年金保險是指，在被保險人生存期間，保險人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內，有規則的、定期的向被保險人給付保險金的保險。年金保險，同樣是由被保險人的生存為給付條件的人壽保險，但生存保險金的給付，通常采取的是按年度周期給付一定金額的方式，因此稱為年金保險。

主要特點

1、投保人要在開始領取之前，交清所有保費，不能邊交保費，邊領年金。

2、年金保險可以有確定的期限，也可以沒有確定的期限，但均以年金保險的被保險人的生存為支付條件。在年金受領者死亡時，保險人立即終止支付。

3、投保年金保險可以使晚年生活得到經濟保障。人們在年輕時節約閑散資金繳納保費，年老之后就可以按期領取固定數額的保險金。

4、投保年金保險對于年金購買者來說是非常安全可靠的。因為，保險公司必須按照法律規定提取責任準備金，而且保險公司之間的責任準備金儲備制度保證，即使投保客戶所購買年金的保險公司停業或破產，其余保險公司仍會自動為購買者分擔年金給付。

購買注意

由于與其他保險產品不同，年金保險從購買到領取，時間跨度可能相隔10年、20年乃至更長的時間，因此消費者購買年金保險應首先考慮帶有分紅功能的年金保險產品。而保險專家表示，除了要選帶有分紅性質的險種外，消費者在購買養老年金保險時還應注意一些問題。

首先，領取方式可“量身定制”。保險專家介紹，目前年金保險有定額、定時和一次性躉領三種領取方式。躉領是被保險人在約定領取時間，把所有的養老金一次性全部提走的方式，定額領取的方式則是在單位時間確定領取額度，直至被保險人將保險金全部領取完畢，定時則是被保險人在約定領取時間，根據保險金的總量確定領取額度。

其次，重養老應增加領取金額。年金保險[1]是以被保險人生存為給付條件的一種保險，為避免被保險人壽命過短損失養老金的情況，不少養老險都承諾10年或者20年的保證領取期，未到領取年限就身故可將剩余未領取金額給予指定受益人。保險專家說，一些側重于養老功能的年金保險產品，每年領取金額較多，也有保證領取年限。

最后，慎選即繳即領型年金保險產品。保險專家表示，年金保險的領取時間比較靈活，其起始領取時間一般集中在被保險人50周歲、55周歲、60周歲、65周歲四個年齡段。但是，即繳即領型年金保險因為缺乏資金積累時間，產品現金價值較低，通常很長時間才返本。

聯合年金保險：這是以兩個或兩個以上的被保險人的生命作為給付年金條件的保險。它主要有聯合最后生存者年金保險以及聯合生存年金保險兩種類型。聯合最后生存者年金是指同一保單中的二人或二人以上，只要還有一人生存就繼續給付年金，直至全部被保險人死亡后才停止。它非常適用于一對夫婦和有一個永久殘疾子女的家庭購買。由于以上特點，這一保險產品比起相同年齡和金額的單人年金需要繳付更多保險費。聯合生存年金保險則是只要其中一個被保險人死亡，就停止給付年金，或者將隨之減少一定的比例。

變額年金保險：這是一種保險公司把收取的保險費計入特別賬戶，主要投資于公開交易的證券，并且將投資紅利分配給參加年金的投保者，保險購買者承擔投資風險，保險公司承擔死亡率和費用率的變動風險。對投保人來說，購買這種保險產品，一方面可以獲得保障功能，另一方面可以以承擔高風險為代價得到高保額的返還金。因此購買變額年金類似于參加共同基金類型的投資，如今保險公司還向參加者提供多種投資的選擇權。

由此可見，購買變額年金保險主要可以看做是一種投資。在風險波動較大的經濟環境中，人壽保險市場的需求重點在于保值以及與其他金融商品的比較利益。變額年金保險提供的年金直接隨資產的投資結果而變化。變額年金保險，是專門為了對付通貨膨脹，為投保者提供一種能得到穩定的貨幣購買力而設計的保險產品形式。

企業年金

企業年金在本質上是一種輔助性養老保險，因此，此前企業年金市場上是由保險公司打主力，如中國人壽、平安人壽和太平洋人壽都有年金保險。按照有關規定，辦理企業年金的企業必須是已經辦理了社保并建立了集體協商機制的企業，此外，除了企業和職工，企業年金還涉及到四個當事人：受托人、賬戶管理人、托管人和投資管理人。（受托人可以委托相關金融機構管理基金個人賬戶，托管基金財產或負責基金投資管理。賬戶管理人、托管人和投資管理人之間存在著一種制衡關系——賬戶管理人主要負責核對繳款匯總數據，接觸不到基金財產；托管人主要負責保管基金財產，監督投資管理人的投資行為，沒有基金財產支配權；投資管理人主要負責基金投資，具有保值增值職責，但沒有基金使用的支配權，也接觸不到基金財產。