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近期有不少市民咨詢銀行分紅保險的問題，銀行分紅保險是什么？與保險公司推出的分紅險有哪些區別？

銀行分紅保險和商業保險的區別：

對缺乏金融知識的普通百姓來說，要想知道銀行理財和保險理財的區別，首先必須了解目前市場上的保險理財，主要集中在變額壽險、萬能壽險和變額萬能壽險三個品種。這三種產品，一般是將投保繳納的保費，分配到“保單責任準備金賬戶”和“投資賬戶”兩個賬戶中。前者主要負責實現保單的保障功能，后者則用來投資，實現保單收益。

銀行理財與保險理財的另一大區別，在于銀行理財產品采取的主要是單利，即一定期限、一定數額的存款，會有一個相對固定的收益空間。不論固定收益還是浮動利息，在理財期限內，銀行理財產品都采取單利。

保險理財產品則不同，大部分是采取復利計算，即在保險期內，投資賬戶中的現金價值以年為單位，進行利滾利。

在保險理財產品中，變額壽險可以不分紅，也可以分紅（目前國內產品大多屬分紅型）。若分紅，會承諾一個收益底限，分紅資金或用于增加保單的現金價值，或直接用來減額繳清保費。萬能壽險也會承諾一個資金收益底限，通常為年收益4%或5%。而變額萬能壽險不會承諾，資金盈虧完全由投保人自己承擔。投保人在選擇變額萬能壽險時要注意，某些代理人所出示的“資金收益表”，只是保險公司以前的盈利情況，并不代表今后“一定的”收益。

此外，銀行理財與保險理財在支取的靈活程度上，也有所不同。銀行理財產品都有固定期限，如果客戶因急用需要靈活支取，就會有利息損失。而保險理財的資金支取，分幾種情況：

一是可以靈活支取。如在合同有效期內，投保人可要求部分領取投資賬戶的現金價值，但合同項下的保險金額，也同時按比例相應減少，影響保障程度。如果全部支取，要扣除準備金賬戶的費用損耗，因為投保人已享受了一段時間的死亡保障，所以只返還保單現金價值，會造成較大損失。實際上，很多保險公司的萬能壽險產品為滿足保戶的理財需求，在賬戶管理上講求“保障少、投資多”策略，若投保人繳納了10萬元的保費，只需拿出其中2000元作責任準備金即可，其余9.8萬元用來理財，并可靈活支取。

二是不可以隨時支取，直至保險期滿，死亡保障金和投資賬戶的現金價值可以一次返還。

銀行分紅保險投保須知：

現在銀保多數銷售的是理財分紅型的產品為主，在儲蓄時需注意：

1、銀保產品滿期還本+多于儲蓄的利息，年利率在2-6%不等。

2、保險產品應清楚了解保險責任和利益，熟知保單中的內容。

3、一般銀行保險滿期在10年以上，繳費期為躉交、3年、6年居多！。

4、在儲蓄時不要盲目接受銀行工作人員的高息誘惑，有保單就是保險產品，而不是普通銀行儲蓄，不可以隨意支取，如果中途客戶隨意退保可能有利益損失，繳費期內退保的本金也有可能虧損。

比如，對于一次性繳費的分紅險產品。銷售人員會通過宣傳資料的掩飾，告訴我們在“高中低”三種情況下，我們投入的保費會有一個怎樣的累積。實際上，分紅部分并非保證利益，很多分紅險的“分紅”并不像消費者想象的那樣“高額”。而且，每年的分紅值通常都是按照保單當年的現金價值部分乘以分紅率得出的結果，而不是以所有的保費投入為計算基礎。

因此，當我們走進銀行碰上工作人員推銷分紅保險時，一定要謹慎，不能偏聽偏信。首先要弄清購買的是保險產品還是其他理財產品；其次要向銷售人員索要投保提示和保險條款；第三，有效利用10天的猶豫期權利，一旦后悔投保，要爭取在猶豫期內退保，以免產生資金損失。