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意外發生突然，常常讓人措手不及。9月13日下午1時許，武漢突發慘劇，二七大橋與歡樂大道交界處工地，一架載人電梯從30層突然墜落，乘客9人均不幸遇難。同時也讓人們再次感受到，意外險在突然事件中的保障左右。

認識意外險

意外險，即意外傷害保險。是以被保險人的身體作為保險標的，以被保險人因遭受意外傷害而造成的死亡、殘疾、醫療費用支出或暫時喪失勞動能力為給付保險金條件的保險。根據這個定義，意外傷害保險保障項目包括死亡給付、殘疾給付、醫療給付和停工給付。意外傷害保險承保的風險是意外傷害。通常，保險公司的意外險產品對意外傷害定義是：以外來的、突發的、非本意的客觀事件為直接且單獨的原因致使身體受到的傷害。

人身意外險包含很多方面的險種。從標的來看大致可分為兩種：一種為一般型人身意外傷害保險，另一種是針對性的某項特定人身意外險。前者是指不管因為什么原因發生的意外，都可以獲得一定賠償的險種，比如人身意外傷害險；后者則是有明確的目的性，比如短期的、專門針對出門旅游的人群購買的“旅游意外傷害險”或專門為公共交通安全提供一定保障的“公共交通意外險”。針對不同的人群，有不同的人身意外險險種供選擇。

據保險界相關人士介紹，一般情況下，年齡在20歲至35歲的人群建議購買比較大眾化的人身意外保險，比如人身意外健康險，此險種適合事業剛剛起步、有多種消費需要、沒有更多財富可以用于保險支出的年輕人。只需一年投入兩三百元，就能獲得比較高的賠償金額。

35歲至60歲的人群，由于有了經濟能力，再加上可能各方面需求有所增加，所以在購買意外保險時，可以考慮有更多增值服務的險種或成為一些保險公司的VIP客戶，以獲得更好更全面的服務。

而像“公共交通意外險”這樣的險種就適合于經常出差的商務人士和愛好旅游的白領階層。這類人群經常與汽車、飛機、火車或輪船為伍，很需要一份針對于“公共交通工具”上的安全保障，以應對突發事故。

很多人只有在購買飛機票時，順手買一份航空意外險作為保障，但其實交通意外險產品有很多，有很大選擇空間。

如果每個月都要乘飛機，每次乘飛機都用20元購買一份保額為40萬元的航空意外險的話，全年至少要花240元購買航空意外險。

但是如果投保一年期的“綜合交通意外險”，保費僅需100元左右，就可以得到全年火車保額、輪船保額、飛機保額等交通工具保額，加上意外醫療保額等累積保額近100萬的保障。

如果你平常搭乘飛機、火車、輪船的機會有限，那么也可以購買短期的綜合交通意外險，理財周報記者了解到，中國人保的“任我游”交通工具意外險，只需要20元，保障期限是7天。無論是乘坐汽車、火車、輪船還是飛機都有保障，最高保障額達52萬元。再如平安推出的交通工具意外險，僅需14元 ，最高保額度 40萬元，可獲得1個月的保障，而200萬元的保額保障1個月，也僅需70元。

網上投保有折扣

如今，交通意外險多為卡式，購買途徑很多，有現場辦理、電話投保、網上投保等。平安保險推出了網上購買意外險項目——“三分鐘輕松投保，保費7折優惠”，太平人壽和泰康人壽等公司的交通意外險也可以網上自助投保。中國人民財產保險的e-PICC電子商務平臺針對個人開展網上投保業務同時提供保險卡注冊、電子保單、保單驗真、網上支付、免費短信等服務業務。

目前意外傷害的網上投保非常容易，而且可以即時生效。客戶可以保存電子版的保單，作為理賠依據。但缺點是售后理賠一般不提供上門服務，第二年續保需要再重新投保，很可能會造成脫?，F象。

意外險理賠須知

1、 保存好原始報單或者記住您的電子保單號碼，保存好電子保單備份。

2、 萬一出險，被保險人或者受益人應在三日內撥打保險公司電話報案。

3、 保存好與保險事故相關的證明和票據。

申請意外傷害賠付一般涉及的文件包括：(1)保險憑證(電子保單)；(2)被保人身份證明；(3)受益人身份證明；(4)受益人與事故者關系證明；(5)門診或住院病歷；(6)門診或住院費用收據原件、明細清單；(7)有關部門出具的意外事故證明；(8)死亡證明、戶口注銷、殮葬證明；(9)傷殘鑒定報告。

具體來說，意外傷殘需要準備上述(1)、(2)、(5)、(7)、(9)方面的資料；

意外身故需要準備上述(1)、(2)、(3)、(4)、(7)、(8)方面的資料；

意外醫療需要準備上述(1)、(2)、(5)、(6)、(7)方面的資料；

4、 在發生保險責任事故后，要按第3條要求收集齊理賠申請所需的憑證，到保險公司所在地的機構客戶服務中心辦理有關理賠手續。

5、 理賠金給付：保險公司在收到保險憑證后，經審核對于確屬保險責任范圍內的事故，理賠將由客戶到保險公司當地機構辦理。自保險事故發生之日起兩年內，若被保險人或其受益人沒有提出賠償申請，即視為自動放棄權益，保險公司不再賠償保險金。

交通多倍給付型意外險

選意外險時，還要留意帶有多倍給付功能的產品，因為這樣的產品能夠達到重點風險重點保障的目的。

多倍給付條款出現最多的是在發生特定意外事故時，乘坐公共交通工具或者特定場合(如醫院、學校等)發生的意外事故造成的身故或殘疾，保險公司則承擔給予雙倍或多倍的賠償責任。

現在很多保險公司以組合險的形式來整合人身意外保險。因為人身意外傷害險其實是比較實用的險種，所以現在的保險公司都會為客戶配備一些附加險種。例如將所有涉及到人身意外的險種捏合到一塊，成為“人身意外保險大禮盒”；或者和醫療保險、養老保險等常規險種組合成保險套餐，讓客戶根據自身不同的需求進行選擇。