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　　近日，銀保監(jiān)會(huì)向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)下發(fā)《意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法(征求意見(jiàn)稿)》，對(duì)意外險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行全面規(guī)范。

　　財(cái)聯(lián)社(上海，記者 丁艷)訊，近日，銀保監(jiān)會(huì)向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)下發(fā)《意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法(征求意見(jiàn)稿)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“《征求意見(jiàn)稿》”)，對(duì)意外險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行全面規(guī)范。其中，《征求意見(jiàn)稿》指出，對(duì)年度累計(jì)規(guī)模保費(fèi)收入超過(guò)100萬(wàn)元的短期意外險(xiǎn)產(chǎn)品，若過(guò)往三年再保后的平均綜合賠付率低于50%，保險(xiǎn)公司應(yīng)及時(shí)調(diào)整定價(jià)。

　　對(duì)此，多位業(yè)內(nèi)人士對(duì)財(cái)聯(lián)社記者表示，“目前部分意外險(xiǎn)產(chǎn)品已達(dá)到調(diào)整定價(jià)或者停售的標(biāo)準(zhǔn)。但在疫情等特殊情況下，多數(shù)人減少出行，意外發(fā)生率降低，意外險(xiǎn)賠付率也會(huì)隨之下降，這部分特殊情況或需考量。”業(yè)內(nèi)人士普遍建議，監(jiān)管或可采取如定期發(fā)布標(biāo)準(zhǔn)等更加靈活的機(jī)制措施。

　　過(guò)去三年平均賠付率低于50%產(chǎn)品應(yīng)及時(shí)調(diào)價(jià)

　　《征求意見(jiàn)稿》指出，保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品的綜合賠付率進(jìn)行定價(jià)調(diào)整，對(duì)年度累計(jì)規(guī)模保費(fèi)收入超過(guò)100萬(wàn)元的短期意外險(xiǎn)產(chǎn)品，如過(guò)往三個(gè)年度再保后的平均綜合賠付率低于50%，保險(xiǎn)公司應(yīng)及時(shí)調(diào)整定價(jià)，并持續(xù)跟蹤產(chǎn)品賠付情況。調(diào)整定價(jià)后的產(chǎn)品應(yīng)按相關(guān)要求重新報(bào)送審批或備案。

　　同時(shí)，意見(jiàn)稿明確，存在未按規(guī)定調(diào)整產(chǎn)品價(jià)格或停售產(chǎn)品，或價(jià)格調(diào)整后的下一年度綜合賠付率仍低于50%情形的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)將根據(jù)相關(guān)規(guī)定，采取監(jiān)管談話、限期整改等監(jiān)管措施或?qū)嵤┬姓幜P，追究相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和高管人員責(zé)任。

　　一位大型財(cái)險(xiǎn)公司意外險(xiǎn)負(fù)責(zé)人對(duì)財(cái)聯(lián)社記者坦言，“綜合市面上的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，賠付率基本都不高，很多都低于50%。”

　　“目前一些意外險(xiǎn)產(chǎn)品或已達(dá)到調(diào)整定價(jià)、停售的標(biāo)準(zhǔn)。” 一位外資險(xiǎn)企產(chǎn)品經(jīng)理對(duì)財(cái)聯(lián)社記者表示，考慮2020年市場(chǎng)環(huán)境特殊性，很多人減少出行，意外發(fā)生率降低，這導(dǎo)致一段時(shí)間內(nèi)意外險(xiǎn)產(chǎn)品的賠付率下降。“這部分產(chǎn)品是否也將面臨調(diào)整或者停售，過(guò)段時(shí)間賠付率正常后又該如何處理，上述問(wèn)題或都應(yīng)納入監(jiān)管考量范圍。”

　　該人士同時(shí)指出，“市場(chǎng)或更需要相對(duì)靈活的機(jī)制，比如監(jiān)管定期發(fā)布適時(shí)標(biāo)準(zhǔn)，標(biāo)準(zhǔn)可隨實(shí)際市場(chǎng)情況進(jìn)行調(diào)整等。”

　　在意外險(xiǎn)調(diào)整定價(jià)方面，一位券商非銀分析師表示，“《征求意見(jiàn)稿》中提出的過(guò)去三年平均賠付率低于50%的產(chǎn)品要及時(shí)調(diào)價(jià)，如果考慮到譬如航意險(xiǎn)的高損低頻現(xiàn)象、保險(xiǎn)公司對(duì)產(chǎn)品賠付的可調(diào)節(jié)性等實(shí)際問(wèn)題，以2-3年的時(shí)間跨度來(lái)看，此標(biāo)準(zhǔn)效果仍有待觀察。”

　　其認(rèn)為，“總體來(lái)看，監(jiān)管出發(fā)點(diǎn)是遏制行業(yè)渠道費(fèi)率高、捆綁銷(xiāo)售等不當(dāng)行為，后續(xù)標(biāo)準(zhǔn)可能還會(huì)繼續(xù)優(yōu)化，因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)的細(xì)分場(chǎng)景也很多。”

　　此外，《征求意見(jiàn)稿》規(guī)定，對(duì)于連續(xù)三年保費(fèi)收入超過(guò)200萬(wàn)元且綜合賠付率均低于30%的短期意外險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司也應(yīng)及時(shí)停售，并在停售后10個(gè)工作日內(nèi)向監(jiān)管說(shuō)明停止使用原因、后續(xù)服務(wù)相關(guān)措施等情況。

　　[銀保監(jiān)會(huì)就意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法征求意見(jiàn)]

　　征求意見(jiàn)稿明確，意外險(xiǎn)按保險(xiǎn)期限分為長(zhǎng)期意外險(xiǎn)和短期意外險(xiǎn)。長(zhǎng)期意外險(xiǎn)是指保險(xiǎn)期間超過(guò)一年的意外險(xiǎn) 。短期意外險(xiǎn)是指保險(xiǎn)期間為一年及一年以下的意外險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)的激活注冊(cè)式意外險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)期間應(yīng)不少于7天，保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間應(yīng)在激活注冊(cè)之后。具體產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，短期意外險(xiǎn)產(chǎn)品可以進(jìn)行費(fèi)率浮動(dòng)。保險(xiǎn)公司在厘定長(zhǎng)期意外險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，應(yīng)根據(jù)公司歷史投資回報(bào)率經(jīng)驗(yàn)和對(duì)未來(lái)的合理預(yù)期及產(chǎn)品特性按照審慎原則確定預(yù)定利率。(上證報(bào))