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新手車主購買車險是為了更好的保障愛車與個人安全，避免風險帶來的損失。然而，一些車主在出現事故時，才發現自己忽視了車險保單生效時間，最后只能自己掏腰包解決事故，只能自認倒霉。這就要求車主們關注車險保單生效的時間。

　　買新車當天撞人賠償30萬元

一場車禍撞出車輛保險真空期

購買車險時有一項內容很需要重視，就是保單的生效期。在買車當天提車，多數情況下保險單沒生效哦按保險業通行規定，保單要次日凌晨才生效。所以在保單沒有生效的時間內發生事故，費用全部由自己出。

近日重慶晚報記者從南岸區法院獲悉：彭水人劉先生花5萬元在重慶買了輛新車，當天開回彭水途中將人撞殘，賠了30萬元。為此，劉先生將汽車銷售商告上法庭。這可以說是我市首例汽車保險次日生效官司。

　　5萬元買輛新車 當天撞人賠30萬元

劉先生告訴法官，2010年10月24日，他到南岸區一家汽車4S店，買了輛價值49800元的奇瑞旗云轎車。保險由4S店代買，他為此支付了4000元保險費。

劉先生訴稱，購買新車手續當天辦完。下午3時，他和自己請的駕駛員鄭先生一起，高高興興把車從4S店開走。下午5時50分，車行至319國道彭水漆樹灣隧道時，與一輛摩托車相撞。轎車損失不大，修理費花了3000元，但摩托車駕駛員受傷后左腿截肢，被鑒定為五級傷殘。

事發后，劉先生墊付了10萬余元醫療費，另外還賠償傷者20萬元殘疾賠償金、鑒定費、后續治療費等。為此，有人說他“買輛奧拓賠脫一部奧迪的錢”。

　　保單次日生效 車主狀告4S店

所有費用加在一起近31萬元，這對劉先生無疑是巨額資金。由于該車保險要等到次日零時才生效，所以保險公司沒有對這30萬元進行理賠。

法官稱，劉先生多次找到4S店協商，要求承擔這筆錢，但4S店分文都不認賠。無奈之下，劉先生在2011年9月27日起訴到南岸區法院。

劉先生認為，4S店沒有按合同約定即時繳納保費，導致事故發生后他不能向保險公司索賠。他要求法院判決4S店為該事故買單，賠償30萬余元。

4S店代理律師辯稱，購車合同并未約定何時為其繳納保費和辦妥投保手續。事實上，他們在銷售車輛當天下午2時30分，就向保險公司及時支付保險費并投保，保險公司也在當晚7時51分生成保險單，但保險單明確寫明保險期限是從次日(2010年10月25日)零時生效。零時生效是保險行業的通行規定，他們無法改變。他們已盡到代為投保義務，不存在任何過錯。

　　未向車主提示風險 4S店承擔20%責任

承辦法官稱，他們多次組織雙方調解，但汽車銷售方即4S店都認為自己沒有任何責任，不愿賠一分錢。

法院認為，劉先生和4S店之間的買賣合同合法有效。庭審中，劉先生認為他購買車輛后即支付了保費，只要支付保費就應即時生效。法院審理發現，合同中并沒有明確要求4S店為其辦理保險即時生效。

法院認為，4S店作為專門從事汽車銷售的公司，理應在銷售時就車輛保險問題，向購車人盡到足夠的說明提示義務，尤其是車輛在保險尚未生效時，更應明確車輛的保險真空期的事故、法律風險。訴訟中，4S店沒有證據證明自己盡到了風險提示說明義務。所以，法院判決車商酌情承擔20%責任，即賠償6萬余元。

　　次日生效是行規 買車險最好約定即時生效

承辦法官稱，消費者購買新車時，保險合同約定基本上都是“次日零時生效”從提車到保險生效這個時段，就是保險真空期。現實生活中，許多人缺乏保險知識，并未在意保險生效時間。特別是一些新手買新車，由于沖動、興奮，一般都是提車當天自己開車，這無異于埋下一顆定時炸彈。

承辦法官稱，他們為審理此案，特地到市保監局進行了專業咨詢。保監局相關人員告知，目前新車購買保險時，一般都在保險合同中約定“次日零時生效”，而不是“即時生效”。

市內一家大型財險公司表示，目前新車購買后的交強險、商業險通常都是次日零時生效。只要投保人沒有提出特別約定，通常都默認為次日零時生效。

承辦法官稱，市保監局明確答復，汽車保險可以約定即時生效，但需將“即時生效”寫入保險合同條款中。

據悉，早在2009年3月，中國保監委就向各保險公司發出《關于加強機動車交強險承保工作管理的通知》，該通知就是針對保險真空期的。該通知要求，各保險公司可在交強險承保中靈活處理，在保單特別約定欄目中，寫明或者加蓋“即時生效”等字樣。中國保監委在2010年3月3日的一份批復中也明確提出：投保人在投保時可以提出“即時生效”。

上述這家財險公司人員稱，他們現行做法是：投保人對交強險提出即時生效的，他們會作出即時生效特別約定。商業險也可以即時生效，但需要另行書面約定。

承辦法官稱，鑒于目前的保險行規，他提醒廣大消費者，購買新車后最好在保險合同中提出即時生效約定。即時生效，可理解為：交完保費保險就生效了。

　　4S店為免責 最好書面告知風險

法官對汽車銷售商也提出了建議。4S店代買保險時，如果消費者沒有提出即時生效要求，建議向消費者發出書面風險提示告知書。該告知書可以一式兩份：一份交消費者，另一份自己存檔。該告知書內容必須要詳盡，不僅要把次日零時生效進行充分解釋，還要將消費者在次日零時生效前提車的事故風險、法律風險、保險風險明確提示。車商如果做到了這點，遇上事故就可以免責。

承辦法官稱，本案中的4S店，如果在交付車輛時有書面風險提示或告知，就可能在這場官司中免責。

其實，車主在購買車險到最終車險保單生效一般都有一段時間的“盲區”。交強險作為一種強制性車險，保監會對它的保單生效時間是這么規定的：一是在保單中“特別約定”欄中，就保險期間作特別說明，寫明或加蓋“即時生效”等字樣，使保單自出單時立即生效;二是出單時在保單中打印“保險期間自某年某月某日某時”的字樣，明確寫明保險期間起止的具體時點。

而商業險的保單生效時間一般不是即時的，按照商業車險的相關規定，商業車險保險期間的生效時間為約定日。這就是說，車主們在“盲區”期間開車上路只能享受交強險的保障，一旦發生意外事故，保險公司只會在交強險的責任范圍內進行賠償。

業內人士透露，廣大車主還是應該對商業車險保單生效時間為投保后的約定日這一規定有所了解的，否則可能會因為不了解保險行業的行情而造成一些不愉快的發生。