儲蓄型意外保險是一種含有儲蓄性質的意外保險,儲蓄型保險產品主要包括:終身壽險、年金保險、生死兩全保險、分紅保險、萬能保險。買保險,很多人都會注重購買醫療險,但事實上,為了給自己一個全方位的保障,意外險,尤其是交通意外險不可忽視。近日,為滿足市場需求,泰康人壽新推出了一款“萬里無憂兩全保險”,這是一款儲蓄性交通意外險,提供高額交通意外保障,期間長達30年。
有公開數據顯示,至2012年底,全國私家車保有量超9300萬輛,汽車駕駛人首次突破2億人。但伴隨著眾多新車、新手的上路,2012年我國共發生道路交通事故近20萬起,事故死亡人數年均7.6萬人,交通意外已成為人身意外傷害死亡的“第一殺手”。與此同時,泰康人壽2012年出險的分析也得出了類似的結論,高居意外身故及傷殘出險原因第一位就是交通事故,占比31.6%;2012年泰康人壽10大最高賠付案件中,因車禍身故的就占了6例。因此,人們除了增強自身安全意識,加強風險防范之外,在財務規劃上為自己購買一份足額保險保障就顯得十分必要。
近日,泰康人壽就新推出了一款“萬里無憂兩全保險”,提供高額交通意外保障,期間長達30年。據悉,泰康人壽這款“萬里無憂兩全保險”是針對私家車車主及經常出差、乘坐交通工具的人士設計的,強化了對交通意外的保障,具有保障額度高、保障期限長、保障覆蓋廣、保費全返還的特色。買1份能保百萬,VIP客戶最高可買5份享千萬身價,具體包括:駕駛私家車、公務車意外身故∕高殘保障200萬元;乘坐私家車、公務車、民航班機、出租車、輪船、軌道交通、市內公共汽車及電車、長途公共汽車意外身故∕高殘保險金200萬元。此外,該產品還提供一般意外身故∕高殘保險金20萬元。
據稱,“萬里無憂”主要通過銀行渠道銷售,交費期間短,每年交5000元,只需交費10年就保30年。被保險人滿期生存,不僅返還已交保費,還能實現20%的增值。另外還增加超值服務。
所謂儲蓄型保險,正式名稱一般叫作“xx兩全保險”,或者“xx終身保險”,名字后面往往還有個括號,以“(分紅型)”最為普遍。一款保險產品的保費,一般由風險保費和儲蓄保費構成,消費型的保險,如意外險和定期壽險一般只有風險保費,基本沒有現金價值。而儲蓄型保險的主要保費則是由儲蓄保費構成的,至于具有杠桿效應的風險保費則占比較少。
無論定期型、終身型、分期返還型,還是期滿一次性返還型,這類具有現金價值的保險,投保人如果不死,拿到手的生存金基本就是所交保費扣除風險保費和其他費用之后,通過保險公司經營,最終連同本金和收益加在一起的錢。至于身故賠償金,在一些純儲蓄型的產品中,與生存金相比往往只多出1%~5%,可見身故保障占比極低,基本只有儲蓄功能。
除了分紅險以外,萬能險也屬于一種儲蓄型保險,一般會有個很低的保底收益,最終收益看賬戶投資情況。與萬能險類似的還有投連險,它基本屬于投資型保險。這些保險最終體現的價值依然是長期的理財收益,一般情況下風險保障部分都會設置成很低的水平。
由于扣費機制與分紅險不同,萬能險一般需要較多資金才能更好地實現儲蓄功能,比如在交費前5年中,大部分萬能險年交6000元保費以內的部分扣費比例最大,6000元以上扣費的比例才會很小。至于風險保障部分則可以調整,但對應的保費采用的是自然費率,會隨著被保險人年齡的增長而顯著提高。同樣的風險保額,由于年齡不同,保費可能相差數十倍。因此,萬能險同樣不是解決保障的最好選擇。
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