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當前，作為性價比較高的保障型保險，意外險在個人保險規劃中的作用日益突出。那么，在投保意外險時，意外險保額如何計算？如何選擇確定？可能很多人并不是十分清楚。對此，本文將加以介紹。

意外險保額如何計算？

通常，意外險的保額可以以個人年收入的5~7倍來簡單確定。如果想獲得更為精確的額度，可以采用“家庭需求法”來衡量。你的家人首先需要在你過世后繼續維持基本的生活狀態，所以首先需要你個人年收入乘以5倍左右；其次你的過世可能給家人帶來負債，所以要加上屬于你的貸款數額（如一半或更多比例的家庭房屋貸款、信用卡未還款、各種借款等）；再次你的家人可能因為你的過世需要準備一筆喪葬費用，以及影響他們短期的生活和工作狀態，所以可以再加上3~6個月的家庭緊急備用金和喪葬費用；當然，你的過世也可能為家人留下流動性較好的資產，如各類存款，貨幣市場基金等，所以應該減去這部分。

按照家庭需求法來考慮，個人的意外險額度需求可根據“個人年收入×5+個人部分的負債金額+家庭緊急備用金+喪葬費用-個人部分的流動性資產”來確認。

如果你的子女年紀較小，未來需要的教育金更多，那么應該把這一項費用也加入公式中。同時，如果你當前已經有了團體或個人的意外險、壽險，記得要把這已有部分的額度從該公式中減去。

意外險保額可根據年齡選擇

首先，未成年人的身故保額有限定。保險專家說，未成年人不具有勞動能力且沒有工資收入，因此未成年人的身故保額是按照一個人10年的基本生活標準確定的，多數地區的少兒身故保額不超過5萬元。因此，家長在為孩子選擇意外險時，應注意身故保額的限制，超出保額部分無效。

其次，成年人投保意外險需要高保障。“成年人是家庭的經濟支柱，而且面臨的意外風險相對較高，因此成年人投保意外險，保障額度應盡量高一些。”保險專家說，對于經常外出的商務人士，應投保交通工具意外險，保險期可以自由選擇，其中一年期交通工具意外險保費在100至150元之間，保額在100萬元左右。

最后，老年人應投保意外醫療保險。保險專家說，老年人是意外風險高發的群體，但多數意外險產品考慮到風險成本問題，會把投保年齡控制在60周歲以下甚至更低。因此老年人要重視未來意外風險的規避，在未到投保年齡限制以前購買意外險；而且應盡量選擇補貼額度高、不限制理賠次數的意外醫療保險產品。

意外險保額——相關資訊

深圳老人可享10余萬意外險保額 親屬照顧能領補貼

近日，深圳市民政局與太平財產保險有限公司在深簽署“深圳戶籍老人意外傷害及意外醫療保險”項目協議，為年齡在80歲以上的戶籍老人投保意外險，每位投保老年人最高可獲得累計10萬余元的保險保障。太平財險為該項目設計的此款老年綜合保障保險產品突破了意外險投保年齡上限，創下了當前被保險人年齡之最。產品取消了“意外傷害醫療保險金”保險公司慣例的免賠部分，將老年人發生意外時最常見的骨折、關節脫位保險列入保險責任，并首創性地增加了老年人發生意外事故時親屬照顧老人所產生的費用補貼。

少兒意外險保額升級 為孩子多上一道“安全鎖”

每年暑假都是孩子們最開心的時光，卻也是少年兒童意外傷害事故的高發期，如何讓孩子安全得到保障，是家長們最關心的問題。10日，記者從錫城多家保險公司了解到，雖然我市九成以上的學生都參加了“學平險”，但保額相對較低。保險專家表示，去年開始，我國對兒童意外風險的最高賠付金額進行了一次全面的提檔，由此應運而生的不少新產品，或許能為暑期孩子的人身安全多上一道“安全鎖”。

出于保護，保監會對未成年人身故保險金有最高限額的規定。在北、上、廣等一線城市，未成年人意外身故賠付金限額為10萬元，而大部分城市，最高上限是5萬元。不過從去年開始，大多數城市的標準均統一為10萬元，這使得市面上一批針對未成年人的少兒意外險應運而生，一定程度上為家長們提供了更多的選擇。如太平洋人壽推出的一款卡式意外險產品，燙傷、燒傷、跌落、氣管異物等兒童常見意外的保險責任均涵蓋在內，被保險人意外身故最高賠付金額則為10萬元。陽光人壽同樣推出了一款針對3歲—70歲人群的意外險，其保障范圍涵蓋了意外傷殘、意外身故、意外醫療及住院補貼，一年的費用大約在100元左右，折算到每天，花費不足1元錢。業內人士楊先生表示，在兒童意外險的實際理賠案中，少兒對意外或傷病的風險防御能力比成人要弱很多。所以對于未成年人來說，購買保險產品最好按照意外傷害險、醫療保險、嬰幼兒重大疾病保險和教育儲備金保險的順序購買。在所有的保障中，意外保障應該作為首要的保障。