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意外風險往往不可避免，意外險在個人保險規劃中的作用越來越重要。但是很多人對于意外險并不是十分了解，什么叫意外險？如何投保更劃算？

什么叫意外險 ：意外險是指被保人在保險有效期間內，遭受沒有預見到或違背被保人意愿的外來突發且劇烈的意外傷害事故。并以此意外傷害事故為單獨且直接原因，導致的傷殘及死亡由保險公司給付保險金的保險。

意外是相對于被保人的主觀狀態而言，指傷害的發生是被保人事先沒有預見到的或違背被保人主觀意愿的。

沒有預見包括：（1）被保人事先無法預見或不能預見。例如：臺風吹倒房屋，致使被保人在屋內被壓身亡，因臺風是自然災害，被保人無法預見，所以傷害屬于意外。（2）被保人事先能夠預見，但由于疏忽而沒有預見。例如：某人吃飯時吃得太快，以致被食物哽噎死。吃飯和被噎是生活中常發生的事，但導致死亡卻是意外的。

違背被保人的主觀意愿包括：（1）預見到傷害即將發生，在技術上已不能采取措施避免。例如：在海上從事捕撈作業的漁船遇到暴風襲擊，隨時有傾覆的可能，但附近沒有避風港，不能采用有效措施使自己免遭淹溺。（2）預見到傷害即將發生，但由于法律或職責上的規定，不能躲避。例如：民警負有保護人民生命財產的責任，當看到行兇的歹徒時，挺身而出與之搏斗遭受傷害，屬于意外傷害。

什么叫意外險：意外險不等于意外醫療險

目前意外險作為主險單獨投保比較少，有70%以上的客戶會在投保主險的同時附加意外險以擴大意外保障。公眾對于意外險最大的誤解在于，將意外險及意外醫療險混淆，認為只要發生意外，保險公司應承擔起包括醫療在內的所有責任。事實上，意外險保障是針對意外身故、致殘、下落不明情況的一次性賠付，而意外醫療險則通常作為附加險種，給予意外引發的疾病醫療費用的單獨給付。

另一方面，保險學上的“意外傷害”與大眾理解的“意外”也是不一樣的，大眾認為“意想不到的”或者是“出乎想象”的就是意外，比如大眾對“意外妊娠”感到“意外”，但這不是意外險的責任，保險學上的“意外傷害”是指外來的、突發的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件，如地震、颶風、火災等。

意外險怎么投保才合算？

一是未成年人投保意外險保額在5萬元左右即可。保險專家說，未成年人不具有勞動能力且沒有工資收入，因此未成年人的身故保額是按照一個人10年的基本生活標準確定的，多數地區的少兒身故保額不超過5萬元。因此，家長在為孩子選擇意外險時，應當注意身故保額的限制，超出保額部分無效。

二是成年人投保意外險保額應盡量高一些。保險專家說，成年人是家庭的經濟支柱，而且面臨的意外風險相對較高，因此成年人投保意外險，保障額度應盡量高一些。對于經常外出的商務人士，應投保交通工具意外險，保險期間可以自由選擇，其中一年期交通工具意外險保費在100元至150元之間，保額在100萬元左右。

三是老年人優先投保意外醫療保險。保險專家說，老年人是意外風險高發的群體，但多數意外險產品考慮到風險成本問題，會把投保年齡控制在60周歲以下甚至更低。因此老年人要重視未來意外風險的規避，在未到投保年齡限制以前購買意外險；而且應盡量選擇補貼額度高、不限制理賠次數的意外醫療保險產品。