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經常加班的中關村汪小姐幾個月前就盤算著，利用十一長假約三五好友去泰國旅游放松身心，由于旅游中接觸的人和事都多于日常，風險也遠高于平時。風險意識漸增的汪小姐第一個準備工作就是找從事保險行業的朋友詢問十一長假旅游意外險怎么買。熟悉保險產品的朋友賀女士為此針對不同的購買渠道做了一番解答。

旅行社意外險

今年4月北京畢先生隨旅行團去泰國曼谷游玩，不幸遭遇車禍身亡，家屬索賠40余萬，旅行社及保險公司拒絕支付，理由是畢先生系旅游途中不聽勸告，擅自離隊的時候出險，旅行社不存在安全責任，經過法院庭審畢先生家屬敗訴。

近年來，隨團旅游遇險事故案例并不少見。2012年7月吳先生和妻子通過旅行社到馬爾代夫度蜜月，吳先生的妻子在潛水時溺亡，家屬要求旅行社支付死亡賠償金100萬。經庭審法院認定吳先生的妻子是主要責任方，旅行社未盡到提醒義務負有次要責任，判決其賠償10余元，最終這筆賠款的部分由保險公司支付。

跟團游客都知道旅行社一定會和保險公司合作，購買保險，但是這部分游客千萬不要以為把自己的旅游意外保障統統交給旅行社就高枕無憂了。實際上，旅行社購買的這份保險是旅行社責任險，應該歸類于企業責任險，而非人身意外險。旅行社責任險的用途是當跟團游客發生意外，而責任歸旅行社的時候，保險公司會代替其向游客支付一部分賠償金。也就是說如果在意外事故中，旅行社沒有責任，那么該游客是不會因這份保險而獲得保險公司賠償。

另外旅行社會采取自愿購買，或者贈送的方式來幫助游客購買旅游意外人身保險，但是保費、保額、保險公司服務能力等都不由游客做主，無法滿足所有人的需求，因此自己不妨單獨準備一份適合自己的旅游意外險更安心。

代理人幫忙選購旅游意外險

如果游客有做保險代理人的朋友，通過他們購買旅游意外險也是一個不錯的選擇。優點是代理人可以根據投保人的具體狀況，結合自身專業知識給出具體的知道意見，投保人對于條款中晦澀難懂的部分也可以當面詢問了解。不過目前的保險代理人一般是以銷售人壽保險為主，對于不同保險公司旅游意外險的責任、理賠范圍等細節了解有限。

打個電話投保

電話投保對于保險公司來說對于人力成本的節省效果很明顯，可以把省下的成本資金讓給用戶，因此在價格上十分實惠。如果可以打個電話就能投保那是再方便不過了，但是別看平時贈險電話惹人厭，當我們真的需要的時候，到處查詢保險公司投保電話還不一定查得到。此外，電話投保旅游意外險的弊端和風險也很明顯，客戶需要注意辨別對方是否為正規的營銷渠道，如果是中介機構，銷售人員是否有資質，如果是保險公司，對方是否為保險公司官方統一呼出號碼，防止上當。其次電話溝通一定要問明產品詳情，同時要對自己的需求明了，不要受到對方干擾而草率投保。因此電話投保適合有過投保經驗的“老手”。

網上在線購買旅游意外險

電子商務在互聯網的帶動下近些年發展成果巨大，“上網買東西”逐漸被普通家庭接受。現在的家庭電腦和智能移動終端非常普及，因此在線投保幾乎和電話投保同樣的快捷方便、價格實在，但是產品透明度和用戶的自由度更高，不同產品特點條款完整詳細地載明在網站上，以供對比，用戶自己有充分的自由度去完成衡量思考的過程，需要咨詢的時候可以在線或者撥打客服電話。

保險中介網站自動出單，與保險代理人渠道相比，不但選擇的自由度更高，也杜絕了埋單和銷售誤導的風險，擁有專業知識的客服人員也會提供不遜于保險代理人的貼心服務。

通過賀女士的這一番講解，汪小姐覺得旅游意外險怎么買并不是個復雜的問題了。她根據自己的旅行目的地泰國，在開心保網上篩選出三款境外旅游意外險，保費和保障額度由低到高分別是：安盛卓越亞洲行、平安暢行天下(東南亞、新馬泰)境外旅行保險以及美亞萬國游蹤白銀計劃，結合自己泰國行程，風險并不是很高，倒是所乘航班班次準點率較低，因此汪小姐最終選了美亞萬國游蹤白銀計劃，除了美亞著名的24小時全球救援，還有較高額度的旅行延誤和行李丟失賠償，汪小姐覺得很實惠。