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許多人認為，養老是屬于老年人的話題，子女也往往在父母年紀大之后，才想到給他們購買合適的養老保險。但保險專家提醒，對于商業養老保險，早買比晚買好，因為保險公司給付被保險人的養老金是根據復利計算產生的儲蓄金額。投保商業保險年齡無限制，因此，投保人年齡越小，儲蓄時間越長，交納的保費相對較少。

此外，年輕時投保商業養老保險，費率相對較低，且交費年限等方面的限制相對較少。若等上了一定的年紀才想起投保，不僅保費增加，保險公司還可能會因為被保險人年齡大而限制最長交費年限，這樣會增加年均保費，保費負擔隨之加重。

保險專家建議，28歲到50歲之間購買養老保險最合理。每個人一生中約35年時間在工作，期間會有持續穩定的收入。60歲退休后，大部分人將面臨沒有收入、醫療費用增加，以及營養費用和護工費較高等現實情況，因此最好在工作的35年中購買商業養老保險。

果說社會保險提供了一份基本的生活保障，那么商業保險則是為了完善生活保障。近日，專業人士建議，商業保險年齡選擇才劃算。

普通醫療保險、重大疾病險還有意外醫療保險是商業醫療保險中常見的險種，可采取只選主險或主險搭配附加險的形式購買。

0至18周歲的人需要購買普通醫療保險和意外醫療保險。但這兩種保險都屬于附加險，不能單獨投保，可以先購買教育金保險，再購買附加的普通醫療保險和意外醫療保險。

18至30周歲的人應該考慮購買重大疾病險，同時附加購買普通醫療保險和意外醫療保險。最適合購買重大疾病險的商業保險年齡應該是30至40周歲，且越早越好。比如，如果30周歲購買重大疾病險，一年只需支付4000元保費，便可享受10萬元的保額;而如果50周歲再購買，需要一年支付6000元保費，才可以享受10萬元的保額。同樣，30至40周歲購買普通醫療保險，保費一年只需650元;而40至50周歲再購買，需要支付900多元的保費。

50周歲以上的人購買商業醫療保險不劃算，因為這個年齡購買商業醫療保險，可能交的保費要比保額還高。

值得一提的是，傳統養老保險的預定利率是確定的，一般在2%-2.4%，其優勢是回報固定，以后如果出現零利率或負利率情況，也不會影響養老金的回報利率。但不足是很難抵御通脹的影響。因為購買的產品是固定利率的，如果通脹率較高，從長期看就存在貶值的風險。這類產品比較適合保守、商業保險年齡偏大的投保人。

為此，保險公司推出了與傳統養老保險產品有很大不同的分紅型養老保險和萬能型壽險等新型產品。它們設定固定的保底回報率或收益，浮動部分的回報則與當時的利率和公司業績掛鉤。因此，理論上應該可以回避或部分回避通脹對養老金的威脅，使養老金相對保值甚至增值。

但是，商業養老保險哪個好?保險專家指出，這兩類新型養老保險產品各有優劣。分紅險收益與保險公司業績掛鉤，具有不確定性，因此需購買實力強、信譽好的險企旗下的產品。分紅險較適合具備一定風險承受能力的投保人。萬能型壽險賬戶比較透明、存取相對靈活，且追加投資方便，壽險保障可根據不同年齡階段提高或降低。但對于儲蓄習慣不好、自制能力不強的人而言，存取靈活是優勢也是劣勢。建議比較理性，堅持長期投資，自制能力強的投保人購買此類保險，以免存不夠所需養老金。

保險專家特別提示，商業養老保險的選擇需根據自身經濟能力、養老需求、養老計劃等多方面因素決定，不同群體可以根據自身商業保險年齡進行選擇。