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霜降剛過，一場大雪提前送來冬的訊息，北方商場里羽絨服售貨專區人潮涌動，大家開始準備溫暖的棉衣，做好過冬的準備，除了保暖的物品，網金保險針對冬天的保險規劃也讓人心頭一暖，這些保險是專門針對冬天可能出現的各種意外情況而設計的，涉及意外險，車險和家財險的規劃。

冬季車險頻出，專家為車主冬季投保車險制訂三項注意：

1、 冰雪天多連環追尾，三者險保額要充足

冰雪天氣中，最易發生的就是車量連環追尾事故。由于連環追尾案中的涉險車輛、車主數量大，平安車險計算器，車輛違章查詢，汽車保險事故現場情況糾纏復雜，任何車主都難以完全擺脫掉干系。

目前，不少車主為節省保費，通常只買交強險。由于我國交強險制度中對于財產損失賠償有2000元的限額，使得賠償中超出2000元的部分只能由車主自行負擔，因此很多時候，交強險顯得很無力。專家表示，車主在購買車險時一定要買足商業三者險，以轉移車主的風險。

2、 VIP車主路途出險，緊急救援解除困境

冬季中，隨著氣溫持續走低，汽車的一些小毛病也極易顯現出來。由于冬季的汽車耗電量要比其他季節大得多，平安電話車險，車輛違章查詢，車險很多車主容易碰到汽車行駛到一半，停止后就無法重新啟動的現象。車主除了應對汽車電力系統進行常規維護以外，還應找到一些可操作性強的應急措施。

據介紹，目前，山東省多家保險公司均推出了VIP客戶專項服務，其中就有包括為車主提供24小時全天候專業汽車救援服務。據了解，保險公司除了能幫助緊急接電來啟動車輛以外，還提供代送燃油、免費加水、更換輪胎等細致入微的服務。

3、 冬季干燥易自燃，汽車自燃險防患未然

夏季是汽車自燃的高發期，在氣溫低于零度的冬天同樣會發生自燃。專家提醒，投保汽車自燃險可以最大限度的降低損失。

涉及到車輛索賠。保險專家提醒車主，車損險的火災責任僅指汽車因外部原因引發的火災，汽車保險費用計算，汽車違章查詢，車險而真正因為汽車內部線路、油路引起的自燃理賠面向的是保了汽車“自燃險”的客戶。自燃險每年的保險費用根據車價而定，一般20萬左右的汽車自燃險在200元至300元。

每場大雪的“后遺癥”之一都包括車輛追尾和刮蹭，如果只因為這些意外狀況生悶氣，還不如想辦法做好自身車輛的保險保障。那么，冬天投保車險都有哪些方面需要注意呢？

平安產險吉林分公司新渠道部經理白楊表示，下雪天，能見度低，路面情況不好，我們經常能看見有車輛追尾與刮蹭的事故。且雪天出險的大多以私家車為主，有時因路滑而多車連撞，事故現場情況糾纏復雜，任何車主都難以完全擺脫掉干系，因此，尤其是冬季，車主必須要有充足的三者險，防范冬季駕車過程中一旦發生意外事故，而致使第三者遭受人身傷亡或財產直接損毀的事件，用以轉移事故發生后車主本身的風險。

雪天保意外險意外傷害有的賠

網金保險公司理財規劃師張勇表示，如若因雪后路滑導致摔傷等情況，意外險、意外醫療險，還有日常的醫療保險都涵蓋此類保障。因此，市民因雪天路滑，造成的摔傷、骨折的情況，產生的醫療費用，可以通過平常投保過的意外險、附加意外醫療險向保險公司申請理賠。不過，值得注意的是，如果投保的意外險保單中，沒有包含意外醫療費用保障項目，就無法通過保險得到補償了。

　　隨著同時，城市生活節奏的加快，壓力的增大，環境污染日益加劇，人們發生各種疾病的概率也在增加。研究表明，冬季是很多疾病的易發期。醫學研究表明，冬季，人的新陳代謝減緩，抵抗能力下降，尤其要注意一些重大疾病。大筆的醫療費、護理費、誤工費、生活費成為全家沉重的包袱，很多人因負擔不起而延誤治療，以致傷及生命，也許美滿的家庭生活就此止步。所以，在健康險種的選擇上，重疾險始終是第一位考慮的。

保險資深人士表示，買重疾險很有必要，但還須合理選購。要根據自己的年齡、性別、經濟狀況的特點選擇最合適自己的險種和保額。男性與女性相比，重疾險顯得尤為重要。但是選擇時女性有所區別，一方面疾病有所不同，另一方面由于所承受的壓力更大，保額上也有所增加。

而女性在選擇時后，也很有講究。統計資料顯示，70%以上的已婚女性都有不同程度的婦科病，患病機率遠遠高于男性。宮頸癌、卵巢癌和乳腺癌的發病率明顯上升，已經成為危害都市女性健康的三大殺手，并呈現年輕化趨勢。

航空意外險航班延誤有理可依

由于大雪造成的航班延誤，在我們日常生活中是經常遇到的，網金保險公司理財規劃師張勇介紹，飛機受天氣的影響比較大，如果旅客購買過航空意外險，那么就可以根據保單內的規定，從保險公司方面得到補償。航空意外險的有效時間一般是從起飛到落地，因此就算航班延誤，航空意外險的有效時間也會跟著順延。航空意外險保障的范圍廣泛，條款中規定被保險人將要搭乘的固定航班飛機因惡劣天氣、自然災害、機械故障、罷工、劫持或怠工、其他空運、航運工人的臨時性抗議活動、恐怖分子行為、航空管制或航空公司超售而導致其出發延誤時間連續達4小時以上，保險公司按保險金額賠償。此外，保險公司推出的旅行意外險，提供出行途中意外傷害及意外醫療（可附加高風險運動）、境內緊急救援服務、行李或證件損失、航班延誤等全面保障。

投保家財險免去供暖期擔憂

據統計，2005年由于各種自然和人為災難導致保險公司的財產保險賠付達830億美元，創下了全球保險公司災害賠償的新紀錄。在世界發達國家，家庭財產保險的普及率已達70%，但我國目前的家庭財產保險覆蓋面還不到10%。

家庭財產保險的保障范圍是室內財產，包括裝修、家具、衣物等，除房屋建筑結構面臨的風險外，還存在很大的盜搶風險、水管爆裂后的自身家庭財產損失和賠償責任等風險，購買家庭財產保險的保戶一般附加盜搶險和水管爆裂險。所以，在購買了房貸險以后，投保家庭財產保險仍是有必要的。這樣，發生保險事故時，大部分的損失都能夠從保險中得到補償。

在小區張貼的通知中你會看到，“×月×日將進行暖氣試壓，請家中務必留人，如在暖氣試壓時家中無人，發生損失自負。”當我們看到這樣的通知時，都會特別留意試壓日期，安排好時間家中留人，一是為看暖氣試壓效果，二是為防止停用一年的暖氣片因突然接受熱水試壓可能致使管道破裂造成家庭財產損失，家中地板、墻面、電視怕浸水，如果真的發生了，應該怎么辦？

對此，人保財險吉林省分公司李傲表示，冬季購買一份家財險非常必要，只需花小錢，就能免去整個供暖期可能發生的水管爆裂的隱憂。因為目前多家財險公司的家財險保障范圍都包括房屋及其室內附屬設備，附屬設備指固定裝置的水暖、氣暖、衛生、供水、管道煤氣及供電設備、廚房配套的設備等；室內的自來水管道、下水管道和暖氣管道（含暖氣片）突然破裂致使水流外溢或鄰居家漏水造成被保險人保險財產的損失提供保障等，比如，人保的“家興業旺”保險產品每份100元，但可保障13萬元家庭財產，對于普通市民來說，僅100元就能夠免去供暖季節的擔憂，受益良多。

冬季中小企業可投保財產險

今年的第一場雪提醒了省內某木業公司的張經理購買一份企業財產險。“去年的一場暴雪讓倉庫貨物遭受了不小的損失，今年得提前上保險了。”張經理表示。對于我省的中小企業來說，尤其是從事木業、塑料制品等有庫房及需要運輸等生產企業要注意了，如果風險防范不夠、保險意識不強，在特殊的惡劣天氣下可能會遭受財產損失。

對此，太平洋產險吉林省分公司的相關人士表示，目前省內投保企財險的小企業并不普及，但對于企業財產保全來說，冬季尤為重要。企業財產險分為基本險和綜合險兩種，相比之下來說，綜合險的保障范圍比較廣泛，其保險責任范圍包括了暴雨、洪水、臺風、暴風、龍卷風、雪災、雹災、冰凌、泥石流、崖崩、突發性滑坡、地面突然塌陷等突發情況，而這些情況是基本險沒有涵蓋的。