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壽險公司重大疾病保險究竟該保哪些疾病？如今保監會首次給出了疾病保險明文規定。各保險公司自行定義、穿著“花俏”外衣的重大疾病險，保監會以官方賦予的內涵統一的“制服”出現。

中國保監會公開表示，中國保險行業協會和中國醫師協會共同制定的適合中國保險市場的、關于重疾險定義的《重大疾病保險的疾病定義使用規范》出臺，其中對重大疾病保險產品中最常見的25種疾病定義進行統一和規范。

以“重大疾病保險”命名的險種，保障范圍必須包括發生率最高的6種疾病。業內人士指出，該《使用規范》出臺后，國內重疾險的形態及價格可能相應調整。

據悉，《使用規范》目前已下發到國內各壽險公司及健康險公司手中，這是我國針對重大疾病保險建立的第一個行業規范性操作指南，也是世界上首次由兩個行業協會合作制定的重疾定義。

中國保監會有關人士昨天透露，《使用規范》爭取在2007年年初形成定稿，使用時間將在征求各保險公司意見的基礎上最終確定，目前征求意見稿中的使用時間為不遲于2007年6月1日，即2008年6月1日前全國統一重疾險內涵。

國內重疾定義的表述將更加清晰、嚴謹、準確。不包含6種必保疾病的保險期間包含成年人階段的產品，將不能再定名為“重大疾病保險”。

最常見25種病定義統一

在重大疾病保險中，保險期間包含成年人階段的重大疾病保險業務量最大，因此，在征求意見的《使用規范》中，根據成年人重大疾病保險的特點，對重大疾病保險產品中最常見的25種疾病定義進行了統一和規范。

《使用規范》明確，全行業使用統一定義后，保險期間包含成年人階段的保險產品，若以“重大疾病保險”命名，其保障范圍必須包括25種疾病中發生率最高的6種疾病。

目前，我國保險市場上已經售出的大多數重大疾病保險產品包含這些疾病保障責任。保險行業人士表示，從國際經驗來看，重大疾病保險所保障的多種疾病中，發生率和理賠率最高的疾病有三至六種，這些疾病對重大疾病保險產品的價格影響最大。重大疾病險保戶中引起廣泛關注的，還包括條款難看懂、代理人解釋難度大、條款“苛刻”等問題。

在本次制定《使用規范》的過程中，中國保險行業協會對重大疾病保險產品涉及到的保險術語制定了行業標準；對重大疾病保險的相關除外責任的最大范圍進行了限制；為了方便消費者比較和購買產品，中國保險行業協會對重大疾病保險條款和配套宣傳材料中所列疾病的排列順序提出規范性要求。

配套宣傳材料須規范

此外，中國保險行業協會對重大疾病保險產品宣傳材料中的疾病名稱表述提出規范性要求。我國是繼英國之后第二個對此進行規范的國家。

以惡性腫瘤的表述為例詳細說明：在重大疾病保險中，部分早期惡性腫瘤不在此險種的保障范圍內，很多國家和地區，其宣傳材料一般表述為“承保范圍有惡性腫瘤（癌癥），具體保障范圍以合同所述條件為準”。我國內地在引入該險種時，相關產品的宣傳材料也沿用了這一做法。但借鑒英國做法，《使用規范》明確要求今后在重疾險宣傳材料中若疾病名稱單獨出現，應加入副標題，如“惡性腫瘤-不包括部分早期惡性腫瘤”。

據悉，與《使用規范》同時下發的還有《知識問答》的征求意見稿，《知識問答》將推薦行業使用，便于消費者了解重大疾病保險，為消費者根據自身需求選擇適合的保險產品提供一定的參考。

名詞解釋

重大疾病險：重大疾病險是當被保險人在保險期間內發生保險合同約定的疾病、達到約定的疾病狀態或實施了約定的手術時給付保險金的健康保險產品。其根本目的是為病情嚴重、花費巨大的疾病治療提供經濟支持。該險種自1995年引入中國以來，已成為人身保險市場上重要的保障型產品。

6種必保疾病：征求意見稿中確定的六種必保疾病：1、惡性腫瘤-不包括部分早期惡性腫瘤；2、急性心肌梗塞；3、腦中風后遺癥-永久性功能障礙；4、重大器官移植術或造血干細胞移植術-異體移植術；5、冠狀動脈搭橋術（或稱冠狀動脈旁路移植術）-須開胸手術；6、終末期腎病（或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期）-須透析治療或腎臟移植。

以下是保監會制定的，關于重大疾病的疾病定義及相關使用規范。

重大疾病保險的疾病定義和使用規范

為方便消費者比較和選擇重大疾病保險產品，保護消費者權益，結合我國重大疾病保險發展及現代醫學進展情況，并借鑒國際經驗，中國保險行業協會與中國醫師協會共同制定重大疾病保險的疾病定義（以下簡稱“疾病定義”）。為指導保險公司使用疾病定義，中國保險行業協會特制定《重大疾病保險的疾病定義使用規范》（以下簡稱“規范”）。根據重大疾病保險的起源、發展和特點，本規范中所稱“疾病”是指重大疾病保險合同約定的疾病、疾病狀態或手術。

適用范圍

本規范中的疾病定義在參考國內外成年人重大疾病保險發展狀況并結合現代醫學進展情況的基礎上制定，因此，本規范適用于保險期間主要為成年人（十八周歲以上）階段的重大疾病保險。