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維持了14年的2.5%普通型人身保險預定利率終于“松口”。中國保監會啟動普通型人身保險費率政策改革，新的費率政策于8月5日起正式實施，普通型人身保險取消2.5%的預定利率上限，將定價權交給公司和市場，改革后新簽發的普通型人身保險保單，法定責任準備金評估利率不得高于保單預定利率和3.5%的小者。

一旦人身險預定利率由保險公司自主確定，未來預定利率有望上調，對于消費者而言，購買同樣保額和保障的人身險產品，所花保費將比現在更優惠。

不會出現退保潮

“目前，普通型人身險預定利率依然穩定在2.5%。”當《國際金融報》記者以消費者身份暗訪中國人壽時，公司有關人士告訴記者，“此次費率改革影響的主要是保險公司新產品，并不能理解為8月5日之后購買保險馬上就會變得更便宜。”

對此，保監會相關負責人給出了官方解釋：總體而言大部分產品會有下調空間，預定利率提高也并非一定會使保險產品降價。

根據保監會要求：8月5日前生效的保單不受費率改革的影響，即不管預定利率怎么變化，老保單還是按照2.5%的預定利率上限執行。那么，對于已經購買保單的顧客退保是否劃算？

有著多年壽險從業經歷的邱斌斌建議：消費者不要輕易退保，對于購買普通型人身保險產品的客戶而言，大部分客戶的購險保費并不算高，而且購險周期都已經較長。此類產品都有較高的費用率和責任準備金率，保單的現金價值大都不高，退保時會扣除大量的手續費用，帶來一定的經濟損失，即使市場上很快出現新的預定利率更高的產品，也未必劃得來。

邱斌斌表示：“由于普通型人身險產品大都具有較高的保障責任，隨著客戶年齡增加，當前年齡下的保險費用比購買當年已經有大幅增加，即便退保后再購買，也未必會便宜，而且還要面臨二次體檢、核保等問題，一旦健康狀況不理想，會直接影響到費率和承保，更加得不償失。對于短期內購買此類產品的客戶而言，只要費用不是很高，也沒有退保再購買的必要。因為這類產品的定價基礎的生命周期表可能是老的版本，在新版本生命周期表下制定的新產品價格，對于個體而言未必會真的便宜多少，退保再購買要特別慎重。”

價格戰打不起來

取消預訂利率2.5%上限后，各大保險公司會不會為了搶占市場，而打起“價格戰”？《國際金融報》記者就此采訪了北京中高盛律師事務所李濱。他分析說：“從保險公司角度出發，將價格壓得過低會導致保險公司經濟虧損；從監管角度出發，保監會規定保單利率如果高于3.5%，需要進行審批。所以，從這兩個角度出發，”價格戰“很難打得起來。”

關于預定利率的合理值，李濱認為，從理論上講，保險公司預定利率比銀行存款利率略低一點較為合適，同時，保險公司還有一些投資盈利的渠道，不會致其虧損。

不過，不少業內人士指出，一些中小保險公司出于市場競爭壓力，有可能會掀起“價格戰”，或者在短期內推出新產品來搶占市場份額。

邱斌斌說：消費者在購買保險產品的時候，應該首選信譽好、服務好、投資好、財務好、償付能力強的保險公司，要看產品的形態是否符合自身的購買需求，而不能一味比較產品價格或保單的虛擬收益演示。因為即便再便宜的價格、再高的虛擬收益，都必須以能夠實現為基礎條件的。

那么，預定利率市場化究竟會對哪些險企產生較大影響？保險行業分析師指出，一些大規模公司經過長期的經營沉淀，在品牌、管理、投資、產品研發等方面均具有中小公司不可比擬的優勢，抗風險能力強。因此，這些大公司未必會受到過多負面影響。而中小壽險公司可以利用這次機會，提升傳統險業務占比，優化業務結構，尤其是規模適中、承壓能力相對較強的中型險企。