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前幾天，國有六大行下調存款利率后，很多人跑過來問保險的利率會不會下調？

說句實話，這個事誰也說不準！

這段時間，關于3.0%預定利率下調的風聲，相信大家也都有所耳聞。

只能說，受存款、國債等低風險產品利率繼續下行所影響，壽險產品預定利率下調成大概率事件。

那么，預定利率是什么？為什么要下調？如果預定利率下調，和我們又有什么關系？

一、預定利率是什么？

預定利率是保險公司在開發產品時會用到的工具。

這么說吧，保險公司前期收取投保人一筆保費，拿去投資，多年后返還一筆保險金給投保人。也就是說，相當于投保人借錢給保險公司投資，保險公司將來把本金和部分投資收益返還給投保人。

那么到期該返還多少錢呢？

這個時候保險公司會根據投資預期，設定一個預定利率，按照預定利率來返還給投保人，相當于“投資回報率”。

預定利率的高低和我們的收益直接相關。比如50年后要獲得100萬的確定額度資金，收益率越高，所需的初始資金越少、反之收益率越低則初始資金也會越多。

二、預定利率為什么會下調？

1、保險公司的投資收益越來越少了

預定利率是保險公司給自己預設的投資回報率，一旦實際投資回報率達不到這個預期標準，保險公司就有可能虧損。而從目前的投資形式來看，保險公司壓力確實太大。

2、防止利差損風險

預定利率對于客戶來說，肯定是越高越好。

但對保險公司來說，過高的預定利率很可能傷到自己。比如保險公司定了3%預定利率，但實際投資回報率只有2.5%，那保險公司就要自行承擔0.5%的虧損，這部分虧損就叫做“利差損”。

三、預定利率下調和我們有什么關系？

先來聲明一下，預定利率的調整，并不會影響已經投保了的保單，它只會對之后投保的產品有影響。

另外，像一年期的保障型產品，由于定價時不考慮預定利率，也基本不受影響，比如一年期醫療險、一年期意外險、以及一年期保證續保產品。

而像長期險，比如重疾險、定期壽險這些保障型保險可能面臨漲價，增額終身壽險和養老年金險這些儲蓄型保險的保單利益可能會減少。

（1）保障型產品保費提高

保障型產品大多都是長期產品，需要繳費二十年或者三十年，保障到70周歲或者一輩子。

年齡越大，出險概率就越大，所以保險公司在給產品定價時要計算保障成本，以保證未來有足夠的資金用來賠付，這里就與預定利率掛鉤了。

所以說，當預定利率下調了，保費就會跟著上漲，被保人年齡越小受影響越大，保費漲幅就越高。

（2）儲蓄型產品收益減少

目前最火的的儲蓄險要數增額終身壽險和養老年金險了，這兩類產品都是保終身的，活得越久，保單價值越高。

當預定利率為3%時，長期下來內部收益率可以趨近于年復利3%；一旦下調到2.5%，那內部收益率就只能接近年復利2.5%。

所以，預定利率下調，最直接的影響就是收益下降，我們來算筆賬就知道了。

同樣投入100萬本金，看下預定利率分別為3.0%和2.5%的收益差別有多少：

10年的相差6.4萬元；

20年的相差16.7萬元；

30年相差32.9萬；

時間越長，差距越明顯。

如果投入資金體量比較大的客戶，那收益差距就更大。所以說千萬別小看這0.5%的利差，在時間的加持下，收益差距可不是一星半點！

四、最后

目前市面上的低風險資產，主要有國債、銀行存款、固收類增額。受利率下行影響，國債、銀行存款的利率基本都在3.0%以下，而且國債實在是太難搶了！

相比之下，理財型保險就很香了，3.0%的預定利率，雖然前期收益較低，但在中后期的表現卻非常可觀，而且這類產品的收益是寫進合同的，收益和現金價值都是確定的，不用受后期利率下調的影響。

如果有配置需求，建議抓住這次機會，當然還是需要根據自身實際情況和家庭財務規劃來做決定，選擇適合的產品，切不可盲目跟風。