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　　投保是一個嚴謹的民事行為，我國法律對于投保和理賠等環(huán)節(jié)都有相關的法律規(guī)定，盡管如此仍然有拒賠等方糾紛出現，那么為了避免不必要的糾紛，關注以下幾個關鍵的時間點，擁有必要的“時間觀念”，幫我們最大程度的規(guī)避一些問題。

　　一、受益人或被保險人應遵循的時效

　　關于《保險法》第26條對索賠時效有具體規(guī)定，且不同險種時效不同。

　　1.人壽保險：人壽保險索賠時效為五年，自其知道或者應當知道保險事故發(fā)生之日起計算。超過時效，視為放棄權利。

　　2.補充商業(yè)保險的索賠時效一般是2年，這主要是指被保險人知道或者應當在保險事故發(fā)生之日起，2年以內沒有提出索賠的，視為主動放棄索賠權。

　　注意：索賠時效的時間點是從被保險人或受益人知道保險發(fā)生之日算起，所以發(fā)生事故后，應立即向保險公司報案。所以，最好在購買保險之后應及時向家人報備，萬一出險能得到及時理賠，以免錯過理賠時效。

　　二、保險人(保險公司)需遵循的時效

　　關于《保險法》第23，24，25條有規(guī)定，且不同險種時效不同。

　　保險公司理賠規(guī)定是必須在30天以內做出核定，審核通過之后必須在10天以內支付賠款。

　　保險公司理賠時效的規(guī)定是，保險公司應當在接到完整的理賠材料起的三十天內，保險公司應給出核定結果，并進行書面通知。

　　自給出核定結果之日起，如果保險公司認為不屬于賠償責任，應在3天內發(fā)出拒賠通知;如果屬于賠償責任，應在達成理賠協(xié)議之后的十天內支付保險金。

　　三、等待期

　　設置“等待期”的目的，主要是為了防止投保人明知將要發(fā)生合同約定的風險，還是要去投保從而騙取保險金的行為，比如帶病投保。如果在等待期內出險，保險公司一般的做法是拒絕賠付并退還所交保費。

　　不同險種等待期出險后，產生的后果也都是不同的：

　　意外險：意外險一般會在第二日0:00才生效，相當于沒有等待期，出險即理賠。

　　壽險：如果壽險等待期意外傷害導致身故或全殘，則獲賠;若因疾病等非意外，則終止合同并退還保費。

　　醫(yī)療險：等待期生病住院的醫(yī)療費用不能報銷，但是合同不接觸，過了等待期后再生病產生的醫(yī)療費用，是可以報銷的。

　　重疾險，關于重疾險等待期的理賠，不同保險公司的處理方式不同。目前主流的理賠方式是：保險公司退還已交保費。當然還有一些保險公司繼續(xù)承保，但是該重疾不理賠，其他重疾繼續(xù)保障。

　　四、空檔期

　　首次投保保單生效前，和未及時續(xù)保上一份保單效力終止后，這段時間是不予賠付的。

　　五、寬限期

　　寬限期是保單到期未繳費的60天內，繳費期較長的險種都有寬限期，15-60天不等(意外險無)。這個期間發(fā)生事故可以正常賠償。

　　六、復效期

　　被中止的保險合同可以在中止后的2年內申請復效，復效通過之后，合同是繼續(xù)生效的。復效需要重新提交申請，像重疾險產品，可能還需要重新提交體檢報告、健康聲明等，等待期也需要重新計算，在復效協(xié)議通過期間，以及復效之后的等待期，發(fā)生的保險事故，保險公司是不賠的哦。若再次錯過這個復效期，您的保單就效力終止，正式宣布“死亡”了。

　　開心保保險網提醒您，索賠時效是不同的，所以投保之前不要“嫌麻煩”，不僅要仔細閱讀條款，而且關于理賠相關常識同樣要了解清楚。