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　　財聯社(上海，記者 丁艷)訊，近年來，中國平安的壽險改革頗受市場關注和期待。平安聯席CEO陳心穎曾在2020年股東大會上表示，“今年平安壽險下達的指標是實現新業務價值正增長，不會采取太激進的措施，平安更在乎把公司壽險渠道和產品改革做扎實。”

　　平安人壽首席產品官胡庭洲在接受財聯社記者采訪時表示，“隨著重疾病種的增加、醫療條件和成本的上升，未來重疾+醫療保險仍存很大發展空間。同時，隨著人口老齡化的加劇，需要有更好的產品+服務組合來滿足老齡人養老需求。”

　　平安人壽總精算師、總經理助理孫漢杰認為，“當前階段壽險市場主力產品仍是重疾險，險企對其推動力度較大、競爭也較激烈，在這種背景下重疾險發展將面臨一個新階段。”

　　對于未來保險產品的發展空間，其認為，“定期壽險這類產品在中國市場占比不高，整體銷量和保障尚存不足，未來市場占有率還存一定提升空間;同時，養老保險是下一步市場很重要的產品體系，隨著國家相關政策的出臺，養老保險發展有很大的增長空間;此外，諸如牙科、眼科保險在中國市場仍存在空白空間，未來這類產品也是一種新的發展方向。”

　　重疾險將面臨新的發展階段

　　產品升級是平安壽險改革的一重要內容，平安壽險將構建“產品+服務”體系，推出“重疾+健康”管理服務，打造差異化競爭優勢。據中國平安2020年年報顯示，公司壽險及健康險業務實現營運利潤936.66億元，同比增長5.3%;營運ROE(凈資產收益率)為35.0%。

　　平安董事長馬明哲曾表示，“壽險改革要提升產品策略的前瞻性，打破‘一款產品打天下’的傳統壽險營銷做法，發揮集團綜合金融優勢，構成‘壽險+’產品體系，形成差異化競爭優勢。”

　　孫漢杰在接受財聯社記者采訪時表示，“產品+的產品是一個大的產品概念，不僅包括保險產品，也包括其它產品和服務等，在這樣一個大的產品概念下，增加相關的內部連接。所以產品+是從保險產品設計上凸顯客戶需求，從客戶需求出發設計產品，這也是下一步整個行業面臨的趨勢。”

　　值得注意的是，據財聯社記者了解，目前險企在新重疾險銷量方面尚存壓力。此前多位險企業內人士對記者表示，“目前壽險形勢存在新的變化，當前形勢下光做產品的變革難度相當大，因為公司新業務價值的增長主要來自長期重疾險，目前重疾險業務增長乏力，已經被市場耕種得接近飽和，增幅再加大可能性很小。以前壽險轉型主要做產品轉型，期繳、長期保障產品占比增加，保險公司價值就能夠得到增長，但現在這條路很難走，需要一些新的轉型。”

　　對此，胡庭洲表示，“從整個保險行業的滲透率上來看，去掉五線城市和農村市場這一塊，重疾+醫療這兩類保險確實已經達到很高的比例，有44%的客戶都已經買過重疾和醫療保險。但從可持續發展的角度來看，如何讓剩下56%的客戶購買，如何讓已經購買的44%的客戶買得更多和讓其需求得到更大程度滿足，這需要從客戶層面去尋找更好的解決方法，產品的保障程度、費率和客戶體驗這幾方面都需要很好地規劃。”

　　同時，孫漢杰表示，“保險產品如果按照代次發展來看，它是經過了不同的發展階段，在當前階段重疾險仍是壽險市場的主力險種，其它還包括一些儲蓄類保險等。目前來看，近年各家公司對重疾險發展都非常重視，所以推動力度都比較大，競爭也比較激烈，在這種背景下重疾險發展將面臨一個新的階段。”

　　“在這個大的背景下，我們提出要把產品內容進一步擴展，將服務加進來，這是對這類險種發展到一定階段之后內涵和外延發生改變的需求，這也是來自市場的需求。”孫漢杰如是說。

　　同時其認為，“從目前重疾險保額水平來看，其對一些大中城市的人群來說還不夠，因為大中城市人群一旦發生重疾，可能對后續家庭生活影響較大。所以從重疾險下一步發展空間來看，首先是對存量客戶的持續加保、提升保障深度，隨著經濟發展、居民收入不斷提升，這一塊存在很大增長空間，這是對未來重疾險長遠增長空間的考慮;其次，在新市場方面，隨著城市化進程加大，新就業人群不斷增加，這些人群都需要不斷增加保障。”

　　定期壽險、養老險等是未來市場重點發力險種

　　對于未來保險產品的發展空間，胡庭洲回應財聯社記者表示，“保險產品的發展空間還跟客戶的生命歷程有很大關系，隨著疾病病種的增加、醫療條件和成本的上升、客戶的人生變化等因素，其會有更多的需求被激發出來，所以重疾+醫療保險仍存很大發展空間。同時，隨著人口老齡化的加劇，需要有一個更好的產品+服務的組合來滿足老齡人養老需求。”

　　孫漢杰認為，“從保障性產品來看，定期壽險、終身壽險這類產品在中國市場上占比不高，整體銷量和保障資產還存不足，跟美國等國外成熟市場相比，我們壽險產品的市場占有率還有一定提升空間，這也是未來市場需要重點發展的方向。”

　　同時其指出，“養老保險是下一步市場很重要的產品體系，隨著國家相關政策的出臺，養老保險的發展還有很大的增長空間，當然這也需要保險公司在產品設計上進行創新、推進和重視。”

　　“近幾年市場上出現了一些質子重離子保險、靶向藥保險等，這是在新的醫療條件、醫療技術和新的藥品出現以后的一些新型保險，其是把保險和服務結合起來做深度捆綁的一類險種。比如說質子重離子保險，它需要捆綁一個質子重離子治療醫院的提供方，通過深度的保險和服務的結合去推動產品創新，這可能是未來一段時間內險企在保障類產品上發展比較好的方向。”孫漢杰表示。

　　此外其認為，“目前，諸如牙科保險、眼科保險在中國市場上仍存在空白空間，未來隨著保險公司跟醫院體系不斷結合和深入合作，這類產品會是一個新的發展方向。”