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臨近2012年的冬天，臺風卻一點也沒有放緩的跡象，夏天的“布拉萬”造成了巨大損失，也讓臺風保險走進了人們的關注范圍。10月29日，今年第23號強熱帶風暴“山神”將在廣西沿海地區登陸。盡管已經減弱成為強熱帶風暴，但對于我國華南沿海地區的影響依然不小，有關部門也提醒居民做好臺風搶險準備，預防強降水可能導致的山洪、泥石流等災害。而對于普通居民來說，保險才是抵抗臺風危害最后也是最堅實的一道屏障。

災害天氣通常會給人民的財產帶來損失，甚至還會危及人民的人身安全。天災面前，如何通過合理的保險彌補災害天氣造成的損失，將受到的損失減到最輕，是我們應當關注的問題。

臺風保險，是專門針對因臺風等自然災害造成的房屋財產損失設立的保障項目，一般作為家庭財產保險的分項保障或附加險。

　　臺風保險涵蓋的范圍有：

1、 可保財產

(1)自有居住房屋

(2)室內裝修、裝飾及附屬設施

(3)室內家庭財產

2、 特保財產

(1)農村家庭存放在院內的非動力農機具、農用工具和已收獲的農副產品

(2)個體勞動者存放在室內的營業器具、工具、原材料和商品

(3)代他人保管的財產或與他人共有的財產

(4)須與保險人特別約定才能投保的財產

3、 不保財產

(1)金銀、珠寶、首飾、古玩、貨幣、古書、字畫等珍貴財物(價值太大或無固定價值)

(2)貨幣、儲蓄存折、有價證券、票證、文件、帳冊、圖表、技術資料等(不是實際物資)

(3)違章建筑、危險房屋、以及其他處于危險狀態的財產

(4)摩托車、拖拉機或汽車等機動車輛，尋呼機、手機等無線通訊設備和家禽家畜

(5)食品、煙酒、藥品、化妝品，以及花、鳥、魚、蟲、樹、盆景等(無法鑒定價值)

5、 除外責任：

(1)原因免除

A、戰爭風險戰爭：戰爭、敵對行為、軍事行動、武裝沖突、罷工、盜搶

B、核輻射

C、故意行為：被保險人或其家庭成員、寄居人、雇傭人的違法、犯罪故意行為

(2)損失免除

A、間接損失

B、地震所致損失

C、家用電器本身損毀

D、暴風、暴雨所致露堆財產損失

E、洪水所致江河岸邊財產的損失

F、其他所列保險責任以外損失

6、 保險期限：

根據被保險人的不同需要，家庭財產保險可以分為普通家庭財產保險(保險期限為1年期)、定期還本家庭財產保險(保險期限為1年期、3年期和5年期).

7、 保險金額：

保險金額由被保險人根據保險財產的實際價值確定，并且按照保險單上規定的保險財產項目分別列明。

8、 保險費：

普通家庭財產保險保險費依照保險人規定的家庭財產保險費率計算。被保險人應當在起保當天一次繳清保險費。

9、 保險儲金：

定期還本家庭財產保險以保險儲金交納保險費。每千元保險金額的保險儲金，1年期為47元，3年期為45元，5年期為39元。

臺風天氣經常造成人員受傷和死亡的意外事故。在臺風災害中，高空墜物、房屋及樹木倒塌是最值得注意的危險因素。通常可以聽到：某居民被高空墜落的物件砸中，或者被在狂風中倒塌的墻體砸中等悲慘事件。

如果遇到這些突發的意外情況導致人員傷殘甚至死亡，可以通過日常投保的人身意外險、各類壽險(各類壽險均含有意外或身故死亡保障責任)，獲得相應的意外身故或傷殘理賠。

值得注意的是，在歷次災害性天氣中，我們經常發現保障“倒掛”的情況，即在汽車、房屋等財產上所做的投保遠比以人、以生命為目標的保險大得多，這也在客觀上造成了“物比人貴”的情況。其實沒有任何身外之物可以抵得上無價的生命。因此，與其在事故發生后追悔莫及，不如在事先就為自己購買一份價格并不昂貴的人生保險，這是對自己負責也是對家人負責的表現。

臺風天氣中，車輛發生側翻等事故通常可以通過“傾覆責任”進行理賠。“傾覆責任”指保險車輛由于臺風自然災害或意外事故，造成車輛翻倒、車體觸地，使其失去正常狀態和行駛能力，若不施救就不能恢復行駛。同時，如果車輛在臺風中與樹木、電線桿、行人以及其他車輛等發生碰撞，則屬于車險中的“碰撞責任”。

　　私家車需投保附加險

臺風災害的保險理賠中更多的可能“非碰撞責任”。如車輛被高空墜落的物體砸中、車輛被折斷的樹木壓倒、或是類似于北京“7.21”暴雨中出現的車庫進水等情況都屬于“非碰撞責任”。

需要注意的是，在車險中，還有一項容易被忽略的“涉水險”。“涉水險”是對于發動機因進水所導致的發動機受損進行賠付的險種，是一種車損險之后的附加險。不少車主誤以為自己的愛車的車損險是“萬能險”，即便夏季更易遭受臺風暴雨等事故，也沒有關系，但實際情況并非如此。

“涉水險”或稱“發動機特別損失險”，各個保險公司叫法不一但本質不變，都是指保障車輛涉水導致的發動機損壞，車輛在積水路面涉水行駛或被水淹后致使發動機損壞可給予賠償。而車損險是針對車輛在停放或是在行駛中，因暴雨所導致的車身、車內飾、車上的電子儀表等損失。

另外，涉水險中的除外責任也值得注意。不少車主在水中熄火后，往往會嘗試再次啟動發動機，這對發動機來說無疑是“雪上加霜”。水是不能壓縮的，在水中再次啟動會讓水被吸到發動機內，會造成氣門和活塞連桿等系統的嚴重損壞，這是人為造成的損失，屬于除外責任，各家保險公司都有可能拒絕賠償。

　　房屋財產加保家財險

除汽車之外，與家庭生活關系更為緊密的房屋和房屋設施風險防范則顯得更為重要。暴風雨造成的房屋進水導致墻面、地板、家具受潮損失，雷擊造成的家用電器損壞以及暴風刮落房屋附屬設施造成第三者損害等情況，是家庭財產在汛期遭遇的較為常見的風險。有關專家表示，對一般家庭來講，每年購買一份一兩百元、兩三百元的家財險組合產品，基本可以轉嫁上述各類風險。

家財險可保什么？

家財險主險的保障范圍函蓋房屋、房屋附屬物（包括私人車庫、天臺等）、房屋裝修及服裝、家具、家用電器、文化娛樂用品。保險責任，即因下列原因招致家庭財產損失，由保險公司負責賠償相應損失和為防止或減少損失而支付的施救費用:一、火災、爆炸；二、雷擊、冰雹、等自然災害；三、空中運行物體墜落、外界物體倒塌；四、暴風或暴雨使房屋主要結構（外墻、屋頂、屋架）倒塌，有些還擴展至民眾騷亂、暴動和他人惡意破壞。

同時，還可以選擇一份“第三者責任”，一旦被保險人在其住所內使用、安裝或存放其所有的財產時，由于過失疏忽造成第三者額人身傷亡或財產損失，可以將賠償風險轉嫁給保險公司。

　　房屋保險與家財險

一是保障范圍不同。房屋保險的保障范圍是房屋的建筑結構；家庭財產保險的保障范圍是室內財產，包括裝修、家具、衣物等。

二是，保險標的面臨的風險不同。房屋的建筑結構面臨的主要風險是火災、爆炸以及在保險范圍內的自然災害等；家庭財產除房屋建筑結構面臨的風險外，還存在很大的盜搶風險、水管爆裂后的自身家庭財產損失和賠償責任等風險，購買家庭財產保險的保戶一般附加盜搶險和水管爆裂險。

三是賠償處理不同。房屋保險的保險在出險時，保險公司將按比例賠償；家財險一般不適用比例分攤，保險損失發生后，保險公司在保險金額的限度內，按實際損失金額賠付。

在購買保險的同時，一定要注意研究保險的范圍及除外責任，以免造成不必要的糾紛。

　　農業損失找農業險

臺風中，損失最大的永遠是農民。在臺風肆虐之下，溫室頂棚被掀翻、農作物受損嚴重、農產品只能“賤賣”的消息不絕于耳。農業險的必要性在臺風過后終于引起了重視。上海農信保險公司發放首批2000萬元賠付款，對于受災農民是一份不小的補助。當前，我國農業險面臨的最大困境依舊是農民收入低，保險意識薄弱，然而受災之后損失的卻是他們一年辛勤勞作的成果。目前國家正大力推廣農業險，因此成本不會特別高，農民朋友們做好能及早投保，保障在災害之中依舊勞有所得。

自然災害無法避免，僅靠安全防范無法完全規避損失，只有合理添購保險才能真正將損失降到最小。居民可以