續(xù)性軌道中。”國壽山東分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

山東省今年在全國率先啟動新農(nóng)合重大疾病醫(yī)療保險(xiǎn)，在原有的新農(nóng)合報(bào)銷基礎(chǔ)上，患有20類重大疾病的參合農(nóng)民將享受到最高20萬元的 “二次報(bào)銷”。山東省在全國率先實(shí)行大病保險(xiǎn)基金省級統(tǒng)籌，按照參合農(nóng)民每人15元的標(biāo)準(zhǔn)，全省今年的籌資總額為9.75億元。不同于傳統(tǒng)新農(nóng)合的是，這種大病保險(xiǎn)是通過政府出資購買商業(yè)保險(xiǎn)的方式運(yùn)作。

每年年初，山東省會把意外大病保險(xiǎn)金按比例撥付給簽約的中國人壽和中國人保，由它們來具體執(zhí)行相關(guān)理賠工作。商業(yè)保險(xiǎn)公司的加入，讓患者可以享受到更寬泛的醫(yī)藥費(fèi)用報(bào)銷范圍。

根據(jù)記者了解到的最新數(shù)據(jù)，截至9月30日，國壽山東分公司共補(bǔ)償大病保險(xiǎn)15萬余人次，月均1.7萬人次左右。另外，其大病醫(yī)保系統(tǒng)已經(jīng)基本完成與新農(nóng)合統(tǒng)籌機(jī)構(gòu)系統(tǒng)對接，實(shí)現(xiàn)即時結(jié)報(bào)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)260余家。

除了提升商業(yè)健康險(xiǎn)的社會影響、健全客戶信息積累機(jī)制、增強(qiáng)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)控制能力等商業(yè)價值外，大病醫(yī)保所附屬的高價值產(chǎn)品，應(yīng)該是實(shí)現(xiàn)高效的即時結(jié)報(bào)系統(tǒng)。業(yè)內(nèi)人士還表示，從行業(yè)情況看，意外大病保險(xiǎn)在控費(fèi)上難度仍較大。而進(jìn)一步健全醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)管控體系也是商業(yè)保險(xiǎn)公司面對的重要挑戰(zhàn)。

一、意外大病保險(xiǎn)有什么保證功能?

意外大病保險(xiǎn)所保障的“重大疾病”通常具有以下兩個基本特征：一是“治療花費(fèi)巨大”，此類疾病需要進(jìn)行較為復(fù)雜的藥物或手術(shù)治療，需要支付昂貴的醫(yī)療費(fèi)用。重大疾病保險(xiǎn)給付的保險(xiǎn)金主要有兩個方面的用途：一是為保險(xiǎn)人支付因疾病、疾病狀態(tài)或手術(shù)治療所花費(fèi)的高額醫(yī)療費(fèi)用;二是為被保險(xiǎn)人患病后提供經(jīng)濟(jì)保障，盡可能避免被保險(xiǎn)人的家庭在經(jīng)濟(jì)上陷入困境。

二、意外大病保險(xiǎn)如何買?

專家表示，意外大病保險(xiǎn)合同對疾病的定義，一般是參照國際病理診斷標(biāo)準(zhǔn)制定的，較臨床診斷標(biāo)準(zhǔn)更為嚴(yán)格。如果因?yàn)榕R床和病理診斷結(jié)果有差別，就會給理賠帶來了麻煩。不過，保險(xiǎn)公司在特殊情況下，可以作出通融賠付。

單從各家保險(xiǎn)公司意外大病保險(xiǎn)的種類上來說，就有10種、30種、40種，最多的宣稱有500多種。但保障范圍并非越廣越好。一般來說，重疾險(xiǎn)應(yīng)該選擇自己比較有可能發(fā)生的疾病來投保，因此在選擇產(chǎn)品時最重要的是考察條款中是否包含了常見的心血管、器官性和老年性疾病。有了這三大類基本上就滿足了一般投保人的保障需求。

然而需要注意的是，不少投保人以為，購買保險(xiǎn)不久如果發(fā)病就可以立即獲得理賠。其實(shí)，健康險(xiǎn)都是有觀察期的。觀察期是自保單生效之日起，一定時間內(nèi)患重大疾病，保險(xiǎn)公司是不賠或者部分理賠的。

另外，投保人還應(yīng)該詳細(xì)了解目前患重大疾病之后，所需花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用。據(jù)了解，重大疾病的治療費(fèi)用少則7萬～8萬元，多則10多萬元甚至更高，因此購買10萬～20萬元的保額比較合適，低于10萬元的保障功能太弱，而超過30萬元對普通大眾來說也沒有必要。