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　　少兒身體發育不完善，抵抗疾病侵蝕的能力較弱，所以孩子患重大疾病的風險比較大。與重大疾病同步到來的，是高昂且超出醫保覆蓋范圍的醫療費用。因為少兒醫保和住院互助基金均限于對醫保范圍內的費用報銷，并且都設定有一定的限額，對于超此范圍內的費用無能為力，因此單單依靠社保解決重大疾病的保障，是不充分的，下面我們就少兒醫保和商業少兒保險的選擇進行探討。

　　一. 什么是少兒醫保?

　　少兒醫保是我國的一項基本醫療政策，少兒醫療保險，也就是少兒健康保險，是針對未成年少兒飲患有保險報章內的一些疾病，而產生出來的住院、治療、手術等醫療費用的保障。

　　少兒醫保的辦理時間：新生兒須在出生后兩個月內辦理參保手續，方可從出生之日起享受少兒醫保待遇，否則須有3個月等待期，即自申請后第4個月才能享受少兒醫保待遇。

　　二.什么情況下可以使用少兒醫保

　　可以在門診看病時使用;在看大病門診時使用;在住院就醫時使用。

　　深圳市政府出臺的少兒醫保制度為例，年繳費75元，參保后少兒發生的住院和大病門診基本醫療費用均可報銷，最高保障20萬元，額度不小，但是，5000元以下報銷比例僅為75%，20萬元的費用可報銷90%，年度最高支付20萬元。

　　而北京市出臺的少兒醫保制度則為：個人年繳費50元，理賠時，起付標準為650元。起付標準以上部分由學生兒童大病醫療保險基金支付70%，并且在一個醫療保險年度內累計支付的最高數額為17萬元。

　　雖然醫保政策在改革過程中逐步增加了覆蓋范圍，不少地區都將少兒納入了基本醫保范圍，但社會醫保“低保障、廣覆蓋”的原則決定了其保障限制多、用藥種類覆蓋少的特點，尤其是各種新式診療手段、新型特效藥物，不僅非常昂貴，而且均屬于自費范疇，所以商業少兒保險必不可少。

　　三、如何選擇合適的商業少兒保險?

　　1、 要先定保額再選保費

　　2、 教育金的保費豁免條款要重視

　　保費豁免條款是指在繳費期間，如果家長發生意外或者罹患重疾，失去繳納保費的能力，無須繳納剩余保費，而保單繼續生效。

　　3、兒童保險不是多多益善

　　很多險種是買得越多，獲得的賠付也越多，但這一規律并不完全適用于兒童保險。為防范道德風險，保監會特別規定未成年人身故保險金最高限額為20萬元，超過的部分即便付了保費也無法獲得賠償。