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聽說分紅保險(xiǎn)可以貸款,是真的嗎?那么,分紅保險(xiǎn)貸款應(yīng)注意什么呢?
據(jù)了解,現(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司新推的險(xiǎn)種都提供保單借款功能。更可喜的是,根據(jù)業(yè)內(nèi)專家提供的數(shù)據(jù)顯示,分紅保險(xiǎn)的借款利率最低。
保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士介紹,一般有現(xiàn)金價(jià)值的保險(xiǎn)產(chǎn)品就可以用保單貸款,越來越多的險(xiǎn)種向客戶提供保單貸款的功能,貸款期限通常為半年。傳統(tǒng)壽險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)都可以利用保單進(jìn)行借款,部分養(yǎng)老險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)也支持,投連險(xiǎn)則由于現(xiàn)金價(jià)值波動較大而很少有保單貸款功能。
相關(guān)人士向記者提供的數(shù)據(jù)顯示,不同險(xiǎn)種的貸款利率也有所不同。分紅險(xiǎn)的貸款利率一般在4.25%左右,萬能險(xiǎn)的貸款利率約為5.75%,壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的貸款利率通常為7.5%左右,養(yǎng)老金保險(xiǎn)的貸款利率則分為7.5%和9%兩種。部分保單的貸款利率則參考同期央行基準(zhǔn)貸款利率。
分紅險(xiǎn)的紅利來源于三方面,分別是死差益、利差益和費(fèi)差益。死差益是實(shí)際死亡人數(shù)比預(yù)定死亡人數(shù)少時(shí)所產(chǎn)生的盈余,這部分各家公司幾無差別,也不受通貨膨脹的影響。利差益是資金運(yùn)用的實(shí)際收益與預(yù)定利率產(chǎn)生的盈余,這部分是分紅的最主要來源,會隨著銀行利率的波動而水漲船高,所以不受通脹的影響。費(fèi)差益是實(shí)際所用的營業(yè)費(fèi)用比預(yù)定營業(yè)費(fèi)用之間的差額,也是公司利潤的來源之一。
從這個(gè)角度來看,兩全型分紅險(xiǎn)與目前市場上消費(fèi)者的的理財(cái)需求相吻合,也符合消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)承受力。
對于上班族來說,給自己買一份兼具保障和理財(cái)功能的分紅險(xiǎn)是不錯(cuò)的選擇,也可以作為新年禮物送給另一半或者其他家人朋友。市面上很多兩全型分紅險(xiǎn)產(chǎn)品適合的投保年齡段都很長,如工銀安盛人壽推出的如意寶兩全保險(xiǎn)(分紅型),一次交費(fèi),可獲五年穩(wěn)健收益,投保年齡從30天提升至70周歲。30天至60周歲的投保年齡段,五年滿期時(shí)可獲相當(dāng)于111%保費(fèi)的保險(xiǎn)金額,并提供最高可達(dá)4.5倍保費(fèi)的三重身故保障。
以剛組建家庭的30歲劉先生為例,他購買如意寶兩全保險(xiǎn)(分紅險(xiǎn))100份,一次性繳費(fèi)10萬元。若因?yàn)槌俗瓦\(yùn)飛機(jī)遭受航空意外身故 ,身故保險(xiǎn)金45萬元;如因意外傷害身故,身故保險(xiǎn)金30萬元;非意外身故保險(xiǎn)金額為10.5萬元與保單現(xiàn)金價(jià)值的較大值。若沒有出現(xiàn),滿期時(shí)劉先生可以拿到當(dāng)年11.1萬元保險(xiǎn)金額。同時(shí),劉先生還能獲得周年紅利,沒年領(lǐng)取或者按累積利率年復(fù)利累積生息。
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1.選擇實(shí)力強(qiáng)大的公司。一要看保險(xiǎn)公司的實(shí)力。實(shí)力雄厚的保險(xiǎn)公司在資源上往往具有一定的優(yōu)勢,能夠?yàn)榭蛻籼峁└玫姆?wù);二要看保險(xiǎn)公司的經(jīng)營管理水平,包括保險(xiǎn)公司投資業(yè)績、品牌形象等。
2.切忌盲目跟風(fēng)購買。投保人應(yīng)該是在獲得充分保障的基礎(chǔ)上選擇購買分紅保險(xiǎn),切不可為追求紅利而購買保險(xiǎn)。
3.了解自身需求。購買投資分紅保險(xiǎn)的時(shí)候,要正確分析個(gè)人保險(xiǎn)需求,并充分考慮個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)承受能力。
4、分紅保險(xiǎn)的分紅水平主要取決于保險(xiǎn)公司的實(shí)際經(jīng)營成果的,分紅保險(xiǎn)的投資收益是不確定的。
而對于普通的消費(fèi)者來說,如何選擇適合自己的分紅險(xiǎn)呢?保險(xiǎn)專家提醒消費(fèi)者應(yīng)注意以下幾個(gè)方面:
一、要關(guān)注分紅險(xiǎn)涉及的保障范圍。分紅險(xiǎn)涵蓋的范圍較廣,主要有養(yǎng)老、教育、身故保障等,投保人須根據(jù)自身需求來選擇相應(yīng)的產(chǎn)品,而且即便是同類產(chǎn)品的保障范圍也不同,需認(rèn)真研讀產(chǎn)品條款。
二、投保時(shí)要選擇信得過的保險(xiǎn)公司品牌。分紅險(xiǎn)的突出優(yōu)勢就是體現(xiàn)在紅利部分,而紅利分享是根據(jù)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營狀況來決定的,要選擇經(jīng)營穩(wěn)健、投資能力強(qiáng)的大品牌。
三、投保人要根據(jù)現(xiàn)在以及將來現(xiàn)金流的需求,選擇適合的繳費(fèi)方式和將來紅利領(lǐng)取方式。目前主要有兩種分紅方式,一種是現(xiàn)金分紅,一種是保額分紅。如果不急于將紅利取出,可選擇保額分紅產(chǎn)品,增加保險(xiǎn)金額;如對現(xiàn)金有需求,則可選擇現(xiàn)金分紅產(chǎn)品,靈活性更高。
四、合理利用保單貸款功能。很多分紅型的保險(xiǎn)產(chǎn)品都可提供便利的保單貸款服務(wù),在投保人需要用錢的時(shí)候可向保險(xiǎn)公司或者銀行辦理保單抵押貸款。比如,在工銀安盛人壽如意寶兩全保險(xiǎn)(分紅型)保單有效期內(nèi),可提供最高達(dá)到保單現(xiàn)金價(jià)值90%的保單貸款,以達(dá)到使投保人靈活周轉(zhuǎn)資金,解決燃眉之急。
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