開心保保險網

猝死事故頻發，淘寶店主、小白領、基金經理等等，我們身邊的高危人群并不少。近年因工作強度大和生活壓力使然，猝死事件頻發且有年輕化趨勢，與此同時因猝死引發的保險糾紛也頻頻發生。面對這一風險，究竟哪些保險可以予以保障呢？

所謂猝死，是指平時貌似健康的人，因潛在的自然疾病突然發作或惡化，而發生的急驟死亡。猝死的誘因很多：包括疾病、精神因素、過度疲勞、暴飲暴食、輕微外力、感染、過熱過冷、睡眠、疫苗、藥物、運動、醫源性因素等。其保險賠償要看具體的保險合同的相關約定。

猝死是否賠償的關鍵點有二：一是保險條款約定；二是是否找到猝死誘因。如保險條款對猝死有約定，按照保險條款相關約定執行。關于猝死誘因，如確定為外來因素的，意外保險可以賠付。參照保險中意外的定義，不難看出上述誘因有的是外來的因素，如外界溫度、疫苗、藥物、醫源性等，結合保險的近因原則或參與度，可以得出不能僅憑猝死一個診斷得出是否屬于意外傷害，應追查其猝死的誘因，這主要靠病理診斷、尸體解剖及流行病學調查。

　　意外險無法保障猝死

大家首先想到的可能是意外險，因為猝死總是與突發性聯系在一起的，給人的第一感覺就是“很意外”，不過事實上，要通過意外險對猝死理賠很可能行不通。

猝死到底算不算意外，為什么一般的意外險不賠？保險專家介紹說，意外傷害保險是指投保人繳納一定數額的保險費，保險人承諾于被保險人在遭遇特定范圍內的災害事故致身體受到傷害，而造成殘廢或死亡時給付保險金的行為或合同。這里的身體是指被保險人的自然軀體，不包括假肢、假牙、假眼等人工安置的非天然部分。這里所指的造成被保險人意外傷害的災害事故應具備外來的、突發的、非本意的和非疾病的四大要素。所謂外來的，指傷害原因為被保險人自身之外的因素作用所致。

世界衛生組織定義猝死為急性癥狀發生后6小時內死亡，又稱突然死亡，系臨床綜合癥。在法醫病理學中是指外觀健康而無明顯癥狀的，由于潛在的疾病或者機能障礙，在開始感覺不適后24小時內發生意外死亡。由此可見，猝死多因體內潛在的進行性“疾病”在某種因素的作用下突然發生而造成外觀健康的人非暴力、非外傷性死亡。而意外險對意外傷害的定義通常為外來的、突發的、非本意的、非疾病的客觀事實直接致使身體受到的傷害。所以，猝死并不符合意外險的賠付范圍。

不僅如此，很多意外險的保險條款中，會明確將猝死列入免賠責任。如此明示，也是為了防止被保險人猝死后，與其受益人發生索賠糾紛。

記者在多家保險公司的意外險條款中，都發現了包括猝死、中暑、疾病、藥物過敏在內的免賠責任。投保這樣的保單后，若被保險人不幸猝死，家人是無法獲得賠償的。

　　壽險可對猝死身故賠償

壽險是另一種可對被保險人身故風險予以保障的產品，相比意外險來說，壽險保單對于身故的賠償范圍就寬泛許多。只要并非故意殺害、傷害、吸食毒品、酒駕、或2年內自殺等特殊情況，都可以對被保險人的身故予以理賠。猝死自然也在賠償范圍之內。

無論是定期壽險還是其他儲蓄型的壽險產品，都可以對被保險人突發身故的情況予以賠償，在免賠條款中并沒有猝死一項。賠償金額依照保險金額而定。

需要注意的是，若被保險人不幸身故，其家人或受益人應當在事故發生后的10天之內盡快通知保險公司，并根據保險公司的需要提供有關材料，以確保在最短時間內獲得賠償金。

猝死發病率呈逐年增高和年輕化趨勢，年輕人在工作奮斗的同時，一定要多多照顧好自己的身體，畢竟生命只有一次。規劃好自己未來的同時，一定要學會用保險來規避風險。