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外資銀行一直都給人高大上的感覺，那么進入中國市場多年，外資銀行理財產品的表現如何呢？是否如傳說中一樣神奇呢？據開心保理財網掌握的數據來看，外資銀行理財產品雖然收益較高，但市場反應卻一直不高。

外資銀行信息披露堪憂

“銀行理財產品風險不容小覷，作為銀行宣傳理財產品的渠道之一，對外信息的披露顯得格外重要。”一位農業銀行不愿透露姓名的工作人員說。

2013理財報告指出，銀行理財產品信息披露規范性排名前10位的銀行依次是：農業銀行、南京銀行、北京銀行、上海農商銀行、德陽銀行、工商銀行、江蘇銀行、寧波銀行、成都農商銀行和民生銀行。

在公布了到期收益率的產品中，雖然外資銀行的平均到期收益率最高，但從信息披露的程度來看，外資銀行做的很不透明—總共到期產品數量為1256款，向外界公布收益率的僅為490款。2013年度，納入排名的銀行中有35家銀行沒有對其運行中的產品披露任何運行公告，其中大部分為城市商業銀行和農村商業銀行。

山東財經大學金融系教授丁述軍表示，對于各商業銀行理財產品的信息披露渠道及信息披露的詳細程度，目前都沒有很明確和具體的規定，監管部門缺乏有效的監管是導致銀行在理財產品信息披露上差異較大、標準不一的原因。丁述軍進一步表示，隨著利率市場化時代的到來以及競爭的加劇，銀行理財產品信息披露方面會向著透明化、規范性方向發展。

外資銀行理財產品表現不盡如人意

不少接觸過外資銀行的投資者發現，外資銀行并沒有外界所想象的那么專業，反倒對它們的理財產品相當失望。

年化收益率20%是外資銀行經常打的一手牌，運用的套路基本一致。理財產品掛鉤海外投資市場衍生品，強大的管理團隊，比中國銀行更為專業的理財等方面。

長沙的劉先生本打算購買花旗銀行長沙分行一款預計收益率高達10%以上的理財產品，由于家中有人生病住院急需用錢只好放棄這份理財計劃。經過他一年時間的觀察發現，當初要買的這款理財產品實際率收益居然為負，這不禁讓他暗自慶幸。

5月20日，和訊網以投資者的身份走訪了花旗銀行長沙分行網點，花旗銀行長沙分行工作人員推薦了兩款理財產品。一款是1年期5萬元人民幣起購、掛鉤標的香港交易及結算所有公司股票的理財產品，收益區間0.5%至24%；另一款是1.5年期2萬起購與澳元掛鉤的理財產品，最高收益率可達20%。

與中資銀行推出的一般年化收益率在4%-6%的理財產品相比，花旗銀行20%的收益率可謂“脫穎而出”，相當誘人。然而，當問及以往的理財產品能否都達到預期收益時，花旗銀行長沙分行工作人員顯然信心不足。“有些還是能達到，不過這跟客戶對風險大小的喜好有關，有些也出現了0收益甚至負收益的情況。”該工作人員稱。

近幾年外資銀行因理財產品虧損頻現糾紛不斷。有業內人士對一些外資銀行的理財產品進行統計發現，有些曾出現了近半巨額虧損。而近日，普益財富統計出了去年國內到期的理財產品收益情況。2013年到期的個人銀行理財產品共計45420款，其中有35074款產品公布了到期收益率，所有公布了到期收益率產品的平均到期收益率為4.56%，外資銀行的平均到期收益率最高為4.93%。

不過這樣的好成績是卻是通過掩蓋部分產品收益所獲得，據公開資料顯示，外資銀行總共到期了1256款產品，而向外界公布收益的卻只有490款，這也就意味著還有800多款產品成績是未知數。

銀行業相關專家稱，很多外資銀行的理財產品屬于結構性理財產品，投向大多是國際市場，直接參與金融衍生品的交易，既能做多又能做空，存在很大的風險。因此，那些高收益的背后聯系著復雜的設計和超高的觸發條件，能達到的概率太小，最終可能是竹籃打水一場空，甚至損失慘重。

外資銀行投資理財能力遭質疑

普華永道2012年發布的《外資銀行在中國》報告顯示，2011年在華外資銀行的總利潤翻了一倍，從2010年的77.8億元增加至2011年的167.3億元。當時，外資行高管們接受調研時還預期2012年及未來利潤漲幅將維持在20％左右。但2012年外資行的業績表現卻令人大跌眼鏡，2011年似乎成了外資銀行業績的歷史峰值，到底是什么導致了2012年外資行業績大幅縮水？

"外資銀行服務的客戶群和國內銀行雖然有區別，推出的產品也不同，但大家都在同一個市場里面，大環境下外資行也一樣受到負面影響沖擊。"一位外資銀行管理層人士表示。

普華永道中國銀行業主管合伙人梁國威指出，在華外資銀行2012年盈利能力減弱主要是息差收入減少、中間業務收入受壓所致。從息差收入上看，受2012年央行兩次降息的影響，外資行息差收入同樣有所收窄。"存貸比限制一直是外資行非常頭疼的問題，存款沒有上去就很難去做貸款。而外資行的存款面臨網點少等先天不足問題，一直難以和中資行匹敵。"

從外資銀行理財產品目前的收益來看，遠遠沒有達到人們期望的成績。這或許也與外資銀行的運作模式“本土化”有關。無論怎樣，金融市場多元化還是必然的發展趨勢，我們也期待未來外資銀行理財產品能夠有更加出色的表現。

每一家商業銀行的理財產品都高達幾十種，而其中那么多家商業銀行各自的理財產品收益率又不相同，特別是到了關鍵時點,比如月末年末之類的收益率又有不同程度的上調,這也簡直把投資者看花了眼，投資者如何在種類繁多的銀行理財產品中挑中最好的或者是收益率漲幅最高的呢？今天就從中國銀行理財產品來舉例說明一下。中國銀行理財產品收益率漲幅如何？業內專家指出，投資者在購買銀行理財產品時，應仔細閱讀產品說明書，對產品的資金投向心中有數，通常而言投向股票，比如QDII產品等方向產品的投資風險相對較高，其收益與證券市場波動密切相關，而投向信貸資產票據債券等固定收益類產品的風險相對較低，主要取決于資產池中各類資產的配比情況，在閱讀產品說明書時具體關注理財資金的保本條款、幣種、期限、投資方向等信息，對投資的風險進行綜合評估，根據收益率與風險的匹配程度決定是否進行投資。中國銀行理財產品收益率漲幅如何？除此之外看是否保本，我們要懂得舉一反三，我們通常認為投資債券類的產品也屬于保本產品，其實不然，中資行的理財產品多屬于非結構化產品，投資方向主要是國債央行票據企業債券等這類產品，年化收益率大約在4%-5%之間相，對結構化產品要低一些，但這類理財產品并非沒有風險，其風險大多取決于銀行信用，非結構化理財產品的投資人多為銀行的無擔保一般債權人當銀行發生資不抵債時，有擔保債權人將對本行資產享有優先于無擔保一般債權人的受償權，投資者可能損失其本金。中國銀行理財產品活期寶介紹中銀活期寶將每日分紅，使每日收益轉為基金份額，以便讓基金持有人能獲得再投資收益。通過中國銀行卡在網上直銷平臺申購該基金的投資者，還可以享受T+0贖回即時到賬的便捷服務。
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一朝被蛇咬，十年怕草繩，銀行對于去年的錢荒卻留下了后遺癥。在波瀾不驚的銀行間市場背后，銀行各大銀行理財產品的攬儲攻勢如潮水般洶涌。臨近半年末，銀行紛紛在營業廳的醒目位置擺上了各大銀行理財產品的宣傳資料。進入5月下旬后，受外匯占款流入減少、季節性財政稅款上繳和月末因素等影響，銀行間資金利率一般會逐步走高；而進入6月份，隨著端午節前商業銀行現金備付壓力上升，資金利率也會持續飆漲，加上去年央行遲遲不放款，去年的6月份Shibor曾一度高達30%，可見每到這個時候銀行對資金的需求程度。有了去年的教訓，今年5月底6月初多家商業銀行紛紛推出大量的跨半年末時點的理財產品，試圖通過高收益在市場上招攬資金也就不足為奇了。以興業銀行為例，記者以投資者的身份向一名理財經理咨詢，她熱情的給記者介紹了一款剛發行的理財產品，“我們剛推出的一款產品‘萬利寶’， 年化利率可以達到5.8%，為期3個月，5月26日開始發售的，6月3日就截止了。”在近期各大銀行理財產品利率紛紛破五的背景下，該產品在同期理財產品中，利率幾乎是最高的。不過，待記者細問才發現，該產品起步門檻高達30萬元。據記者統計，興業銀行近期發行的理財產品多達27款，僅5月27日一日間發行的產品就達17款。除開放型產品外，其他期限最短的一款產品為期35天，成立日6月4日，到期日7月9日，剛好跨越半年末的節點。事實上，興業銀行并非個案，其他各大銀行理財產品也在大批量的發行，展開了一場攬儲大戰。記者發現，招商銀行僅從5月27日到6月3日的短短幾日間，發行的理財產品就高達56款。仔細研究其發行的產品，可發現，招商銀行發行理財產品的權限可下放至分行，每個分行都可推出不同的產品，但是從發售渠道來看，除了可通過網點柜臺購買之外，均可在網上或者通過手機銀行購買。然而，興業銀行和招商銀行的理財產品發行量還不算最瘋狂，更有甚者如華夏銀行僅在5月28日一天，就發行了24款理財產品，并且其中4款都主打短期限、低門檻、高收益，該產品名稱為“增盈增強型1419號”，期限為36天，年化收益率最高可達5.5%。商業銀行有了去年錢荒的情況，央行“見死不救”的教訓后，在各大銀行理財產品發行的時間點上也與去年同期有了明顯不同。與去年5月底6月初各大銀行理財產品到期不同的是，今年這個時候到期的各大銀行理財產品相較新發行的理財產品明顯要少許多，可見商業銀行都打算提前做好充足的資金準備。

沒有人不向往富足的生活，正如早期的淘金客，他們打撈河里的泥沙，盡管很冒險，但為了那些金子，值了。現在為您整理出2014銀行理財產品一覽表，來幫您選擇合適的理財產品。2014年第一季度，銀行理財產品共發行4961款，其中，在售的人民幣3個月以下理財產品中很難看到超過5%預期收益率的，能超過一年期定期存款利率3.25%的理財產品，已是不錯的選擇。2014年1月6日，滬市大盤下探至2132點，創下近3年來的新低，整個滬深股市平均下跌超過20%，近半散戶虧損四成以上。一片悲催聲中，2012年的投資市場一開始就讓投資者信心不足。值得慶幸的是，2014年年初，在兩會利好消息刺激下，第一季度股市便出現了超跌反彈的較好行情，基金等的投資信心也因此有所好轉。在看過銀行理財產品一覽表后，但理財產品仍然是客戶投資的優先選擇，銀行理財經理不斷接到客戶電話預約，三個月、六個月、一年期的產品收益率成了客戶緊盯目標。在看過銀行理財產品一覽表后，可以看出產品太多，哪些才是自己需要的“真金”，哪些理財產品還能延續第一季度的好成績，這些都需要投資者去揣摩，一個好的淘金客，不光要有敏銳的嗅覺，更要有過硬的技術，當然也少不了好的老師。為此，我們呈上了這一季度的銀行理財產品一覽表，幫淘金客們在自己的沙河中淘出屬于自己的那桶金。隨著國家對宏觀經濟的調控、資金面的進一步寬松，債券市場、貨幣市場工具收益率下降，會使銀行理財產品的收益下降。但隨著國家發展多層次債券市場，銀行可能會配置高收益債券，因此銀行理財產品一覽表收益率的下降能控制在較小的范圍內。目前通脹回落的大趨勢已是不爭的事實，在整體政策面走向仍不十分明朗的情況下，在看過銀行理財產品一覽表后，規避高風險投資是應對目前復雜市場環境的不二法門，二季度投資策略應穩中求進，順勢而為，注重不同期限理財產品的配比，長短兼顧。從在看過銀行理財產品一覽表后，中長期理財產品，如投資期限在6個月以上的理財產品仍然是配置的重點，可選擇投資方向為國債、金融債、央行票據、企業債券、公司債券、銀行存款、大額可轉讓存單、中期票據、信托計劃等投資方向穩健的理財產品。在看過銀行理財產品一覽表后，從構建穩健的資產組合角度出發，現金管理之王——貨幣型基金不失為普通投資者有效打理閑置資金，同時保證資金安全的蓄水池。

在購買銀行理財產品的過程中，很多人都會問保本型理財產品哪個銀行好？開心保理財專家表示，工行，農行，招行、興業，廣發、中信這些商業銀行的理財產品比較好，利率較高。網銀上自己就可以操作，天天都有，很方便，就是相對其他股份制銀行而言，收益率相對低一些，不過感覺心里比較踏實，穩健型和非穩健浮動收益型都有，看自己有多大的風險承受能力已來自由選擇。

保本型理財產品哪個銀行好？從種類進行選擇

銀行保本型理財產品大致可分為債券型、信托型、掛鉤型及QDII型。理財產品一般通過商業銀行或非銀行金融機構可以購買。傳統渠道包括：銀行、保險公司、證券公司、期貨公司、基金公司。新興渠道包括：第三方理財機構、綜合理財服務機構。

自從中國銀行在上海推出專門針對個人投資者的"黃金寶"業務之后，炒金一直是個人理財市場的熱點，備受投資者們的關注和青睞。特別是近兩年，國際黃金價格持續上漲。可以預見，隨著國內黃金投資領域的逐步開放，未來黃金需求的增長潛力是巨大的。所以這種投資方式也是屬于保本型理財產品。

特別是在2004年以后，國內黃金飾品的標價方式將逐漸由價費合一改為價費分離，黃金飾品5%的消費稅也有望取消，這些都將大大地推動黃金投資量的提升，炒金業務也必將成為個人理財領域的一大亮點，真正步入投資理財的黃金時期。

目國債市場品種眾多，廣大投資者有很多的選擇。對國債發行方式也進行了新的嘗試和改革，進一步提高了國債發行的市場化水平，以盡量減少非市場化因素的干擾。另外，國債的二級市場也將成為2013年的發展重點。由此可見，國債的這一系列創新之舉，必將為投資者們帶來更多的投資選擇和更大的獲利空間。

銀行的穩健型理財產品與不溫不火的保險市場相比，收益類險種一經推出，備受人們追捧。收益類險種一般品種較多，銀行的穩健型理財產品不僅具備保險最基本的保障功能，而且也是能給投資者帶來不菲的收益的穩健型理財產品，可謂保障與投資雙贏。因此，購買收益類險種有望成為個人的一個新的投資理財熱點。保本型理財產品哪個銀行好也是用戶選擇的關鍵。

銀行保本型理財產品收益理財計劃是指商業銀行按照約定條件向客戶承諾支付固定收益，銀行承擔由此產生的投資風險，或銀行按照約定條件向客戶承諾支付最低收益并承擔相關風險，其他投資收益由銀行和客戶按照合同約定分配，并共同承擔相關投資風險的理財計劃。

銀行保本型理財產品包含兩類產品：保本固定收益產品和保證最低收益產品。保證銀行的穩健型理財產品指銀行按照合同約定事項支付投資者全額本金、最低固定收益以及其他或有投資收益的產品。這類產品主要特點為銀行承諾支付最低收益，這部分收益所產生的風險由銀行承擔；其他或有投資收益則按合同約定進行分配，投資者需承擔這部分收益為零的風險。

2004年銀行理財產品初露鋒芒以來，銀行理財產品的樣式種類款數與發行規模都開始急劇膨脹。2008年， 盡管面臨國內經濟增長速度回落、境內外金融和大宗的商品市場持續有動蕩不安的趨勢，銀行理財產品特別是銀行的穩健型理財產品的銷售仍然創下很好的記錄。銀行理財產品新募集資金規模超過保險信托基金等理財產品，成為推動國內理財市場發展的主要力量。并在此后幾年，保持增長趨勢。

開心保理財專家表示，保本型理財產品哪個銀行好還是要根據具體的理財產品進行區分，每家銀行推出的產品不同，利率也不同。適合自己需求的理財產品，才是最好的理財產品。 

銀行理財產品一直是個人理財很青睞的產品，收益比較穩定，相對來說資金也更加有保障。但是理財產品種類非常多，發行的銀行、產品的設計都不一樣，個人在選擇銀行理財產品的時候，都應該注意哪些問題呢？開心保理財專家為大家進行了詳細的解答。

什么是銀行理財產品

是商業銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎上，針對特定目標客戶群開發設計并銷售的資金投資和管理計劃。在理財產品這種投資方式中，銀行只是接受客戶的授權管理資金，投資收益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔。

一般根據預期收益的類型，我們將銀行理財產品分為固定收益產品、浮動收益產品兩類。另外按照投資方式與方向的不同，新股申購類產品、銀信合作品、QDII產品、結構型產品等，也是我們經常聽到和看到的說法。

銀行理財產品主要趨勢

其一，同業理財產品的逐步拓展，將原有外資機構和中資商業銀行之間的“銀銀”合作模式映射到國內大型銀行和中小銀行之間的同業理財模式。

其二，投資組合保險策略的逐步嘗試，產品的穩健與否并不在于是否參與了高風險資產的投資，而是在于投資組合的合理配置。

其三，動態管理類產品的逐步增多，投資方向和投資組合靈活多變和高流動性是該類產品的主要優勢。然而，該類產品的信息透明度問題值得關注。

其四，POP(Product of Product)的逐步繁榮，通過不同類型銀行理財產品之間的投資組合構建來滿足不同風險承受能力投資者的投資需求。

其五，另類投資的逐步興起，藝術品和飲品(酒與茶)已逐步進入銀行理財產品市場的投資視野，未來的低碳概念、不動產和自然資源的投資將會成為下一個熱點。

購買銀行理財產品容易忽視的盲區

盲區一：募集期資金按活期存款計息

銀行理財產品根據產品期限的不同以及理財產品系列的不同，有3~10天的募集期，在此期間客戶的資金處于鎖定的狀態，按活期存款計息。

例如某銀行發售的一款39天期產品，認購門檻為10萬元，預期收益率為4.1%，募集期為3天，這是最短的募集期。而它的另外一款119天期、認購門檻為10萬元的理財產品，預期收益率為4.9%，募集期為7天。

盲區二：到期日不是資金到賬日

記者發現，一些投資者以為理財品到期，資金就可以回到自己的賬上。其實，到期日與到賬日并非同一個概念。到期日是指理財產品運作到期的最后時限。到賬日是指資金到達投資者指定賬戶的時間。

銀行理財產品到賬日一般為到期日的1~4天， 比如一款理財產品的到期日是5月15日，那就是指投資運作期到5月15日。但投資者的本金和收益并非就是5月15日一定回到他的賬戶上，因為在產品到期后，銀行還需要一個資金清算的時間，一般是1~4個工作日。因此，提前做好資金規劃，以避免自己在急需用錢時，因到賬日過長而產生資金周轉不靈的情況。

盲區三：預期收益率也要擠水分

在計算實際收益率時，應該把募集期與到賬日的日期加上，這樣才能更準確地計算銀行理財產品收益率，擠出收益率水分。

比如，天津銀行一款180天保本型銀行理財產品投入資金為10萬元，預期最高收益率為4.95%，其募集期為8天，在到期日的第二個工作日到賬。按照預期最高收益率、180天的期限來計算，這款產品預計最高收益為2441元，加上募集期以及兩天的到賬時間，按190天來計算年化收益率，其年化收益率大概為4.69%，比預期收益率低0.26個百分點。

盲區四：銀行收取的費用

她理財網舉例稱，一款一年期的理財產品，預期年化收益率是5.5%，銷售費率為0.45%，托管費率為0.05%。客戶投資了20萬元，一年下來理財收益是11000元。但實際上，客戶看到的5.5%的收益率是已經扣除過銷售費率和托管費率的費后收益率。而真實的理財收益率應該是5.5%+0.45%+0.05%=6%，也就是說銀行從客戶那里收取了1000元的隱性費用。

因此，買理財產品時記得多點心眼兒，多問問理財經理、多看看理財說明書，盡量挑選隱性費率低、起息早、到賬快的產品。

盲區五：概念認識不清楚

在銀行理財產品中，結構性產品的最高預期收益率往往在同期產品中位列前茅，就以4月22款實際收益率未達到預期最高收益率的產品為例，有一些的預期最高年化收益率就頗為誘人。比如廣發銀行“歡欣鼓舞”2014年第4期(滬深300指數期末看漲連續型帶觸碰條款)人民幣理財計劃預期最高收益率12%、平安銀行“平安財富-私行專享結構性(保本掛鉤ETF)2014年5期人民幣理財”預期最高收益率10%。

不過，銀行理財專家提醒說，結構性理財產品的“預期最高年化收益率”與傳統產品的預期收益有著很大的不同，而這正是“結構性”的特點所在。

我們先來說個簡單的事情：王先生買了一款年利率6%的產品，100元一年后變成106元。他如果拿出其中1元錢再買一個彩票，中獎了可得獎金5元，沒有中獎就等于白白浪費1元。所以最終的結果是，要么100元最終拿到105元，要么拿到110元。

其實，這個例子就告訴了你什么是結構性。再專業一點說，結構性理財需要有可以生息的、安全的基礎資產(比如債券、固定收益類資產等)，然后付出一定成本，買一個衍生工具比如期權，然后最后的結果是，要么保本，要么賺很多。(如圖所示)

從結構性產品的設計理念可以看出，此類產品的優點是能夠精確鎖定最低收益，同時擴大獲利空間，而最終能否獲得最高收益就要看對市場的判斷是否準確。

這一概念在理財產品的說明書中也有比較清楚地呈現。通常，產品說明會告訴你，當掛鉤標的觸碰到怎樣的界限(或進入怎樣的范圍內)時，產品會產生最高收益可能，而如果沒有觸碰到(或沒有進入某個區域)，最低收益可能又會是多少。

總的來說，銀行理財產品還是很適合作為中長期理財規劃選擇的，同時也應該考慮到，資金要靈活的搭配，不要放在同一個籃子中，這樣可以隨時的調整理財規劃，根據實際情況選擇符合自己的理財產品。