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如果最近你去過銀行網點，你會發現，一款名為“生命理財一號”的保險產品銷售火爆，成為市民理財新寵。據了解，“理財一號”為生命人壽推出的一款年金萬能險，專供銀行渠道。

保險的主要功能是保障，附加值才是真正的理財！所以購買保險，首先要解決意外、疾病住院、重大疾病方面的保障。保險需求一般分為家庭經濟責任、緊急預備金、子女教育規劃以及養老規劃。人生的不同階段，需要應對的風險不同。

做好風險的轉移，即保險保障，這是一個根基。做好了保險保障之后才去做其它的消費安排和投資理財，沒有保險保障的投資如同空中樓閣，經不起風吹雨打。

理財一號是保險公司在銀行代銷的萬能保險產品，年結算利率近半年以來都在5%以上，在萬能產品中算是比較高的收益了。萬能產品一般都有保底利率，有假定利率與實際利率，這個5%是實際的利率（不是銀行存款所以不是利息）。

你拿到的是一份保險公司的保險單，除了收益，還要扣除初始費用和保障成本（根據保額多少和實際利率來決定），所以兩年后拿不拿得出來本金絕對是個未知數，更不要談收益，談談保障還是可以的。

其實像你這樣在銀行柜臺被推薦買銀行理財保險的客戶有很多，而且很多都是在不完全了解合同內容的情況就購買理財保險的。

其實，銀行理財保險的收益并不高，一般總的年均收益就是3.5%左右，比銀行5年期的定期低點，其優勢在于多了一個意外保險。銀行與保險公司聯合的壽險產品一般都是定期型；到期后還本+息，期間也只有少許的保障；若真要做理財類產品建議直接做銀行非壽險產品。若要做壽險產品，建議直接與壽險公司聯系。

生命人壽理財一號是一款萬能險，這里說最低有5個點的利息，其實是結算利率，不是銀行存款說的利息，如果是一次性交費，一般兩三年才可以拿回本金。生命的理財一號是生命銀保的一款產品，至于收益目前在網上都有公布，每個月一號都在網上公布上個月的結算利率，9月1號公布8月分的結算利率為5.2%，且為復利。

生命人壽銀保保費突增高利率能否兌現引質疑

銀行推薦生命人壽的‘理財一號’，說最低有5個點的利息，存兩年就可以取出。請問這是真的嗎？它有什么利與弊？如果兩年內不能拿出怎么辦？就怕兩年后取出沒有5個點的利息。”對此款產品的收益性，不免有客戶在網上提出質疑。

“從資本市場的今年表現分析，這款產品肯定是虧本的，如何填補虧空，高利率到底什么用意，還不知曉。”前述人士表達了自己對此的擔憂。

查閱各公司數據后記者發現，近3個月市場中的萬能險產品的結算利率大多在4%以下，甚至有低至1%水平的產品，不同公司的產品結算利率呈現一定差異。同時，即使是同一家公司的不同萬能險產品的結算利率也存在很大的差異，如生命人壽的萬能險產品結算利率就分布在了1.06%-5.20%之間。

記者又統計滬深股市的數據發現，生命人壽資金的投資風格較為穩健，其三季度重倉的深圳機場雖然自四季度以來下跌了7%，但其表現仍好于深成指，而生命人壽重倉的另外3只銀行股（農行、工行、中行）更是在上證指數下跌5%的情況下，實現了上漲。這在一定程度上能反映出“生命系”保險資金的投資能力。

外界一般不會有過多保險公司的產品資金投向信息，不過服務于某合資壽險公司的北美高級精算師對記者表示，萬能險的結算利率水平除了與銀行利率有關外，更多地取決于專項資金的投資策略。如果投資策略定位為穩健，資金將更多地投向國債、企業債或債權計劃等固定收益資產，很少部分投資或不投資權益資產，這樣的話，結算利率維持在高位水平也是很可能的。

生命人壽發力銀保業務的確切用意目前還不明了，不過看看近期發生在生命人壽自身及周邊的事情或許可以發現一些端倪。今年下半年以來，一方面生命人壽內部正在發生去“新華化”的高管人事變動，其中就包括分管銀保渠道的重量級副總高煥利辭職。同時，工銀安盛人壽為首的銀行系險企逐漸崛起，已有消息稱他們已對壽險市場的第7-10名之位產生覬覦之心，而面臨威脅的正有生命人壽在內。