開心保保險網

近來普降暴雨讓不少車主遭遇煩心事：一不小心，發動機進水壞了，修理費用少則幾萬元，多則幾十萬元。

市民李先生今年4月份駕駛小轎車行駛到蘿崗南云五路路段時，因大暴雨至道路積水猛漲，小轎車車輪以上部位全部被淹，導致小轎車在水中直接熄火。

后經修理廠檢測，小車發動機進水損壞，坐椅被水浸泡，總共維修花費43049元。

李先生以為自己購買了車損險，這4萬多元的維修費用保險公司可以全部賠付，結果卻被告知保險只賠12045元，發動機損失的部分保險公司不賠。

對于上述情況，保險專家解釋，根據車損險條款的相關規定，機動車在積水路面行駛造成損失，險企依照保險合同約定負責賠償，但保險車輛在淹及排氣管的水中啟動或被水淹及后因操作不當致使發動機損壞而造成的損失免責。

“這時候發動機的損壞只有涉水險才能賠。”平安財險廣東分公司專家解釋，“涉水險”其實就是車輛損失險的附加險，只有在投保車損險以后才能購買。購買后，保險期間內，保險車輛因水淹導致的發動機損壞可按照條款給予賠償，最高以車輛損失險的保險金額為限。

20萬元家用車 涉水險保費約百元

保險專家建議，在購買時，車主應結合自身用車習慣以及風險，以最經濟方式，有選擇地購買“涉水險”。

一般“涉水險”保費約為車輛損失險的5%，以售價50萬元的家用車為例，這輛車的涉水險大概在250元左右。另外，根據保險公司的不同，“涉水險”有15%~20%的絕對免賠率。也就是說，即使是買了車損險、涉水險以及車損險的不計免賠，最多也只能獲得損失的80%~85%賠償，只有增加購買涉水險的不計免賠后才能夠實現事故損失全額賠付。但并不是市場上所有的保險公司都提供涉水險的不計免賠這個保險項目。

雖然發生涉水的概率在交通事故中所占的比例不高，但一旦發生，損失就比較大了。從保費方面來說，相對于個級別車型的車損險費用來說，附加的“涉水險”價格只是很小一部分。對于20萬元之內的家用車來說，大約每年100元左右，對于發動機動輒上萬元的維修費來說，這個投保還是非常值得的。

為什么“涉水險”只能附加購買呢？

保險業內人士強調：“從費率公平角度看，由于水淹或涉水情況下導致發動機損壞的概率較高、損失金額大，對保費金額影響較大，而我國幅員遼闊，在北方，特別是西北地區發生此類損失的可能性較低，如果直接放入主險，將導致北方客戶的保費上漲，但卻沒有實質性的風險轉嫁，有失公平。鑒于此，保險公司在主險中將水淹或涉水情況下的發動機損壞進行了除外”。

投保了車輛損失險而未投保“涉水險”的車輛，靜止狀態下水淹、行駛過程中過水后熄火、被淹后二次啟動，這種情況下發動機損壞是不能賠付的。但保險公司會根據條款賠付合理的施救費用及發動機等清洗費用和因暴雨所導致的車身、車內飾、車上的電子儀表等損失。建議車主購買車險時投保涉水險，尤其是處于暴雨多發地區的車主。車輛涉水應該怎樣處理？

（一）停放車輛被淹勿強行啟動

每年臺風或暴雨季節，盡量不要把車輛停在排水不好的停車場。如果車已被淹，不要發動，等水退了后通知修理廠或者4S店進行保養和維修，這個費用很少。

一旦強行啟動了，水通過進水管進入發動機，造成發動機損壞。大多數情況下缸體要全部打掉，這個費用少則幾萬元多則幾十萬元。

（二）積水高度超輪胎一半勿涉水

車輛涉水行駛非常危險，往往導致發動機嚴重損壞，嚴重者還會導致變速箱進水、車身電器損壞。所以，在通過積水路面的時候，一定要視實際情況謹慎通過。

如果積水高度超過輪胎的一半就不能涉水通過，因為排氣管就在這個高度。如駕駛員不知積水深淺強行發動車輛涉水會導致發動機如缸體損壞、連桿彎曲、活塞破碎、曲軸及配氣機構變形等零部件的擴大損失。

（三）涉水行駛熄火速閉點火開關

車輛涉水過程中如果出現進水熄火情況，立即關閉點火開關，不要試圖再次啟動發動機，否則只會導致發動機損壞加深。

如果水面已經超過排氣管，則嚴禁啟動發動機，這時應撥打救援電話或與4S店聯系，將車輛移至安全地點，盡量使車輛前高后低，這樣可使進入排氣管中的水流出，避免損壞三元催化、轉換器及消聲器，經專業人員檢查沒有進水才能重新啟動。

涉水后如何判斷要不要修理？

如果水進入車的發動機內部，應當拆下火花塞，人為切斷燃油供給系統和點火系統后用馬達運轉發動機，使進入發動機內部的水順利排出。

同時檢查車輛各系統油液狀況，出現起沫、渾濁等現象應及時進行更換。應在路試過程中仔細傾聽底盤是否有異常聲音傳出，或者對底盤進行仔細檢查。如果有異響或者有故障燈亮，就應馬上與4S店聯系。