選擇商業養老保險 保障幸福老年生活

發布者:王黎|發布時間:2013-04-19 16:50:09

商業養老保險區別于社會養老保險的另一種養老保險形式。它是通過訂立保險合同,以營利為目的,由專門的保險企業經營的一種商業模式下的保險制度。

商業養老保險制度在為老年人進行儲蓄保障,提供養老保險上有其特有的優勢。

1、使保險養老方便可行

保險養老不同于其它投資理財行為,它通過自己的期望值和承擔能力,進行一定的投資,并獲得不算太高但總體穩定可靠的回報。投保流程便捷,隨時隨地可以獲得保險公司專業人士的協助。

2、保險養老的繳納和領取明確

投保商業養老保險,投保人可以按自己預期的方式,通過保險公司專業人士的協助規劃,明確自己在退休后每月領取的養老金,進而同樣地制定適合目前所能擔負的保險繳費額度及繳交時長。

3、保險養老引導人們儲蓄

正值青年時期的人們,在經濟較寬裕的階段,總是不經意花費大量的存款,使得老年生活失去了應有的保障。參加商業養老保險后,因商業保險具有定時定量繳付保費的強制性,正好為投保人實行了“存款”計劃,定期的交付保費,換取長遠的養老保障費用。同時,因退保的損失過大,人們在選擇參保后一般不會輕易退保,從而加強了這種儲蓄方式的強制性。

4、養老儲備是一項長期的理財計劃

通過復利滾存計算收益的分紅型養老保險,就是儲備時間越久,理財效果越佳,對于“養老目標”較為匹配。所謂路遙知馬力,日久見“效力”,“復利的魔力”通過分紅型保險可以得到明顯的體現。而且,終身型的養老保險能夠讓人活得越久,領得越多,可以部分解決退休后“活得太久”帶來的經濟壓力,這一特點是其他任何理財工具都無法替代的。

當下“延遲退休”和“養老金空帳”的新聞刺痛了不少消費者的神經。如何有效保障自己的老年生活,成了社會各界關心的話題。我們應該如何選擇適合自己的商業養老保險呢?

下面我們先來了解一下商業養老保險的分類及特點:

1、傳統型養老險

傳統的養老保險是投保人與保險公司通過簽訂合同,雙方約定確定的領取養老金的時間,約定相應的額度領取,通常來說,其預定利率是確定的,一般在2.0%-2.4%。歷史上,這個預定利率是變化的,一般都會與當時的銀行利率保持相當水平。銀行利率高時,這個預定利率也高。  

優勢:回報固定,風險低。由于這類產品的回報是按照合同約定的預定利率來計算,而不受外界銀行利率變動的影響。因此,即使是在出現零利率或者負利率的情況下,也不會影響養老金的回報利率。  

弊端:很難抵御通脹的影響。因為購買的產品是固定利率的,如果通脹率比較高,從長期來看,就存在貶值的風險。

適合人群:以強制儲蓄養老為主要目的,在投資理財上比較保守者。

2、分紅型養老險

分紅型養老通常有保底的預定利率,但這個利率比傳統養老險稍低,一般只有1.5%-2.0%。分紅險除固定的最低回報外,每年還有不確定的紅利獲得。

優勢:除了有一個約定的最低回報,這部分資金的收益還與保險公司經營業績掛鉤,理論上可以回避或者部分回避通貨膨脹對養老金的威脅,使養老金相對保值甚至增值。

弊端:分紅具有不確定性,紅利的多少和有無,與保險公司的經營狀況有關系,也有可能因該公司的經營業績不好而使自己受到損失。

適合人群:既要保障養老金最低收益,又不甘于坐看風云者。

3、萬能型壽險

萬能型壽險在扣除部分初始費用和保障成本后,保費進入個人投資賬戶,有保底收益,目前一般在1.75%-2.5%,有的與銀行一年期定期稅后利率掛鉤。除了必須滿足約定的最低收益外,還有不確定的“額外收益”。

優勢:萬能險的特點是下有保底利率,上不封頂,每月公布結算利率,目前大部分為5%-6%,按月結算,復利增長,可有效抵御銀行利率波動和通貨膨脹的影響。

弊端:萬能險一般承諾有1.75%-2.5%左右的保底收益,但是,儲蓄利息的計算基數是進入銀行賬戶的所有本金,而萬能險的收益計算基數是保單的賬戶價值,即個人所繳保費中,扣除初始費、賬戶管理費等費用以外的資金。

適合人群:理性投資理財者,堅持長期投資,自制能力強。

4、投資連結保險

投資連結保險是一種基金,是一種長期投資產品,設有不同風險類型的賬戶,與不同投資品種的收益掛鉤。不設保底收益,保險公司只是收取賬戶管理費,盈虧由全部客戶自負。

優勢:以投資為主,由專家理財選擇投資品種,不同賬戶之間可自行靈活轉換,以適應資本市場不同的形勢。如果堅持長線投資,有可能收益很高。

弊端:是保險產品中投資風險最高的一類,如果受不了短期波動而盲目調整,有可能損失較大。

適合人群:該品種有可能血本無歸,因此不適合將養老寄托于此的人。適合年輕人,風險承受能力強,以投資為主要目的,兼顧養老。

市場上商業養老產品種類繁多,繳費時間跨度不一,消費者在購買商業養老保險時一定要量體裁衣,根據自己的經濟狀況,選擇購買合適的商業養老保險,為退休后繼續享受高品質生活做好準備。
 

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