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　　新聞來源：財聯社

　　原標題：聚焦兩會 | 代表委員建議加快發展商業健康保險 促進商保社保深度融合

　　財聯社(上海/北京，記者 潘婷/王宏)訊，近年來，中國商業健康保險取得快速發展。目前商業健康保險已超過車險規模。本次兩會上，健康險也受到了來自代表、委員們的一致關注。

　　全國政協委員、中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文表示，構建多層次醫保體系，加快發展商業健康保險，客觀上要求社保和商保深度融合。他指出：“我國商業保險與社會保險具有很大融合空間，融合迫在眉睫，應加快步伐。”

　　提升商業護理險水平

　　過去幾年間，國家基本醫療保障和中高端需求之間的不匹配，給商業健康險帶來重要的發展機遇，但商業健康險在整個多層次醫療保障體系中間發揮的作用依然有限，主要表現在醫療費用支出覆蓋低、人群覆蓋有限、健康生態融合不深三個方面。

　　全國政協委員、中國保監會原副主席周延禮認為，從目前的經濟發展水平和基本醫療保險籌資現狀來看，還是需要通過多層次保障來解決參保群眾的差異化需求。在商業保險的大力參與下，能夠帶動廣大的參保群眾建立參保的意識，提升參保人群的保障水平，提高醫療保障體系的運行效率。

　　為此周延禮建議，鼓勵商業長期護理保險產品對接政策性長期護理保險。在數據分析、籌資模式上進行政策引導和支持，如支持醫保卡個人賬戶余額購買等;另外還建議國家在當前多地試點的基礎上，盡快制定全國統一的長期護理標準，篩選并指定符合統一標準的鑒定評估機構，以支持商業長期護理保險產品的開發。

　　今年的政府工作報告提出，要繼續實施失業保險保障擴圍政策、促進醫養康養相結合，穩步推進長期護理保險制度試點;健全多層次社會保障體系，基本養老保險參保率提高到95%。

　　據國家醫保局公開數據，全國已有49個城市試點長期護理保險，報銷水平總體為70%左右。在全國老齡化程度較高的省份江蘇，已將2300多萬人納入長期護理保險試點。蘇州、徐州等7個試點地區均建立了政府補助、醫保統籌基金和個人繳費相結合的多渠道籌資機制。

　　“健康險走到今天非常不容易，但也急不得。”南開大學衛生經濟與醫療保障研究中心主任朱銘來認為，商業護理險在健康保險業務中占比極低，水平有待提升。隨著國家社保長期護理保險試點的推廣，商業保險除繼續積極參與經辦管理服務外，更重要的是開發商業補充性長期護理險產品，以滿足老齡化社會多層次保障的需求。

　　展望未來，他認為商業健康保險亟待在經辦管理、商業護理險、行業醫藥目錄、職工補充險等四個重點領域共同發力。

　　商業保險目錄尚待補缺

　　鄭秉文指出，多層次醫療保障體系要比養老保障復雜得多，本質上提供的是“服務”和“實物”，涉及到很多不同檔次類別的醫療技術器械、藥物、耗材，醫患之間出現信息不對稱，且涉及第三方支付。

　　目前，基本醫保已建立醫保三大目錄，但商業保險目錄還是缺失的。這不僅使得商業保險難以發揮作用，且難以激發醫護人員的主動性和創造性，無法滿足消費者多樣化、個性化需求。對患者來說，商業健康險只不過是增加一次報銷機會而已。

　　朱銘來也認為行業醫藥目錄待補缺。“目前以惠民保為代表的補充保險項目在全國迅速發展，大多產品都提供目錄外特藥保障。但行業缺乏自身的醫藥目錄以及與藥企的談判機制，加之多以社保統籌地區為參保區域，無法有效發揮規模經濟效應，對此類產品的長期可持續發展提出了挑戰。”

　　因此，構建多層次醫保體系客觀上要求社保和商保深度融合。為此，鄭秉文建議，制訂綜合性的《國家商業健康保險藥品、診療項目與醫用耗材補充目錄》作為多層次醫保體系融合發展的一個突破口，可為創新藥品和醫用耗材提供更廣闊的市場，帶動民族藥業和醫療器械制造業迭代升級;有利于鼓勵保險公司提供滿足客戶需求多樣化的健康保險產品，創造新的業務增長點。

　　發展“惠民保”有助于促進社保和商保深度融合

　　2020年3月，國務院印發《關于深化醫療保障制度改革的意見》，作為社會保險和商業保險融合發展的一個創新模式，“惠民保”迎來發展機遇。

　　業內人士指出，市面上的“惠民保”可以分為商保社辦和社保商辦。前者將“惠民保”定位于商業保險，通過政府的力量來推動實施;后者則是作為一種社保補充險種，由商業保險公司來承辦。但在初期，“惠民保”仍然面臨著來自各方面的發展制約。

　　周延禮在兩會期間提交了一份促進“惠民保”規范發展的提案，他建議加強頂層設計，給“惠民保”定性定位;建議醫保大數據為“惠民保”項目提供支撐;建議保險公司克服短期行為，在精細化道路上走深做實;同時，在條件成熟地區，開發試點兩種“惠民保”產品模式，即可持續“普惠型社商合作共保模式”和“普惠型社商合作補充險”。

　　全國人大代表、中國太保壽險上海分公司副總經理周燕芳也建議，要明確“惠民保”的業務定位，從政府定制轉變為市場化運作。

　　與此同時，周燕芳認為，要形成“惠民保”可持續發展的制度支撐，出臺相關文件規范業務開展;推進醫保與商保的數據共享，為科學定價形成數據支撐;配合區域一體化及醫療保險統籌層次的提高，探索區域型城市定制型商業醫療保險。

　　全國人大代表、湖南大學風險管理與保險精算研究所所長張琳建議，將“惠民保”提升至補充醫療保險范疇，建立商社兼容的普惠型補充醫療保險。并建議由國家醫保局牽頭研究發展規劃，建立目標鮮明、層次清晰、功能明確的普惠型補充醫療保險機制。