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從2011年開始，商業車險制度改革就成為保險行業的重點發力對象。從代位求償制度的試點運行，到交強險對外開放，再到車險示范條例的推出，車險改革蒸蒸日上，每一步都凝聚了各方各界的關注和共同努力。如今，險企加大了自主權，市場開放的同時，也帶來了隱隱憂患：擴大險企自主權，到底是促進車險市場百花齊放，還是將導致大規模惡意競爭呢？

2003年改革不具備基礎條件以失敗告終

十年前，也就是2003年，保險業曾經試著對車險條款進行改革，這種改革是必要的，因為保險產品也是一種商品，保險費率也是一種價格，保險在市場營銷中的產品策略、價格策略等。當時一個重要的進步是各家公司自己制定了條款，其對產品和價格的多元化起到了一定作用，給消費者提供了更多的選擇，但其面臨的一個問題是所有者缺位的問題沒有解決，當然這個問題不只是保險業面臨的問題，也是當時國民經濟面臨的問題。2003年保險公司數量還比較少，而市場化的基本條件是市場經濟，所以那次車險改革碰到的難點就是當時的市場經濟制度還不完善。

2003年前后那次改革沒有成功的原因是因為當時改革基礎不成熟，那時還沒有交強險，而且當時的汽車保有量也不是特別大。目前，汽車保有量已突破1億輛，整體來說數量已經夠大，同時各家公司經過多年經營，也熟悉了車險運行的全套流程，包括車險定價、承保以及理賠等整個業務鏈條。區別于上一次改革，首先，這一輪車險改革只有幾家滿足條件的大公司有自主定價權，并不是2003年那樣所有公司都可以自主定價，首先向部分公司開放自主定價，然后再循序漸進地放開其他公司的自主定價。

商業車險制度改革車主將得到更多實惠

本次車險改革的影響很大，由于現在車險的部分板塊存在風險與保費不對稱的問題。現在交強險虧得比較厲害，但是分區域來看的話，有的省份是賺錢的，有的省份又是虧錢的，也就是說交強險全國統一定價存在改進的空間。商業車險也存在這樣的問題，比如說行業多家公司虧損的營運貨車險，其風險與保費就不對稱。再具體到車損險，大多數公司也是屬于虧損狀態，但是商業三責險卻是盈利的。如果這次車險改革保險公司能把價格算得比較合理的話，很多私家車車主將會受益。

車險制度改革對車主的好處

隨著部分保險公司自主制定車險條款費率，對車主來說能夠選擇更多的保險產品，選擇一些量身定做的保險產品。舉個例子來說吧，如果市場上只賣饅頭的話，大家的胃口將得不到滿足，要是饅頭、面包等都有的話，消費者可以根據不同的興趣愛好來選擇。車主的選擇會更多了，可以選到更加適合自已的保險產品。消費者選擇更多，產品會更加豐富一些，保險責任和除外責任也就會出現差異化，使消費者有更多的選擇，消費者可以得到更優質的服務，隨著條款和費率市場化，價格來說更趨向于市場的概念，有可能在價格方面有的公司會給出更多實惠的可能，保障程度相對會更好一些，更加會趨向于保費合理、服務更優質、保障更全面的這種態勢。

車險改革或發生“手續費大戰”

從行業角度來說，大公司如果把車險條款費率算得很準確（相對于大公司自身），而中小公司再拿這個產品費率去市場運作的話，那可能就會面臨虧損。在新條款和費率出臺之后，各個公司也許會加大服務力度，同時爭取壓縮不必要的費用成本，最終讓利于客戶。以前大家的產品相似度很高，小公司可以通過手續費來獲得業務。改革后，可能有的公司還會采取“價格戰”這種方式，但手續費價格戰的基礎是保費充足，如果保費又不充足，長期進行價格戰無異于自殺。以歐美市場的車險費率市場化改革來看，也都是先虧損，然后才盈利的，都需要經歷這么一個周期，中國市場也不會例外。

外資進入交強險會帶來哪些影響？

外資進入交強險領域可能會把中資公司的一些優質客戶搶走，因為現在外資保險公司主要做企業財產險，客戶主要是外資企業。這些外資企業大部分都有自己的車隊和專職司機，且大都是高級車，其保費會比較高，而且出險概率會比較低。如果外資保險公司做交強險，可能搶走這些外資公司的車險業務，那么中資保險公司就會流失一些優質的客戶。現在保險公司的理賠服務都已經很快了，外資保險公司如果做普通車交強險業務的話，對其理賠服務的壓力會比較大，因此估計外資保險公司主要還是開發其原有的一些客戶資源，對普通車主來說影響不會很大。

未來車險如何發展？

當前車險行業的核心矛盾，不是保障范圍、產品價格的矛盾，而是車險行業服務供給能力不足、難以滿足人民群眾日益增長的車險服務需求的矛盾。通過車險行業不斷努力，車險產品提供的風險保障漸趨全面，且自交強險實施以來，車險價格只有下調、沒有上升。應當說，前期社會輿論對于“高保低賠”、“無責不賠”的指責，表面是對車險條款的不理解，本質上反映的是當前消費者對車險產品內涵價值的不認可，核心就是對車險服務訴求的高漲。

上述背景下，如果商業車險制度改革仍然局限于以“價格”為核心的產品改革，恐怕很難取得預期的改革效果。一是在監管政策主導車險行業發展的前提下，以“價格”為核心的產品改革，很有可能將導致車險行業產生歷史性的倒退，再次陷入惡性競爭、整體虧損的泥潭。二是以“價格”為核心的產品改革，對消費者的培育將產生不利影響。目前大多數的車險消費者都屬于價格敏感度較高的客戶群，“價格”導向的改革將進一步誘使消費者聚焦車險產品價格，在購買車險時主動選擇廉價產品。三是以“價格”為核心的產品改革，最終將使消費者利益受損。如果車險行業陷入低級的惡性價格競爭，必然將導致沒有余力用于提升服務能力、創造服務價值;如果消費者只愿意購買廉價車險產品，愿意提供更好服務的財險公司反而將在市場競爭中被淘汰，車險行業可能倒退成為一個毫無內涵價值的廉價消費品行業。

因此，商業車險制度改革當前應當回歸“服務”本源，將提升“服務”作為商業車險制度改革的出發點和落腳點。客戶是根本，價值是靈魂，把握根本，才能把握未來。

專家強調，車險行業可以從以下一些方面進行探索和嘗試，逐步構建一個更為透明、誠信、高效的車險消費環境。一是不斷加強行業自律，規范市場經營行為。車險行業應當不斷加強自律，真正做到保護投保人、被保險人的利益。二是逐步強化產業協作，制定相關行業標準。車險行業和汽車制造、銷售行業可以加強產業協作，共同制定車輛價格評估機制、車輛維修零配件、工時費的行業統一標準，共同為消費者提供一個標準化、規范化的車輛維修、車險理賠環境。三是扎實提升理賠服務，優化車險理賠機制。車險行業可以探索制定行業標準化的理賠程序，優化理賠流程，提升理賠效率，提高保險理賠服務質量。四是探索車險增值服務，豐富車險服務內涵。車險行業未來可以著重在如何為無出險或少出險提供增值服務上進行探索，嘗試例如代交汽車稅費、免費救援服務、汽車維修優惠、洗車美容優惠等等豐富多樣的客戶關懷活動，讓車險真正成為消費者提升汽車生活品質的重要因素。

在當前的背景下，車險制度改革還需保監會加大引導和監控力度，從根本上解決險企和市場的矛盾，而不是僅僅是從價格上進行改革。商業車險制度形成較晚卻發展迅速，未來必將成為保險行業的重頭戲，需要有關方面加大重視力度，提升全局掌控能力。