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針對社會熱議的車損險“高保低賠”的問題，保險業專家、律師以及相關人員昨天召開首次研討會，就各自觀點展開討論。專家稱，按照車型確定保額是最為合理的辦法，但由于系統和數據等方面不完善暫時還不能實現。不過，未來幾年內車損險價格將有望按照車型定價。目前，保監會正在就完善車損險價格的有關問題公開向社會各界征求意見。

消費者質疑流程不透明

此次央視曝光的“高保低賠”當事人出現在研討會現場。身為口碑網法律顧問的李濱表示，自己和妻子就家里同一輛車在兩家不同保險公司投保，竟然出現兩個不同保額，相差達5萬。

李濱質疑了保險公司新車購置價來源和依據并表示，保險公司要控制消費者的道德風險，但也要控制保險公司的道德風險。另外，他針對保險公司“保險額度和保費”要成正比的說法指出，許多保險公司在操作流程上并沒有對消費者說明保額是如何和保費匹配的。

來自中消協法律部主任陳劍認為，一輛車相差3年投保保額按照新車購置價都是一樣，但車損險價格卻不一樣，沒有人給消費者一個合理的解釋。目前投保有三種方式，但投保的時候，并沒有告訴消費者是按照新車的價格來算，沒有人給消費者選擇。

周慶國律師表示，因為修車的部件全部按新的，部分損失要按新車價進行投保，這個說法不成立。在出險過程中，損失到發動機，損失到重大部件的概率很小，即使出現了都是要賠償的。保險是講求大數法則的，把所有消費者作為一個群體來談是合理的，但是對每一個消費者來說可能就不合理。

保險擔心賠付超保額

人保財險公司副總裁王和認為，發生全損情況在2010年車損險整體賠案中不到0.1%，對于99.9%的消費者來說賠付是充分的。發生部分損失的車輛中，有些在保險期間出險的次數不止一次，而保險期間內的保額是自動恢復的，累計賠償的金額可能遠遠超過車損險價格。

太保車險部副總經理李冠如認為，車險的保費是根據賠付成本精算確定的，賠付成本與配件價格、維修成本密切相關。在賠付成本相同的情況下，無論哪種方式確定保額，其保費水平是一致的。以新車購置價作為保額，由其對應保費，以實際價值作為保額，如果獲得同等價值的賠償，也會有相應的費率。只要賠付成本不變，無論以新車購置價或實際價值投保，車損險價格水平都是穩定的。

中國保險協會交強險專家詹昊表示，舊車的風險遠遠超過新車，現在很多舊車和新車費率是一體的，甚至超過新車。來自中國保險行業協會的數據顯示，2010年我國機動車交強險投保率只有49%。投保率低使得保險公司在理賠后追償的環境相當復雜。如果遇到責任方沒有買保險的情況，保險公司追償很難成功。2010年某財產保險公司行使代位求償權的案件有125筆，追償成功的只有1筆。

未來有望按照車型確定車損險價格

盡管消費者和業內專家從各自的角度出發闡述了對“高保低賠”的不同觀點，但兩方都不否認目前的車險條款有需要改進的地方。

中央財經大學保險系教授郝演蘇表示，應該在條款中加一個說法，明確告知投保人出現全損的情況下如何理賠。對外經貿大學合同法教授蘇號朋告訴記者，監管部門下一步的改進就是要讓消費者和法官都感覺到公平。

另外，業內外一致認為按照車型確定車損險價格是較為合理的方式。記者了解到，目前保險行業協會正在進行這項工作，但是由于我國車險經營時間短，數據缺乏，短期內還不能實現。“但可以肯定未來按照車型定價這種方式一定會推出。”

車險市場目前有三種方式確定車損險價格。A款為：按新車購置價確定。新車購置價根據投保時同類型新車的市場銷售價格（含車輛購置稅）確定。B款為：按實際價值確定。實際價值根據投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格確定。C款則是：在新車購置價內協商確定。

對車主來說，后兩種方式確定車損險價格較公平。最合理又省心省事的是B款，用此種方式確定車損險，保額完全與車輛實際價值一致，車主既不用多交保費，也不用擔心保額不足。