當前保險市場上，分紅險、萬能險、投資連結保險等具有投資功能的保險產品熱銷。上周，保監會向消費者發出風險提示稱，不要把這類新型保險產品混同于銀行存款或者基金。

據了解，一些保險公司營銷員和銀行代理機構的銷售人員，通過夸大新型人身保險產品收益率，套用“本金”、“利率”等概念，混淆新型人身保險產品和銀行理財產品，用隱瞞新型人身保險產品各項費用扣除情況等手段誤導消費者。

保監會特別強調：“新型人身險產品本質上屬于保險產品，不宜將兼具保險保障和投資功能的新型人身保險產品與銀行存款、銀行理財產品、基金等金融產品的收益進行片面比較，更不要把保險產品混同于銀行存款或者基金。”

保監會提醒，分紅險的分紅水平主要取決于保險公司的經營成果，可分配的紅利是不確定的。而投連險的實際投資收益可能贏利或虧損，投保人承擔全部投資風險，投保人所繳納的保險費并不是全部進入投資賬戶用于投資，進入投資賬戶后也可能發生一定的費用支出。此外，萬能險產品結算利率設有保證利率，但超過保證利率的部分是不確定的。

對此現象，提醒廣大消費者，在購買保險產品時，應避免掉入以下投保誤區。

誤區一：分紅保險=銀行存款

分紅保險可分配的紅利是不確定的，沒有固定的比率，分紅水平主要取決于保險公司的經營成果，消費者不要將分紅保險產品與其他保險產品或金融產品(如國債、基金、銀行存款等)作片面比較。

誤區二：萬能保險的所有保費均用于投資

萬能保險產品結算利率設有保證利率，超過保證利率的部分是不確定的。消費者繳納的保費并不是全部進入投資賬戶，而是要扣除風險保費和經營管理費用。消費者應詳細了解各項費用扣除情況。結算利率僅針對投資賬戶中的資金。保險公司每月公布的結算利率是年化收益率，只能代表當月的投資情況，不能理解為對全年的預期。

誤區三：收益有保證

投資連結保險產品的投資回報具有不確定性，投資風險由投保人全部承擔。投資連結保險產品一般分設多個賬戶，由于投資渠道不同，每個賬戶的風險、收益不盡相同，消費者應根據自己的風險承受能力選擇投資賬戶。消費者繳納的保險費并不是全部進入投資賬戶用于投資，而是要扣除風險保費和經營管理費用，應詳細了解各項費用扣除情況。

消費者一旦發現保險銷售人員存在銷售誤導問題，可以向保險公司反映，也可以向保監部門投訴。