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保險中介數量眾多，中介市場“小、散、亂、差”現象普遍存在，保監會就此表示，將鼓勵銀行、郵政、車商設立專業保險中介，逐漸實現兼業機構專業化，專業機構規模化，《保險中介服務集團公司監管辦法(試行)》之后，首家獲得保監會批復的民太安保險公估股份有限公司將開保險中介集團化改組的先河，正式更名為民太安保險公估集團股份有限公司。未來一段時間，保險中介集團化進程將邁入實質階段。

　　一批小中介“十一”前或被清理

數據顯示，截至今年二季度末，全國共有保險專業中介機構2551家，同比減少37家。今年上半年，保險公司通過保險專業中介機構實現保費收入494.22億元，相當于人保壽險（426億元）同期的保費水平。

保險中介盡管數量眾多，但具有一定規模的全國性代理機構僅44家，專業保險中介市場的“小、散、亂、差”現象沒有得到根本改善。保監會就此表示，在2012年10月1日前依法將一批注冊資本和經營管理狀況不符合監管要求的專業代理機構清理出市場，并引導、推動車商、銀行、郵政代理保險業務專業化改革。

據了解，為鼓勵保險中介機構做大做強，上半年監管部門先后出臺多項措施：3月，發布了《關于暫停區域性保險代理機構和部分保險兼業代理機構市場準入許可工作的通知》；6月，發布《關于進一步規范保險中介市場準入的通知》。

　　兼業代理專業化

如何來做“健康增量”？下半年，保監會已經開始醞釀一場包括車商、郵政及銀行代理渠道在內的兼業代理專業化改革。

“目前的保險營銷體制已經走到了盡頭，保監會提出這種產銷分離的政策是為了培養獨立的銷售平臺，因為需要一個培養過程，現在還不好得出結論，但是對于體制改革有著重要的意義。”中央財經大學保險學院院長郝演蘇對記者表示。

據悉，以汽車4S店和維修企業構成的代理渠道，是汽車保險銷售的主要渠道之一，但由于小企業眾多，“小、散、亂”的問題依然嚴重。此次，保監會明確提出了下半年將加快推動車險代理專業化。“鼓勵有實力、有意愿的汽車相關企業整體轉制，設立保險中介公司或與現有保險中介公司合作，將兼業代理網點統一納入保險中介公司管理，在機構準入、網點設立、從業人員要求等方面予以政策支持。”

而在銀保代理方面，記者了解到，實際上在2010年，世界銀行就在對我國金融監管的評估報告中明確建議，銀行成立專門的保險代理經紀公司，從事保險銷售，實現銀保業務與銀行主營業務相隔離。

保監會表示，下半年將積極推動銀保專業化改革。一方面根據市場情況，推動銀行保險走專業化道路。另一方面，鼓勵具備條件的商業銀行通過集團內合作、引進中介機構等方式，開展專業化試點。

　　提高準入門檻

隨著保險業產銷分離漸成趨勢以及營銷員體制改革推進，保險中介的重要性開始凸現。而上述兩份文件顯示，保監會對保險中介市場的監管日趨嚴厲。

“以前注冊資本1000萬元就夠了，現在提高到5000萬元，而且股東限定在這五類，市場準入非常嚴格。”一家正在觀望的民間投資人告訴《中國經營報》記者。

北京大童保險經紀公司總經理張燾認為，盡管上述兩份文件看起來自相矛盾，一方面鼓勵民間投資保險中介市場，一方面提高資本門檻、限定股東，但細究之下則不無道理：“注冊資本金從1000萬元提高到5000萬元，促使民間投資行為更趨于理性，避免盲目跟風投資，而且保險中介公司本身也要有一定的抗風險能力；規定股東身份，意在使中介發展進入專業的軌道，強調保險中介的金融身份。”

國婷麗也認為，兩份文件并不沖突，“總體意圖就在于提高保險中介機構的準入門檻，從市場進入的源頭上遏制‘小、散、亂、差’的局面。”

長期在一線銷售市場的保險中介公司負責人看來，現在正是保險中介市場整改的好時機。

首都經濟貿易大學勞動與社會保障系主任朱俊生將保險中介機構的問題歸納為“三亂五假”：業務管理混亂、保險中介代理經營混亂、保險市場營銷秩序亂；假承保、假批退、假費用、假理賠、假掛單。

“保險中介市場到了需要整頓的時候了，”國婷麗說，“一直以來，保險中介被保險公司當作沖保費的利器，違法違規現象時有發生。同時專業化程度不高、風險管控能力相對較弱。保險中介更大的作用應是保險公司和消費者之間的潤滑劑，本質是培育市場、做好服務，而非各種違法違規行為的藏污納垢之所。”

不少業界人士稱，保險需求日趨旺盛，但與之相對的是保費增長日趨放緩甚至下滑，這種錯位和扭曲說明消費者對現有的營銷方式的不信任、不選擇。“這就是保險中介的機會，中介應該迅速建立值得消費者信賴的形象。”張燾說。

　　限定五類股東不會形成壟斷

數據顯示，目前保險兼業代理機構中的車商、銀郵類機構占比接近80%，這類公司具有強大的網點銷售渠道、客戶資源和雄厚的財力，如果他們設立保險代理、經紀公司，并整合現有機構網點，會不會對其他中介公司形成壟斷性競爭呢？

“表面上看是有壟斷的嫌疑，但事實上，壟斷是保險中介市場發展到下一階段才需要考慮的事情。”張燾解釋說，“原因就在于保險中介市場的上升空間非常大。”

據保監會統計，截至2012年1季度末，全國共有保險專業中介機構2553家，實現保費收入238.76億元，僅占一季度全國保費收入的4.9%，保險中介市場還有極大的增長空間。

“即便銀、郵、車行、險企手握渠道和客戶資源，但就市場體量來講，還非常小，遠遠形不成壟斷。”張燾解釋說，“等到數家龍頭企業出現，市場空間縮小，企業自然而然會考慮市場細分，專注差異化、專業化競爭，壟斷是這個階段才需要考慮的事情。”

保監會相關負責人也透露，保監會正在通過逐步整合，以期培養出若干家實力強、份額大、地位重要的集團，通過這些“領頭羊”催熟保險中介市場。而銀郵、車行、保險公司無論在專業、資金、渠道、經驗等方面的優勢非其他民資可比，更有助于龍頭企業的建立。

“目前正在審核幾家保險中介服務集團公司設立申請的有關材料。”該負責人說，初步統計，這些擬設立的保險中介服務集團公司旗下的保險專業中介機構就已達到上百家。

這些注冊資本在1億元以上、具有很強實力的保險中介集團公司的出現，將會進一步加快中介市場的收購和整合進程，以達到專業化、集團化的治理目標。

因此對于民資中介市場主體而言，壓力與機遇并存。“這種危機迫使我們走專業化特色化的路子。”國婷麗說。

　　積極備戰集團化經營

據了解，保監會3月27日回函4家保險中介公司支持其設立保險中介服務集團，6月27日正式批復設立民太安保險公估集團股份有限公司，監管層推動保險中介集團化發展的策略開始“落地”，這意味著，我國保險中介集團化經營的盛宴正式鳴鑼開席。民太安保險公估公司注冊資本為人民幣1億元，總部位于深圳，擁有26家分支機構，業務網絡覆蓋國內25個省區的40余個主要城市，多年在國內保險公估市場上份額位居第一。根據批復，民太安公估即將改組成一家保險中介集團，業務范圍擴展為以保險公估及其他保險中介業務為主的投資、管理業務，以及國家法律法規允許和經中國保監會批準的其他業務。而已經獲得保監會回函，發文支持設立保險中介服務集團的廣州美臣投資管理咨詢有限公司表示，金融綜合經營道路的健康、持續發展必然是由產業鏈多個主體的發展組成更科學。保險中介處于產業的上下游之間，是產業發展的紐帶，其擔當金融綜合經營者的角色更恰如其分。美臣整合保險產業鏈的上下游資源，搭建采購、銷售、管理和服務平臺，將分散的中介機構和代理人組織起來，形成覆蓋全國的銷售和服務網絡。通過上游的總對總采購，成為多家保險公司產品總經銷和服務總承接商，再通過精算風險識別、定價，進行產品多維度配置，為分銷商、零售商提供具有競爭力的產品，進行銷售和分銷，為產業鏈上下游提供全方位、高效的專業服務。

相關人士指出，監管部門支持保險中介集團化是為了推動行業的規范發展，站在全局的角度來看，保險中介集團化也是順應宏觀經濟形勢的必然結果之一。

　　中介集團化只是一個起點

不過，盡管集團化成為保險中介發展的必然趨勢，但集團化僅僅只是起點。有分析人士指出，“十二五”乃至保險中介的第二個十年，我國保險中介將迎來寡頭壟斷競爭的時代。

更大規模、更高層次的競爭將是保險中介集團之間的競爭。隨著集團化成為保險中介常態，政策與風險投資的支持、兼并重組使資源進一步集中，可以預見，在當前泛華、華康、大童、美臣、民太安、競勝等中介集團外，將產生一批新的中介集團重新分化市場。無論集團是綜合化經營還是單體企業的專業化經營，諸如大童、美臣等實踐創新的“創業平臺+制度平臺”與“總經銷制的渠道戰略聯盟”模式，各中介機構具體的發展戰略總會是千差萬別的。但最大限度地開發保險資源、最大限度地降低經營成本以及提高服務的質量與效率，將是所有模式共同的出發點。

專家也指出，走集團化的發展道路，不僅僅是表面上的業務多元化，中介集團不是規模大了就代表管理規范了。業務品質上去了，實質是深層次、根本性地轉變行業的發展方式。而新興的中介企業將率先面臨這一考驗并作出選擇。近年來，隨著保險業的迅速發展，我國的保險中介市場取得了長足發展。但由于市場主體參差不齊，無法很好地承接保險公司的保險銷售、理賠服務，也無法為保險消費者提供良好的服務，保險專業中介機構的功能作用發揮不夠。保險中介集團化、規模化發展是行業發展的必然，也是未來保險中介行業的發展方向。

　　推動保險業產銷分離和轉型升級

今年以來，保險中介行業迎來了一波前所未有的整頓潮，監管力度之大，處罰手段之重，涉及范圍之廣，可謂前所未有。隨著整頓清理的深入，整個保險中介市場將處于一波陣痛期，資源整合、產業升級亟待解決，走集團化、集約化的道路勢在必行。

民太安保險公估集團股份有限公司董事長兼總經理楊文明認為，產業分工越細，效率則越高，成本也會隨之下降，因此保險產業鏈的分工細化是我國保險業未來發展的趨勢，也符合世界保險業發展的規律。華康保險代理有限公司執行董事兼CEO汪振武指出，現行保險營銷員管理模式中的管理粗放、大進大出、素質不高、關系不順等問題越來越突出，監管部門倡導集團化經營，通過改革保險公司銷售模式、產銷分離、兼業代理專業化等方式，從機制上解決保險行業的發展難題，提升保險行業經營效率。

另外，提高保險中介準入門檻、鼓勵保險中介集團化發展，表達出監管部門對保險行業營銷改革未來戰略的意圖。據了解，在保監會“十二五”規劃綱要中明確提出了支持具備條件的保險中介機構實施集團化改革，積極推動專屬保險代理機構和保險銷售公司的建立和發展，促進汽車服務企業、銀行等金融機構代理保險業務的專業化、規模化、規范化發展。

產銷分離是保險公司把保險產品的銷售，委托或者外包給專業的保險經紀公司、銷售代理公司等保險中介機構。在行業內分工明晰，保險公司負責保險產品的開發和部分銷售后的服務以及保險費的資金運作；作為銷售渠道，中介公司負責對客戶的開發與產品的宣傳、銷售以及代理的售后服務。國外數百年來的保險市場發展，保險業內基本上是按照這樣的專業化分工安排。發展這種“產銷分離”模式，可以幫助保險公司減少業務直銷的成本，優化經營目標和利潤，充分利用保險中介機構的渠道優勢，借助外部資源優勢，實現用較低的人力消耗，獲得較高的收益。而保險中介公司的集團化發展，為促進保險業產銷分離鋪平了道路。

　　政策鏈接：

★今年初，保監會在《2012年保險中介監管工作要點》中明確指出，鼓勵保險中介集團化發展，提高機構管理水平和專業能力，形成規模化、網絡化，有效提高代理市場的專業化水平和綜合服務能力。

★3月，保監會下發《關于暫停區域性保險代理機構和部分保險兼業代理機構市場準入許可工作的通知》，暫停區域性保險代理公司及其分支機構設立許可，暫停金融機構、郵政以外的所有保險兼業代理機構資格核準，同時要求各保監局要繼續支持符合條件的保險中介集團和全國性保險代理公司及其分支機構的設立。

★6月，保監會發布《關于進一步規范保險中介市場準入的通知》，要求除保險中介服務集團公司以及汽車生產、銷售和維修企業、銀行郵政企業、保險公司投資的注冊資本為5000萬元以上的保險代理、經紀公司及其分支機構和全國性保險代理、經紀公司分支機構的設立申請繼續受理外，暫停其余所有保險專業中介機構的設立許可。