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數據顯示至2030年老齡人口將達到3.6億，占總人口比例達到30%。當今社會的頂梁柱由于計劃生育導致獨生子女居多，隨著老齡化社會的到來，越來越多的“4+2+1”模式家庭，將面臨經濟上、時間上等諸多的養老問題。加上城市化、出國熱使得空巢老人數目大幅增長，環境污染、食品安全和科技的進步并行，使得人類壽命延長的同時，老年人各種疾病罹患率也是大幅度上升，生活半自理和完全不能自理的老年人的數量激增。關愛老年人的長期護理險也應運而生。長期護理險主要是為被保險人在喪失日常生活能力、年老患病或身故時，側重于提供護理保障和經濟補償的保險產品。   

據了解，在養老機構中，臥床老人的醫藥費比例并不高，而護理費用支出相對較多，對護理資源的消耗較大。老人的醫療費可通過社保機構報銷，但護理費對老人及其子女構成了一定負擔。天津市養老院前院長李存榮稱，臥床老人年平均醫療費用不足1萬元，距離現行醫保政策的住院老人醫保額度還有一定空間。李存榮建議，實施生活不能自理的老人護理費由醫保統籌，出臺養老護理險制度。如老人繳納一定比例養老護理保險金，政府也擔負部分金額，由社保或商業保險部門統籌安排，支付給護理院或個人，以減輕老年人護理負擔。

護理險提高老年生活質量

老年護理險是提高老年生活質量的需要。隨著社會的發展，對于老年生活的質量需求也越來越高。但是老年時會常常因為一些疾病導致生活不能自理，而子女通常也要上班，也要照顧下一代，沒有能力照顧。如果有一筆專門的老年長期護理金，可以雇請一個保姆照顧老人，不管對于老人本身還是子女都是不錯的選擇。

投保護理險應量入為出

健康險包括重疾險、醫療險、失能險和長期護理險，當發生健康風險時必定是要先治療再護理，所以在投保護理險之前需先完善諸如重疾和醫療的保障，以保證病有所醫，而且長期護理險的費率不低，所以在選擇護理險的時候要根據家庭收支情況酌情考慮，純保障型的護理險和帶有理財功能護理險，價格差別很大，建議以純保障型的為主，經濟允許的情況下可考慮帶有理財功能的險種。

投保護理險宜盡早購買

與其他健康險類似，護理險對投保年齡和身體狀況都有要求，長期護理險一般的投保年齡在18-60周歲，且越早買費率越低，如果考慮自己的這方面需求，宜盡早購買，在身體健康的時候能夠順利承保，可享受的保障期限也更長。

長期護理金有幾個辦法可以解決：第一個辦法是投保專門的老年護理保險；第二個是投保帶有老年長期護理金的健康保險產品；第三個是投保養老年金產品，按月領取，也可以作為護理金的一部分支出。

具體那一種方法更好，要根據客戶的具體情況而定，原則上是投保宜早不宜遲。（郝波）

護理險介紹

目前護理保險分為：長期護理保險和老年護理保險。

長期護理保險：被保險人喪失日常生活能力(穿衣，移動，行動，如廁，進食，洗澡六項中三項或以上)給付的保險金。

老年護理保險金：一般是從在60開始給付，只要被保險人生存且合同有效，保險公司會按保額的百分比給付。

專家介紹解決老年護理可選擇長期護理保險

長期護理保險與大病險一樣屬于給付型的，在人的一生中是很重要的險種，人得了大病無外呼兩種情況：生存，身故。需要長期護理的時候，這個人就會永久失去工作的能力，如果這個時候又沒有錢，生活可想而知，人如果想有尊嚴恐怕也很難了。

商業護理保險采用非強制的手段，多付多得，少付少得，可以根據居民的收入水平自發調節需求。通過市場機制配置養老護理資源，避免浪費。尤其對于城市的高收入群體，能夠有效彌補其對養老護理的高層次需求。即使在歐美發達國家，長期護理保險也是出現得比較晚的一個品種，到了20世紀80年代才嶄露頭角，日本也只是在2000年開始實行長期護理保險制度。從我國的市場狀況來看，2005年1月，國泰人壽保險有限公司才推出了第一款護理保險產品——康寧長期護理保險。
 
　　長期護理保險產品本身具有防范未來風險和理財投資的功能。從防范風險的角度來看，投保人群應當主要針對需要長期護理或者預期未來需要長期護理的老年人或其他慢性病及傷殘患者。而從投資理財的角度，護理保險產品的投保范圍則可以適當放寬，讓年齡較輕的居民同樣可以投保。這樣不僅可以擴大保險公司資金的來源，更大范圍分散被保險人的風險，對被保險人還起到理財和抗通貨膨脹的作用。從目前我國市面上的集中護理保險產品來看，許多產品的投保人群年齡有一個上限，例如60歲以下的人群方可投保，這樣是為了規避老齡人口的賠付風險。但由于長期護理需求最旺盛的恰恰是老年人，限制了高齡老人的投保，也相當于限制了一部分利潤來源。因此，保險公司完全可以將投保年齡范圍放寬，在厘定保費和設計保險責任的時候，再針對不同的風險體現出費用差異，年齡越高，繳付的保費也越高。

保險產品的精髓在于保險責任的設定。隨著保險產品日益多元化，許多產品可以有效地將護理和投資結合起來，設定不同的條款和給付條件。從當前上海護理需求的現狀來看，既可以開發純長期護理保險產品，也可以將護理保險產品與非機能老化導致的意外保險產品、重大疾病保險產品、理財類保險產品結合起來設定保險責任。
 
　　按照發達國家護理保險的經驗，給付條件一般都是按照喪失日常生活自理能力和一些容易導致喪失自理能力的疾病為標準。但由于很多醫學標準難以量化，不同醫療機構的判定方式主觀性太強，給保險給付的審定帶來了極大的困難。此外，被保險人對保險人存在道德風險的可能，隱瞞治療情況和進度，騙取醫療服務和賠付，這種問題的解決也需要一個審定機構進行判定。可以有兩種方式解決該問題：一種方式是不同的保險公司可以指定醫院作為審定給付條件的機構，這樣可以緩解投保人發生道德風險的可能性，但卻助長了保險公司發生道德風險的可能性。一旦醫療機構與保險公司串通，在鑒定過程中偏向保險人，則會給許多實際上達到給付標準的被保險人出示否定意見，傷害投保人的利益。另外一種方式是由投保人出示相關患病證明，這種方案容易導致患者與醫療機構合謀，騙取保險公司的給付。因此，解決道德風險的更佳策略是，由公共部門設立一個專業權威的第三方評估機構，負責長期護理保險條件的審定、監督工作，保險人與被保險人都要服從該機構的審定，而該機構又要受到衛生部門或者保險監督部門的監督，形成權利和利益的制衡。
 
　　長期護理保險常見的給付方式主要包括現金給付、定額給付與實物給付，目前市場上的產品給付方式大多以保費的一定比例進行固定給付或現金給付。但從日本的經驗和目前上海市的情況來看，可以考慮采用實物給付的方式。即由保險公司制定一個護理服務的列表，與定點的醫療機構和護理機構相掛鉤，不同的護理服務對應不同的價格標準。患者在符合給付條件之后，可以在相應的給付額度之下自由地在服務列表中選擇一個服務組合。保險公司采用實物支付的手段，與養老醫療機構達成一致，以護理服務作為給付形式，可以起到自動監管的作用。如果提供的服務質量無法滿足被保險人的需求，將削弱保險人在市場上的競爭力，這種競爭手段必將激勵保險公司對護理人員的招聘、上崗、培訓等流程做更嚴格的改進，從而解決當前人員素質不高的頑疾。采用實物給付的形式可以客觀上推動居家護理的覆蓋面，例如在保單上規定大部分護理服務都采用居家服務的形式，這樣不僅可以充分利用社會上閑散的醫療資源，還可以統一居家護理的標準，規范服務提供人群的技能和素質。
 
　　保險公司可以根據居民的健康狀況、護理需求、期限以及風險厭惡程度開發滿足不同需求的保險產品，更加具有彈性，而由保險公司進行管理、繳費和賠付，也能夠降低公共部門的行政成本。另外，商業長期護理保險產品還可以把目標定在年輕人身上，發揮其分散風險、投資理財以及對抗通貨膨脹的作用。2006年《健康保險管理辦法》出臺，護理保險也首次被單列為一個獨立險種類別，與疾病保險、醫療保險、失能收入損失保險并列為健康保險的四種形態。這也預示著商業長期護理保險未來在我國廣闊的市場發展空間。