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去香港買保險，保費更低，利潤更高！近段時間以來，不少開始關注香港大額保險，來自上海的退休老人李大爺，最近也被同伴游說去購買香港保險。同伴表示，在香港買保險保障更高，收益更高，還具有資產出海和抵押融資的功能。并且對年齡限制很低，李大爺現在購買到了70歲可以享受到豐厚的養老金回報。李大爺兒女都在國外，自己的積蓄和退休金也不少，將來打算出國探親或移民，對于內地投保香港保險、全球享受保障動了一些心思。但李大爺還是不放心的來咨詢開心保，香港保險真的有那么神奇么？退休老人買香港大額保險究竟劃不劃算？

什么是香港大額保險？

香港保險是指中國內地的客戶在香港進行投保，在全世界范圍內都可以享受到保障收益。廣泛的保障范圍也受到了不少內地客戶的青睞。

香港由于特殊的規定和經濟優勢，所經營的保險保費便宜、回報高，保障范圍更多，理賠也比較寬松。香港人的平均壽命在全世界也屬于領先，加上完備的法制監督體系和監察體系，也保障了投保人的利益。

內地人購買香港保險合法么？

內地人購買香港保險是否受法律保護呢？香港保險公司規定，在香港推介人壽保險均屬合法，不論銷售對象是香港本地人士，外國人士或中國內地人士。因此，內地客戶投保香港保險，需要提供合法的港澳臺居留證件并進行登記和存檔，來證明自己的的投保地點是在香港。有的保險公司還規定，必須在香港本地進行保險合同的簽署，這個時候也需要奔赴香港。總體來說相對復雜一些。

購買香港大額保險，如何享受到后續服務

香港保險與內地的保險制度有些不同，客戶會有一個終身的保險代理人，所有的問題都交由保險代理專員。如果有理賠的需要，代理人會幫忙搜集相關的索賠單據，幫助客戶申請理賠。客戶也可以將索償的資料寄給香港，待香港處理完畢后，會將現金支票寄送給客戶或存入客戶的專屬網上賬戶。如果是分紅類人壽，每年都可以收到派發紅利的郵件，并能收到服務有關的通知。香港保險制度比較完善，在售后服務上的關懷也比較周到。

投保香港大額保險有風險 退休老人購買不劃算

李大爺想知道投保香港大額保險是否有保障，開心保理財規劃專家表示，香港大額保險看似比內地保險收益高、保費低，但存在的風險也很多。比如簽署合同的地點，如果不能到香港簽署保險合同，發生理賠的時候保險公司可能會拒賠。

其次，很多香港保險公司在內地沒有分支機構，所以理賠的時候可能會帶來不方便。有的甚至規定只能在香港指定醫院就診才能夠理賠，對于內地客戶來說相當的不方便。

另一方面，香港大額保險宣傳的高收益，風險也比較大。大額保險本身的作用是保障、避稅和財富的傳承，對于退休老人來說，最關注的還是保障作用。這方面香港大額保險明顯弱勢了一些。如果未來有移民的規劃，不妨到當地購買合適的保險，而李大爺在國內的時間，可以購買一年期的醫療保險和人身意外保險，保費非常低廉，保額也很高。余錢推薦購買短期保本的銀行理財產品，做到資金靈活的支取和使用。 

對于理財保險哪一種好這個問題，開心保理財專家表示，保險和銀行是三大金融工具中的兩大部分，在金融工具中所起的作用各不相同，保險是金融工具中唯一一個解決人們保障問題的，保險注重于保障和中長期的理財，不能單純追求高收益。

如果購買純粹的保險理財產品，建議您了解一下國壽的福祿雙喜至尊版，是業內第一款投保人對保險資金賬戶具有絕對掌控權的產品！二年一返錢，返錢直接進入萬能賬戶，按月結算利息，客戶收益大幅提升，支取更加靈活；同時每年有分紅，不領取可以累積升息；返款和分紅一直到75周歲，在返還所交保費！返款和分紅錢，都歸投保人掌控管理，很適合以孩子名義投保，自己進行投資理財的！從感性方面來說，只要是保險都是好的，因為都可以為客戶提供服務，但從理性方面來講，保險的好與不好還要看個人的需求，看個人需要解決哪方面的需求，如果我們選擇的保險解決不了我們最擔心最需要的問題，那么即使這款保險再好也是不適合我們的。

從最專業的角度來說，為孩子來購買保險首先需要從3方面考慮：1、意外健康，2、教育婚嫁，3、理財

同時，在為孩子選擇保險時還要考慮最重要的一點：這款保險是否對投保人有豁免的功能，因為在孩子未成年期間，父母不僅是孩子精神支柱，更是經濟支柱，如果父母發生風險孩子的保費將無從獲取，這樣孩子同樣沒有保障。

此外，還有一款專門的少兒保險：國壽福星少兒——保倒孩子30歲，孩子在最需要用錢的時候返錢（18、22、25、30），同時如果投保人在繳費期間發生高殘或身故，不僅免交未交保費，每年給孩子基本保額的50%最為成長金，直到孩子18歲。

教育投資以穩健保險理財產為主

保險是一種穩健的理財品種，它可以滿足按不同年齡層的不同需求，來量身打造不同的理財方案，不管是繳費年期、領取年齡、領取方式……都可以因人而異，尤其過程當中可以擁有高保障，可以確保我們有足夠的時間，來完成我們的人生目標，可以說是打地基當中，最穩妥的選擇。

為子女教育投資買保險，應遵循的重要原則是“保障第一、收益第二”。現在市面上保險品種繁多，但基本上可以分為保障型保險、儲蓄型保險和投資型保險三類。由于我國現行的醫療保險制度沒有把少年兒童完全納入保障范圍，而少兒身體比較弱，發病幾率高，因此，要想保孩子健康平安，使家庭不致因孩子生病或遭遇意外事故而陷于經濟困境，在為子女購買保險時，首先應該為孩子購買保障型保險，如醫療險、意外險，其次是教育儲蓄保險，在有余力的條件下，再考慮為孩子購買有投資功能的保險。 

正是因為孩子教育金的重要性，在為孩子籌備教育金的過程中，就要格外注意資金積累的穩妥、安全和規避風險，盡量選擇有固定收益和保證資金安全的積累方式。如太平人壽的“福壽連連”就是這樣一款兩全分紅保險產品，它的保險責任包括生存保險金、身故保險金、祝壽金。作為一款長期保險理財產品，在保證資金安全的前提下，保值增值，規劃人生的現金流，特別適合父母給子女購買，為孩子準備長期穩健持續的現金流。據了解，“金悅人生”銷售至今，80%的保單都來自父母為子女投保。不僅可以為子女的教育金做規劃，還可以準備婚嫁金、創業金、養老金等；它的累積生息功能，可以滿足客戶不同人生階段的資金需求，客戶只要選擇不領取生存金，公司對其累積生息，年復利計息，客戶可以在需要的時候分階段領取。

值得一提的是，利用部分長期保險的特性，用儲蓄型保險來規劃孩子的教育金，為孩子規劃一份長期保障，已成為眾多家長的選擇。教育金往往需要長期的積累，短則5-8年，長則10-15年。如果事到臨頭，再臨時籌備，孩子教育金的數目，尤其是上大學的費用，往往會讓很多家長到時手足無措。所以，越早幫孩子買儲蓄型的險種，就越有利于輕松累積教育金。 

如今市面上還推出了偏重理財收益的保險產品，如開心保代理銷售的弘康零極限B款和C款、新華I理財等等，最短持有期限1-7年，預期年化收益率最高可達到5.28%，同時具有基礎的保障功能，保本保底，也可以作為教育投資選擇。建議家長根據自己的投資收益期望值和風險承受能力，選擇一款合適的理財保險，可以考慮短線的保險理財產品，建議時間以5年為限，不宜過長。 

在我國城鄉居民的支出結構中，子女的教育經費是很重要的一部分，甚至排在在養老規劃與購房之前。從孩子一出生開始，父母就開始考慮小寶寶理財保險哪種好？哪種作為保障，哪種作為教育儲備？而對于3歲寶寶來說，教育規劃已經開始提上日程。

教育理財規劃案例

王女士和先生均是某學校的教師，其家庭月收入為6000元，除去日常開支和償還住房貸款，每月結余1800元左右，女兒剛剛三歲。她和先生的理財觀念均屬于保守型，其理財要求是絕對穩健，有風險的堅決不碰。所以，為了積攢孩子的教育費用，王女士首先看好了教育儲蓄，今年年初她到銀行開立了一個6年期的教育儲蓄賬戶，每月存270元，預計孩子上高中時可以取回本息21089元。但這樣存了一段時間之后，王女士感到教育儲蓄太麻煩，她說現代人最重要是時間，可這樣月月跑銀行會浪費大量的時間和精力，于是便想辦理銷戶，選擇其它存款方式。另外，為了追求穩妥，王女士其它收入的打理也均以定期儲蓄為主。

小孩教育規劃方案：

1、子女教育的費用由于沒有預知性，彈性很強，所以要寧可多準備，屆時多余的部分可作養老金；

2、要充分利用定期定額的方式準備教育經費;

3、可配置每月1800的指數基金定投，投資16年，按照10%的年化收益，屆時可得846785.47元；另每月定投600元的配置型股票基金，同樣投資16年，按照10%收益，可得282261.82元；購買信誠人壽的福連金生產品2份，其中1份每月500元，繳費10年，被保險人趙女士；另外一份每月200元，被保險人為子女，繳費10年，16年以后大概可獲取254026.76元；20000元投資于股票，共投資16年，按照13%計算，屆時可獲取141346.5元。總供給有1524420.56元，已基本滿足小孩的教育需求。

教育理財規劃三點注意

一、有實際的目標，懂得量力而行

教育理財的過程其實就是教育資金的保值、增值的過程，是一個緩慢的過程，并非一蹴而就。中國教育理財要專款專用，要服務于孩子良好學習環境的創造，其僅僅只是實現目標的工具，不是目標本身，如果混淆概念本末倒置那就得不償失了。

二、投資策略合適，投資工具選擇合理

為了達到預先設定的教育理財目標，要執行合適的投資策略，選擇合適的投資工具或投資工具組合。在確定好理財目標后，把目標與當前的實際情況相比較就可以算出兩者間的差距，而這些差距往往是可以量化的。根據差距及達成目標所剩余的時間，推算出投資所需要的最低收益率。家庭的理財規劃應該根據家庭的財務狀況，從這個收益檔次的產品中選擇風險最低的投資組合進行資產配置。

三、越早越好，長期堅持

確定了理財目標，制定了投資策略和選擇好投資工具后，最后就是按部就班，堅持不懈地執行。對于教育保險之類的理財產品，越早開始越好，孩子年齡越小費率越便宜，而且越早進行，壓力也會相應變小。

此外，教育理財規劃忌諱的是隨便地改弦更張，如果沒有持之以恒的精神很容易半途而廢，或者盲目冒進作出拔苗助長的事。不管是哪一種理財產品都有一定的周期性，隨意中斷可能無法完成教育金的儲備或出現一定虧損。

3歲孩子的教育理財規劃可選方式很多，但建議家長們能夠合理的選擇和搭配，以穩健投資為主。同時也應該適當的補充兒童意外保險，在教育儲蓄的同時，也為孩子提供更多的意外保障，呵護孩子健康成長。

隨著人們對于理財保險的認識逐漸深入，保險理財成為不少人理財規劃中的重要一環。面對市面上眾多理財保險，大家其實并不很了解理財保險特點和優勢，常常會將其與銀行理財相混淆。今天開心保小編為大家介紹什么理財保險以及理財保險的特點。

什么是理財保險？

理財保險是兼具保險保障和投資功能于一體的新型保險產品，是人壽保險的一種。保險公司會通過賬戶內資金的分配和運作，為投保人帶來一定的收益，爭取到最大的利益。目前我國保險公司經營的理財保險分為分紅險、萬能險和投資連結險三種，各有各的特點，按照發行保險公司和產品設計不同，投資收益率也有所不同。

理財保險特點是什么

隨著人們理財需求的逐步提高，保險理財產品作為有著一種財務規劃功能的產品被更多人所認識和接受。相對其他理財產品而言，理財保險更多是最為風險管理的工具，能夠利用保險的杠桿效應原理，投入較少的資金獲得最大的保障。

理財保險與儲蓄、基金、國債等理財方式有很大的不同，主要體現在以下幾個方面：

1、資金安全性

理財保險屬于合同約定行為，必須簽署保險合同才能確定雙方投資、委托責任的確立，因此客戶的權益和保障內容都是受到法律保障的。保險合同會被保險公司妥善的管理，客戶丟失可以到柜臺補辦。而其他的理財方式大多采用了協議合同，一旦丟失投資內容就無法確定，甚至會帶來資金的不安全。此外，理財保險是由正規保險公司發售的，安全性很高，是其他理財渠道所無法比擬的渠道優勢。

2、投資的穩定性

理財保險的投資期限一般比較長，有的甚至是終身保障的，短期的則有3年、5年、10年不等。所以理財保險的利益與人生理財規劃密不可分。在投資理財保險的時候，不僅要考慮到當下的理財需求，更要與自己的個人理財規劃相結合，看看是否滿足長期理財需要。此外，理財保險的長期性也為兩代人提供了利益的轉換，很多人都為自己的兒女、父母投保，讓他們享受到長期保障，也是財富傳承的一種方式。

3、具有強制儲蓄功能

理財保險需要按月或者是按年繳納保費，對于很多人來說，起到了強制儲蓄的作用。特別是一些具有養老功能的保險，每年繳納的保費可以作為日后養老金進行儲備，約定時間按時領取。并且理財保險中途退保需要扣除一定的手續費，所以具有了強制儲蓄的功能，減少了資金的不穩定性。

4、理財保險收益的確定性

一般來說，理財保險在發售的時候，會給出一個明確的分紅或者是收益率，可以作為參考。保險產品從設計開始就有專業的精算師進行利益的推算，確保投保人和公司利益都得到最大化，所以通常來說，收益和分紅是比較明確的。我國的利率常常在變動，但長期理財保險的利益約定是不變的，能夠有效的避免通貨膨脹，實現財富保值的目的。

如今，很多保險公司都推出了短期收益的理財保險，這類理財保險特點在于時限短，大多在3個月到3年之間；收益高，年化收益率在4.5%以上；購買方式靈活，可以通過官網和類似開心保這樣的第三方代理銷售平臺購買，沒有額外的手續費，服務也更加的靈活，為人們選購理財保險帶來更多便捷體驗。

理財保險指的是及保險投資于一體的新型保險產品，它屬于人壽保險的新險種。理財保險是保險公司利用其規模、投資等優勢，及專業的投資專家條件來保護爭取最大化的投資利益。目前中國的理財保險主要可以分為分紅險、投連險和萬能險這三種品類。通過選擇保險形式的理財，和其他理財產品區別就在于投保人既對自己的資金進行了合理的規劃和投資，也很好的規避了未來不可預測的如疾病、災難等帶來的財務困難，做到了既保障又保值的作用。

理財保險主要種類：

分紅險

是投保人在享有了一定的保障基礎之后，額外可以分享保險公司經營成果的一種保險形式，但是如果某一時間段，如果保險公司的經營狀況不是特別理想的時候，投保人所能分享到的經營成果效益就會非常的有限，甚至嚴重可能會沒有成果。但是，正常情況下投保人在購買分紅險時都設有最低的保障利率，所以基本保障是完全不用擔心。

投連險

是一種投資儲蓄與投資保障相結合的保險形式，一般情況下，保險公司會為投保人單獨的設立投資賬戶，并有專門的投資專家來幫助負責運營，投資收益后扣除掉少量的費用后全部劃入個人賬戶。投保人不享有分享保險公司盈利成果的權利，投資賬戶不承諾固定的投資回報，所有的投資收益和損失通常是由投保人自行分享和承擔。

萬能險

萬能險與分紅險在收益方面有相似之處，比如都會設有最低收益保障，投保人和保險公司共同的享有分享保險公司經營成果分享的權利，但是不同之處是，在保費繳納上萬能險比分紅險更加的靈活，一般投保人可以根據人生不同的年齡階段和保障需求還有結合自身的經濟狀況合理的對保障金額和繳納的費用進行調整，是保障和理財同時能很好的和自己的經濟情況時實際需求相結合，讓其資金的作用發揮到最大化。

了解了相關的理財保險產品后，那么作為廣大理財愛好者們為什么會選擇理財保險呢，主要原因在于理財保險和儲蓄、國債等其他理財產品有以下的不同：

1、安全性，保險是合同行為，投保人的權益是受法律等保護的，及時因為各種原因導致保險合同的丟失那也不用擔心，而鈔票現金就不那么安全了，如果發生丟失一般很難找尋回來。

2、長期性，一般的保單都有固定的時間期限，少則五年，多則十年，甚至是終身保單，保單帶來的利益常常也是涵蓋到了兩代人，而儲蓄正常則是短期的理財工具，只有簡單的儲蓄、和獲得較低利息的功能。

3、確定性，購買過保險的人士都知道，一張保單的未來收益一般是可以大致推算出來的，根據年齡、繳納年限等都可以很好的計算出來，但是儲蓄和國債本息和利率一般都是浮動性較大的，所以穩定性和可計算性相對較差。

4、強制性，這里所指的強制性并不是所謂的機構或者保險公司強制投保人進行參保，而是保險對一個投保人而言是帶有強制色彩的，一般情況下保費是需要長期繳納，如果購買類似養老保險通常是有約定的期限提取，沒有提前領取的可能，所以不像其他的理財方式，自己堅持不下去就像放棄取出來消費掉，因此保險是可能監督和強制個人理財的好工具。

除了以上講到的特點之外，理財保險一般還能幫助投保人進行合理的避稅、保費豁免、保障權益的轉換等功能，是一個非常獨特的理財工具，如果能夠很好的運用好保險理財，將能大大的提高投保人的理財功效，保障投保人經濟利益的同時，幫助提高投保人的生活質量。

隨著人們生活水平的不斷提高，理財已經成為了百姓生活中的尋常事，伴隨理財人士的需求多樣化，越來越多形式的理財產品也相繼而生，理財保險的出現滿足了大量理財人士的需求，但是也有很多理財人士對于什么是保險理財還感到意義模糊，其實很簡單，今天我們就來梳理下什么是理財保險，讓更多的理財人士對于理財保險有所認識。

什么是理財保險：

理財型保險是一種類似基金的保險產品，由保險公司集合大量的資金，組建專業的投資團隊進行投資運作，利用國家賦予保險公司的投資權限，除投資股票、各類債券，還可投資國家基建項目等一般人無法參與的項目獲取收益，同時提供人身或重大疾病保障，讓保費在留存期間進行投資增值。如分紅險、萬能險等理財產品就是讓銀行代為投資可以得到一定的收益率，向債券，大額協定貸款，股票，證劵投資基金，國家投資的穩健收益的工程（向三峽大壩），來獲取投資收益后，根據合同約定分配給投資人的一類理財產品。

理財類保險有多種，理財類保險大都具有交費時間短，有一次性交費的理財產品，也有交三年的理財產品，也更長一些，具體選擇哪種交費你可以根據不同的險種來選擇。保障期結束后就可以連本帶息取出來，但最重要是要看你所簽的保險合同中保險責任。

什么是理財保險之理財保險分類：

分紅保險

分紅保險是投保人在享有一定保險保障的基礎上，分享保險公司部分經營成果的一種保險形式。如果保險公司某一年度經營不好時，投保人所能分享到的經營成果可能會非常有限，甚至沒有。但是，分紅保險設有最低保證利率，即保證保戶的基本保障。

投資連結險

投資連結保險是一種保險保障與投資儲蓄相結合的保險形式。保險公司為保戶單獨設立投資賬戶，由專門的投資專家負責運作，投資收益扣除少量費用后劃入保戶的個人賬戶。保戶不參與保險公司其他盈利的分配。投資賬戶不承諾投資回報，投資賬戶的所有投資收益和損失均由保戶自行承擔。

萬能壽險

萬能壽險與分紅保險在諸如設有最低收益保障、保險公司和保戶共同分享經營成果等方面具有相似之處，但在保費繳納方面則比分紅保險更加靈活。可根據人生不同階段的保障需求和經濟狀況，對保險金額、所繳保費和繳費期進行調整，使保障和理財的比例在各個時期達到最佳狀態，讓有限的資金發揮出最大的作用。

什么是理財保險之理財保險的獨特優勢：

1、健全保障體系：用較少的錢，獲得高額的人身保障，幫助人們規避了未來的不可預測風險，身價倍增。

2、資產配置，規避財富風險。

3、資產保全，指定受益，安排未來財富。

4、變現功能。

5、融資功能。

通過簡單的認識和分析后，相信對于還抱有什么是理財保險這樣問題的人士也能略知一二了吧！ 

近年來，市面上除了銀行投資理財產品，各種理財保險產品也層出不窮，看得人眼花繚亂。那究竟有哪些保險理財產品種類，和銀行投資理財有什么區別？消費者又該如何選擇適宜自己的理財保險產品？

個人理財規劃如何選擇

理財保險產品細分類