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　　新聞來源：財(cái)聯(lián)社

　　原標(biāo)題：聚焦兩會 | 代表委員建議加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn) 促進(jìn)商保社保深度融合

　　財(cái)聯(lián)社(上海/北京，記者 潘婷/王宏)訊，近年來，中國商業(yè)健康保險(xiǎn)取得快速發(fā)展。目前商業(yè)健康保險(xiǎn)已超過車險(xiǎn)規(guī)模。本次兩會上，健康險(xiǎn)也受到了來自代表、委員們的一致關(guān)注。

　　全國政協(xié)委員、中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文表示，構(gòu)建多層次醫(yī)保體系，加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)，客觀上要求社保和商保深度融合。他指出：“我國商業(yè)保險(xiǎn)與社會保險(xiǎn)具有很大融合空間，融合迫在眉睫，應(yīng)加快步伐。”

　　提升商業(yè)護(hù)理險(xiǎn)水平

　　過去幾年間，國家基本醫(yī)療保障和中高端需求之間的不匹配，給商業(yè)健康險(xiǎn)帶來重要的發(fā)展機(jī)遇，但商業(yè)健康險(xiǎn)在整個(gè)多層次醫(yī)療保障體系中間發(fā)揮的作用依然有限，主要表現(xiàn)在醫(yī)療費(fèi)用支出覆蓋低、人群覆蓋有限、健康生態(tài)融合不深三個(gè)方面。

　　全國政協(xié)委員、中國保監(jiān)會原副主席周延禮認(rèn)為，從目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和基本醫(yī)療保險(xiǎn)籌資現(xiàn)狀來看，還是需要通過多層次保障來解決參保群眾的差異化需求。在商業(yè)保險(xiǎn)的大力參與下，能夠帶動(dòng)廣大的參保群眾建立參保的意識，提升參保人群的保障水平，提高醫(yī)療保障體系的運(yùn)行效率。

　　為此周延禮建議，鼓勵(lì)商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品對接政策性長期護(hù)理保險(xiǎn)。在數(shù)據(jù)分析、籌資模式上進(jìn)行政策引導(dǎo)和支持，如支持醫(yī)保卡個(gè)人賬戶余額購買等;另外還建議國家在當(dāng)前多地試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，盡快制定全國統(tǒng)一的長期護(hù)理標(biāo)準(zhǔn)，篩選并指定符合統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的鑒定評估機(jī)構(gòu)，以支持商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)。

　　今年的政府工作報(bào)告提出，要繼續(xù)實(shí)施失業(yè)保險(xiǎn)保障擴(kuò)圍政策、促進(jìn)醫(yī)養(yǎng)康養(yǎng)相結(jié)合，穩(wěn)步推進(jìn)長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn);健全多層次社會保障體系，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保率提高到95%。

　　據(jù)國家醫(yī)保局公開數(shù)據(jù)，全國已有49個(gè)城市試點(diǎn)長期護(hù)理保險(xiǎn)，報(bào)銷水平總體為70%左右。在全國老齡化程度較高的省份江蘇，已將2300多萬人納入長期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)。蘇州、徐州等7個(gè)試點(diǎn)地區(qū)均建立了政府補(bǔ)助、醫(yī)保統(tǒng)籌基金和個(gè)人繳費(fèi)相結(jié)合的多渠道籌資機(jī)制。

　　“健康險(xiǎn)走到今天非常不容易，但也急不得。”南開大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來認(rèn)為，商業(yè)護(hù)理險(xiǎn)在健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中占比極低，水平有待提升。隨著國家社保長期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)的推廣，商業(yè)保險(xiǎn)除繼續(xù)積極參與經(jīng)辦管理服務(wù)外，更重要的是開發(fā)商業(yè)補(bǔ)充性長期護(hù)理險(xiǎn)產(chǎn)品，以滿足老齡化社會多層次保障的需求。

　　展望未來，他認(rèn)為商業(yè)健康保險(xiǎn)亟待在經(jīng)辦管理、商業(yè)護(hù)理險(xiǎn)、行業(yè)醫(yī)藥目錄、職工補(bǔ)充險(xiǎn)等四個(gè)重點(diǎn)領(lǐng)域共同發(fā)力。

　　商業(yè)保險(xiǎn)目錄尚待補(bǔ)缺

　　鄭秉文指出，多層次醫(yī)療保障體系要比養(yǎng)老保障復(fù)雜得多，本質(zhì)上提供的是“服務(wù)”和“實(shí)物”，涉及到很多不同檔次類別的醫(yī)療技術(shù)器械、藥物、耗材，醫(yī)患之間出現(xiàn)信息不對稱，且涉及第三方支付。

　　目前，基本醫(yī)保已建立醫(yī)保三大目錄，但商業(yè)保險(xiǎn)目錄還是缺失的。這不僅使得商業(yè)保險(xiǎn)難以發(fā)揮作用，且難以激發(fā)醫(yī)護(hù)人員的主動(dòng)性和創(chuàng)造性，無法滿足消費(fèi)者多樣化、個(gè)性化需求。對患者來說，商業(yè)健康險(xiǎn)只不過是增加一次報(bào)銷機(jī)會而已。

　　朱銘來也認(rèn)為行業(yè)醫(yī)藥目錄待補(bǔ)缺。“目前以惠民保為代表的補(bǔ)充保險(xiǎn)項(xiàng)目在全國迅速發(fā)展，大多產(chǎn)品都提供目錄外特藥保障。但行業(yè)缺乏自身的醫(yī)藥目錄以及與藥企的談判機(jī)制，加之多以社保統(tǒng)籌地區(qū)為參保區(qū)域，無法有效發(fā)揮規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，對此類產(chǎn)品的長期可持續(xù)發(fā)展提出了挑戰(zhàn)。”

　　因此，構(gòu)建多層次醫(yī)保體系客觀上要求社保和商保深度融合。為此，鄭秉文建議，制訂綜合性的《國家商業(yè)健康保險(xiǎn)藥品、診療項(xiàng)目與醫(yī)用耗材補(bǔ)充目錄》作為多層次醫(yī)保體系融合發(fā)展的一個(gè)突破口，可為創(chuàng)新藥品和醫(yī)用耗材提供更廣闊的市場，帶動(dòng)民族藥業(yè)和醫(yī)療器械制造業(yè)迭代升級;有利于鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司提供滿足客戶需求多樣化的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，創(chuàng)造新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。

　　發(fā)展“惠民保”有助于促進(jìn)社保和商保深度融合

　　2020年3月，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》，作為社會保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)融合發(fā)展的一個(gè)創(chuàng)新模式，“惠民保”迎來發(fā)展機(jī)遇。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，市面上的“惠民保”可以分為商保社辦和社保商辦。前者將“惠民保”定位于商業(yè)保險(xiǎn)，通過政府的力量來推動(dòng)實(shí)施;后者則是作為一種社保補(bǔ)充險(xiǎn)種，由商業(yè)保險(xiǎn)公司來承辦。但在初期，“惠民保”仍然面臨著來自各方面的發(fā)展制約。

　　周延禮在兩會期間提交了一份促進(jìn)“惠民保”規(guī)范發(fā)展的提案，他建議加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，給“惠民保”定性定位;建議醫(yī)保大數(shù)據(jù)為“惠民保”項(xiàng)目提供支撐;建議保險(xiǎn)公司克服短期行為，在精細(xì)化道路上走深做實(shí);同時(shí)，在條件成熟地區(qū)，開發(fā)試點(diǎn)兩種“惠民保”產(chǎn)品模式，即可持續(xù)“普惠型社商合作共保模式”和“普惠型社商合作補(bǔ)充險(xiǎn)”。

　　全國人大代表、中國太保壽險(xiǎn)上海分公司副總經(jīng)理周燕芳也建議，要明確“惠民保”的業(yè)務(wù)定位，從政府定制轉(zhuǎn)變?yōu)槭袌龌\(yùn)作。

　　與此同時(shí)，周燕芳認(rèn)為，要形成“惠民保”可持續(xù)發(fā)展的制度支撐，出臺相關(guān)文件規(guī)范業(yè)務(wù)開展;推進(jìn)醫(yī)保與商保的數(shù)據(jù)共享，為科學(xué)定價(jià)形成數(shù)據(jù)支撐;配合區(qū)域一體化及醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌層次的提高，探索區(qū)域型城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。

　　全國人大代表、湖南大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)精算研究所所長張琳建議，將“惠民保”提升至補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)范疇，建立商社兼容的普惠型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。并建議由國家醫(yī)保局牽頭研究發(fā)展規(guī)劃，建立目標(biāo)鮮明、層次清晰、功能明確的普惠型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)制。