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如今80后成為社會的主體，而更多的負擔也壓在了他們的身上，昨天的重陽節，養老問題又一次矛頭指向80后，某網站做了針對80后的“中國式養老”網絡調查，2000多人參與，其中45.42%的受訪者表示暫時沒有能力給予父母養老費。其實并不是他們不孝，而是生在當今社會的他們壓力太大了，做為80后的小王被訪問時顯得很無奈。

小王在一家事業單位上班，每個月2000余元的房貸差不多是他半個月的工資。去年，兒子程程出生，因為小琪上班，程程一般都是由小王父母帶。17日晚10點，剛滿周歲的程程開始拉肚子并哭個不停，小王的母親一直抱著程程哄著。第二天傍晚，程程還是吵鬧，小王的母親也出現拉肚子癥狀，“帶孩子沒休息好，免疫力降低了，可能也被傳染了。”當晚，夫妻倆帶著母親和程程前往醫院打針。第二天，小王只好跟單位請了假。“孩子要我的父母帶，他們一病就遭殃了。”

小王知道，父母用來養老的錢被他拿來買房和裝修了。盡管父親有退休金，但母親是農村戶口，沒有退休金。而小琪的父母也是農村戶口，這樣一來，四個老人的養老費用都將壓在這對小夫妻身上。小王和小琪說，他們夫妻倆要做的是，除了生活養孩子，從現在開始，就要為雙方的父母儲備養老金。

　　想再生一個，又怕父母養老沒保障

80后的肖麗瓊和老公吳天明都是獨生子女，女兒已經三歲大了，正在上幼兒園。吳天明是長沙人，父母都有退休工資，他和老婆的月收入也有一萬元，除去房貸兩千多，生活還算是富足。

因為雙方都是獨生子女，吳天明和老婆商量：是不是再要一個小孩？一方面，想再生個孩子，讓孩子從小有個玩伴，互相有個照應；等孩子大了，也能減輕孩子養老負擔。

不過，養孩子的經濟花銷也讓二人糾結。養女兒三年，平均一年花銷兩萬元左右，如果再要一個小孩，開銷就是成倍的了。兩人算了賬，兩人一年收入15萬，現在每年結余5萬左右。“再生一個基本上就沒多少錢存了，以后等孩子上學開銷就更大了。”

肖麗瓊說，自己的父母都是農民，以后她打算將父母接過來住，讓他們安享晚年。如果再生一個，經濟負擔肯定很重，父母的養老問題恐怕會沒了保障。

　　社保養老是基礎

同時調查發現，有很多網友因受“延遲退休”或“雙軌制”傳聞的刺激，表示“不再繳納社會保險費”并且提出要“退保”，勇敢地提出要自己存錢養老。對此，中國社科院社會政策研究中心研究員唐鈞認為，存款利率跑不過CPI已經成為社會共識，儲蓄養老對大多數人來說行不通。“社會保險保障的是基本生活水平，也就是說，到領取時，是要根據當時的基本生活水平來進行調整的。企業職工的養老金已經連續8年進行了調整就是一例證。雖然大家對調整后的標準仍然不滿意，但畢竟進行了調整。所以，合理的計劃是首先要參加社會保險，這是保底的；然后有余力再買商業保險，這屬于錦上添花。”唐鈞說。

網金保險云南分公司培訓部訓練操作室主任陸云飛也表示，目前，職工的基本養老保險制度可以負擔大約1/3的養老費用。所以，人們養老所需的資金并不需要純粹靠個人通過理財“賺來”。不管如何進行養老理財，一定要繳納社保。

　　保險為養老提質

當前，我國實行的是社會基本養老保險、企業補充養老保險(即企業年金)與商業養老保險相結合的多層次養老保障制度，但面對社會保險“廣覆蓋，低保障”現狀，越來越多的人開始關注商業養老保險。

陸云飛認為，如果要想獲得質量更高的養老保險保障，購買商業養老險十分必要。

專家指出，和其他投資理財工具相比，養老保險雖然回報不算太高，但總體比較穩定可靠。而且，養老保險有強制儲蓄和復利滾動的功能，是一項長期的理財計劃，儲備時間越久，理財效果越佳，與“養老目標”較為匹配。此外，養老保險的回報特別明確，只要確定自己希望在退休后每月從保險公司領到多少養老金作為補充，就可以讓保險公司幫助規劃并計算出自己需要購買的保險額度和繳費的時間，到了約定時間就可以開始按月領錢了。

不過，面對市場上眾多的商業養老險產品，消費者該如何選擇呢？陽光保險專家建議，投保商業養老保險要從定額、定型、定式三個方面去規劃。

一要“定額”，即確定自己需要購買多少商業養老保險。按照國際慣例，商業養老保險提供的養老金額應占到全部養老保障需求的25%-40%。在有了社會基本養老保險的基礎上，考慮到生活水平逐步提高和物價等因素，投保人購買20萬元左右的商業養老保險比較合適。

二要“定型”，即選擇適合自己的養老保險產品。傳統型和兩全型保險回報額度明確，且投入較少，比較適合工薪階層的養老需求；而投連型和萬能型保險由于投入較高、風險較大，比較適合風險承受能力較強的高收入人群。

三是“定式”，即確定養老金的領取年齡、領取方式以及領取年限。領取年齡在投保時可與保險公司約定，一般限定50歲、55歲、60歲、65歲等幾個年齡段；領取方式則分一次性領、年領和月領等三種；總體而言，保險公司一般都會保證投保人領滿10年或20年。

　　國債定存最穩妥

光大銀行理財師表示，養老理財要把握長期性和穩健性這兩個特點，只要符合這兩個特點的產品都可以考慮。例如，銀行定期存款和國債就是最為穩健的養老理財方式，收益固定且安全有保障。不過，這兩類產品流動性較差，國債不可提前贖回，而定存一旦提前支取，就要按活期利率計算利息。

此外，銀行發行的養老信托產品也成為部分老年人賺取養老金的選擇。這類信托投資起點一般為50萬—100萬元，1年期預期平均收益在9%—10%。信托產品期限較長，到期返本，中途無需其他操作，更方便老年人。但養老信托產品收益雖高，投資門檻也高，更適合有雄厚資金的高端人士。另外，投資實物黃金是一種可抵御通貨膨脹的養老方式。鑒于黃金的避險及保值功能，普通投資者可用1/4—1/3準備養老的資金購買黃金，進行長線投資。

　　銀行理財也“養老”

養老不只靠保險渠道，銀行理財也可養老。截至目前，招商銀行、華夏銀行已發行29款養老理財產品。

例如，上海銀行的養老理財產品分為兩個系列：“慧財”人民幣養老無憂和“慧財”人民幣日新月溢1號—M6(養老專屬)，今年共發行了13款。前者向該行風險承受能力較低、追求穩健收益的養老金客戶投資者發行，產品均為保證收益型，期限大多為1年，資金投向債券、債券回購等低風險資產。后者為非保本浮動收益型，期限6個月，資金投向債券市場、貨幣市場，收益率高于前者，但風險也較高。

招商銀行今年4月針對高端客戶發售了一款“歲月流金之金頤養老1號”理財計劃，將“養老”的概念進一步注入銀行理財產品。此后，華夏銀行也于6月推出“華夏理財增盈增強型1188號理財產品(老年客戶專屬產品)”，成為第三家涉足這一領域的商業銀行，至今共發行8款。這8款養老產品期限較短，均在4個月左右，為非保本浮動收益型，所投資產中配置了票據資產以保證產品收益率穩定。

記者了解到，目前上述養老理財產品收益率普遍在4%-5%，較普通理財產品略高。普益財富研究員曾韻佼說，目前銀行發行的養老理財產品多數投資于債券和貨幣市場等低風險資產，符合養老產品“安全”的概念，預期收益率也比普通債券類理財產品更有吸引力。但目前銀行發行的養老產品期限普遍偏短，到期后需要老年人主動申購下期產品，操作繁瑣且難以達到長期理財的目的。

理財專家指出，與普通理財不同，養老理財應該降低流動性要求，通過長期、穩健的理財來跑贏通脹，保障退休之后的開支。根據國際上比較成熟的養老理念，養老理財應該做到長期限和低門檻，而目前銀行的養老理財產品基本還只是幾個月期限的產品，而且還根據投資資金量大小區分收益。所以“養老”這一稱呼還是有些水分。

　　數說養老100萬元

我國人口的預期壽命從20世紀50年代的平均40歲到目前的73歲；未來20年，將接近80歲；到2050年更有希望達到85歲?；畹迷骄?，養老生活的花費自然越高。以60歲退休計算，如果活到80歲，按照目前養老機構3000元每月的費用計算，至少需要72萬元，如果考慮通脹、壽命延長和醫療開支等，總養老費用會超過100萬元。

　　4%

雖然今年下半年物價逐步回落，但以1997-2010年間的平均通脹率為基礎，可以估計未來年均通脹率在3%-4%左右。換言之，現在可以花100元買到的東西，在二三十年后可能就要花上三四倍的價錢。這使得通脹成了養老儲備不得不應對的難題，因為現在存再多的錢，將來都可能不值錢。

　　30%

未來20年，老齡人口的年均增長率將超過3%。到2050年，中國的老齡人口總量將超過4億，人口老齡化水平將超過30%。形象地說，90后退休時，10人中可能有4人是老年人，他們的后代未必有能力養得起這么多老人。

　　54%

社保養老金是一份退休福利，退休后收入與工作時收入的比值即為養老金替代率。我國目前確定的養老金替代率的目標是54%，這意味著退休后的收入只有在職時的一半左右。為了保持同樣的生活水平、醫療條件等，個人還需另行儲備退休金。

　　國外(或其他省市)的其他養老模式：

1. 互助養老：老人與家庭外的其他人或同齡人，在自愿的基礎上結合起來，相互扶持、相互照顧的模式，具體包括老年人結伴而居的拼家養老、社區內成員相互照顧的社區互助養老等很多形式。在德國，就有很多老年人共同購買一棟別墅，分戶而居，由相對年輕的老人照顧高齡老人。

2. 以房養老：將自己的產權房出售、抵押或者出租出去，以獲取一定數額養老金或養老服務的養老模式。

3. 旅游養老：退休后，到各地去欣賞秀美景色，體會不同的風土民情，在旅游過程中實現了養老。在國外，一些旅游機構也樂于為老年人服務，并通過與各地的養老機構合作，為老年人提供醫、食、住、行、玩等一系列周到服務，使老人免除游玩中的后顧之憂。

4. 候鳥式養老：老年人像候鳥一樣隨著季節和時令的變化而變換生活地點的養老方式。這種養老方式總能使老年人享受到最好的氣候條件和最優美的生活環境。美國的佛羅里達，日本的福岡、北海道，韓國的濟州島都是老年人相對集中的“遷徙”目的地。

5. 鄉村田園養老：在國外，一些喜歡大自然的老年人選擇在鄉村的田園、牧場、小鎮等地養老，每日養花弄草、游山嬉水，頤養天年，其優勢在于鄉村的空氣新鮮、生態環境優越、生活成本低廉等。