開心保保險網

最近，關于保險業管理體制改革的言論一直沒有平息過，深究保險業體制問題的根源在于保險成本，如今“以客戶為中心”轉型聲音此起彼浮，而在此同時，電子商務對傳統行業的影響也波及到了保險業，據調查顯示，有70%以上的客戶會在購買保險產品之前做一些自主調研，他們很可能通過互聯網等新媒體渠道獲得信息。

事實上，互聯網消費群體的興起讓網絡改變了社會各個行業的銷售模式，甚至取代眾多的銷售渠道。截至2011年年底，中國保險行業共有36家保險公司開展了網上保險電子商務，占保險公司總數的23%，而2008年只有17家。

就在保險產品網絡銷售方興未艾之際，一種以此為基礎的更為新型的互聯網保險業務模式悄然興起。近日平安、阿里巴巴和騰訊聯合成立眾安在線財產保險公司如平地驚雷，讓線保險業務進程加速。

新型互聯網保險“破冰”

三家聯合讓眾安在線一出世便奪人眼球。據了解，眾安在線產品主要從保障互聯網安全運行的角度出發，為互聯網用戶提供網絡交易安全、網絡服務后續的解決方案。與之前的網銷不同，眾安在線所倡導的互聯網保險不再是簡單地將傳統保險產品簡單地移植到互聯網上，而是根據上網保險人群的需求以及在線的特點設計產品，為客戶的網上生活提供全面保障。從產品設計角度來說，線上保險能最大程度滿足不同客戶的個性化需求，根據客戶需求設計出真正讓客戶滿意的產品和服務，完全是以“以客戶為中心”的。

傳統保險銷售首先要給予代理人或業務員高昂的手續費，這也就意味著傳統保險企業在設計一款產品時，首先要滿足銷售團隊的利益訴求，其次是滿足保險企業合理利潤，最后才是滿足客戶利益。從這個角度來看，線下銷售是“以銷售人員為中心”的，銷售團隊業務訴求一旦解決不好，產品再好，沒人賣也是徒勞；而過度滿足銷售團隊利益訴求，造成交易成本過高，會影響客戶利益。

而互聯網保險業務，保險企業通過互聯網面對終端客戶，房租、傭金、薪資、印刷費、交通費等將大幅度減少，最大程度降低了交易成本，讓利給客戶。

與傳統的保險銷售相比，這種在線的保險銷售方式，拋棄了傳統的人海戰術，是一種公開、透明的銷售方式，主要靠產品優勢去吸引人們主動了解保險，并選擇適合自己的保險產品，不是去盲目拉客戶推銷保險。運用互聯網技術，有關保險保障和除外責任可以公開在網上展示，供廣大消費者閱讀、下載和留存，一旦有爭議，客戶可以非常方便地投訴舉證，從而將誤導和欺詐的可能性降到最低。

在保險產品傳統銷售方式備受信任度困擾的背景下，這種網絡銷售方式，無疑使互聯網保險的客戶體驗得以提升。因此，隨著保險消費習慣逐漸成熟，線上保險必定越來越被用戶所認可與接受。

保監會出臺新規規范互聯網保險業務

而在去年，保監會為規范保險代理、經紀公司互聯網保險業務的健康發展，就已經頒布了《保險代理、經紀公司互聯網保險業務監管辦法（試行）》，并將于2012年1月1日起正式實施。

由于電子商務天然具備低成本、寬覆蓋、交易便捷等優勢，同時，國內網絡技術逐步成熟、網民數量不斷擴張、網購意識迅速提高，近年來，互聯網保險業務進入快速發展期，各家保險機構都將互聯網視為一個重要的直銷渠道。

保監會有關部門負責人在接受記者采訪時表示，由于我國當前信用環境整體不佳、互聯網本身具有虛擬性等原因，保險代理、經紀公司互聯網保險業務的風險隱患也在逐步積聚，迫切需要防范和化解。為增強對保險代理、經紀公司互聯網保險業務監管的有效性和針對性，切實維護被保險人利益和市場秩序，保監會結合當前業務發展的實際，出臺了《辦法》。

《辦法》明確相關公司的進入門檻，規定保險代理、經紀公司開展互聯網保險業務，應當具備健全的互聯網保險業務管理制度和操作規程、注冊資本不低于人民幣1000萬元等條件。

《辦法》明確，保險代理、經紀公司開展互聯網保險業務的，應當集中運營、集中管理。保險代理、經紀公司的從業人員不得以個人名義通過互聯網站銷售保險產品。保險代理、經紀公司開展互聯網保險業務的，應當妥善保管保險合同生成的全部信息、互聯網保險業務賬簿、相關原始憑證和資料，保管期限自保險合同終止之日起計算，保險期間在1年以下的不得少于5年，保險期間超過1年的不得少于10年。

《辦法》還明確，保險代理、經紀公司開展互聯網保險業務，違反《保險法》等法律法規及本辦法規定的，由中國保監會依法給予處罰，情節嚴重的，可以責令停止開展互聯網保險業務或者吊銷業務許可證。

互聯網保險前景或看好

在保險業的銷售與服務轉型新浪潮中，專業互聯網保險模式或將扮演更重要的角色。麥肯錫發布報告稱，預計到2015年，中國的網民人數將從目前的4億多增加到7.5億。IBM預測，到2020年，保險業電子自助渠道將從2005年的0.16%上升到10%。

中國保險報業股份有限公司董事長趙健曾公開表示，2006年中國的網絡保險市場規模還不足2億，而2011年中國的網絡保險已有著300多個億的規模，年均增速超過200%。但網絡保險在整個保險市場中所占的比重還很低，不足3%。

這和歐美發達國家相比還有著巨大的差距，數據顯示，2011年美國壽險保費收入中，網上直銷份額將增至8%左右，美國車險保費收入中，網上直銷業務將占到30%。美國獨立保險人協會則預測，今后10年內，全球保險業務中將有近30%的商業險種和40%的個人險種交易將通過互聯網進行。

隨著互聯網的發展和電子商務的日趨成熟，完全以網絡基礎的保險業務模式有望迅速成為保險公司的又一重要發展方向。但具體怎么做，目前在中國還沒出現一種成功的模式。