銀行理財產品一直是個人理財很青睞的產品，收益比較穩(wěn)定，相對來說資金也更加有保障。但是理財產品種類非常多，發(fā)行的銀行、產品的設計都不一樣，個人在選擇銀行理財產品的時候，都應該注意哪些問題呢？開心保理財專家為大家進行了詳細的解答。

什么是銀行理財產品

是商業(yè)銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎上，針對特定目標客戶群開發(fā)設計并銷售的資金投資和管理計劃。在理財產品這種投資方式中，銀行只是接受客戶的授權管理資金，投資收益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔。

一般根據預期收益的類型，我們將銀行理財產品分為固定收益產品、浮動收益產品兩類。另外按照投資方式與方向的不同，新股申購類產品、銀信合作品、QDII產品、結構型產品等，也是我們經常聽到和看到的說法。

銀行理財產品主要趨勢

其一，同業(yè)理財產品的逐步拓展，將原有外資機構和中資商業(yè)銀行之間的“銀銀”合作模式映射到國內大型銀行和中小銀行之間的同業(yè)理財模式。

其二，投資組合保險策略的逐步嘗試，產品的穩(wěn)健與否并不在于是否參與了高風險資產的投資，而是在于投資組合的合理配置。

其三，動態(tài)管理類產品的逐步增多，投資方向和投資組合靈活多變和高流動性是該類產品的主要優(yōu)勢。然而，該類產品的信息透明度問題值得關注。

其四，POP(Product of Product)的逐步繁榮，通過不同類型銀行理財產品之間的投資組合構建來滿足不同風險承受能力投資者的投資需求。

其五，另類投資的逐步興起，藝術品和飲品(酒與茶)已逐步進入銀行理財產品市場的投資視野，未來的低碳概念、不動產和自然資源的投資將會成為下一個熱點。

購買銀行理財產品容易忽視的盲區(qū)

盲區(qū)一：募集期資金按活期存款計息

銀行理財產品根據產品期限的不同以及理財產品系列的不同，有3~10天的募集期，在此期間客戶的資金處于鎖定的狀態(tài)，按活期存款計息。

例如某銀行發(fā)售的一款39天期產品，認購門檻為10萬元，預期收益率為4.1%，募集期為3天，這是最短的募集期。而它的另外一款119天期、認購門檻為10萬元的理財產品，預期收益率為4.9%，募集期為7天。

盲區(qū)二：到期日不是資金到賬日

記者發(fā)現，一些投資者以為理財品到期，資金就可以回到自己的賬上。其實，到期日與到賬日并非同一個概念。到期日是指理財產品運作到期的最后時限。到賬日是指資金到達投資者指定賬戶的時間。

銀行理財產品到賬日一般為到期日的1~4天， 比如一款理財產品的到期日是5月15日，那就是指投資運作期到5月15日。但投資者的本金和收益并非就是5月15日一定回到他的賬戶上，因為在產品到期后，銀行還需要一個資金清算的時間，一般是1~4個工作日。因此，提前做好資金規(guī)劃，以避免自己在急需用錢時，因到賬日過長而產生資金周轉不靈的情況。

盲區(qū)三：預期收益率也要擠水分

在計算實際收益率時，應該把募集期與到賬日的日期加上，這樣才能更準確地計算銀行理財產品收益率，擠出收益率水分。

比如，天津銀行一款180天保本型銀行理財產品投入資金為10萬元，預期最高收益率為4.95%，其募集期為8天，在到期日的第二個工作日到賬。按照預期最高收益率、180天的期限來計算，這款產品預計最高收益為2441元，加上募集期以及兩天的到賬時間，按190天來計算年化收益率，其年化收益率大概為4.69%，比預期收益率低0.26個百分點。

盲區(qū)四：銀行收取的費用

她理財網舉例稱，一款一年期的理財產品，預期年化收益率是5.5%，銷售費率為0.45%，托管費率為0.05%。客戶投資了20萬元，一年下來理財收益是11000元。但實際上，客戶看到的5.5%的收益率是已經扣除過銷售費率和托管費率的費后收益率。而真實的理財收益率應該是5.5%+0.45%+0.05%=6%，也就是說銀行從客戶那里收取了1000元的隱性費用。

因此，買理財產品時記得多點心眼兒，多問問理財經理、多看看理財說明書，盡量挑選隱性費率低、起息早、到賬快的產品。

盲區(qū)五：概念認識不清楚

在銀行理財產品中，結構性產品的最高預期收益率往往在同期產品中位列前茅，就以4月22款實際收益率未達到預期最高收益率的產品為例，有一些的預期最高年化收益率就頗為誘人。比如廣發(fā)銀行“歡欣鼓舞”2014年第4期(滬深300指數期末看漲連續(xù)型帶觸碰條款)人民幣理財計劃預期最高收益率12%、平安銀行“平安財富-私行專享結構性(保本掛鉤ETF)2014年5期人民幣理財”預期最高收益率10%。

不過，銀行理財專家提醒說，結構性理財產品的“預期最高年化收益率”與傳統(tǒng)產品的預期收益有著很大的不同，而這正是“結構性”的特點所在。

我們先來說個簡單的事情：王先生買了一款年利率6%的產品，100元一年后變成106元。他如果拿出其中1元錢再買一個彩票，中獎了可得獎金5元，沒有中獎就等于白白浪費1元。所以最終的結果是，要么100元最終拿到105元，要么拿到110元。

其實，這個例子就告訴了你什么是結構性。再專業(yè)一點說，結構性理財需要有可以生息的、安全的基礎資產(比如債券、固定收益類資產等)，然后付出一定成本，買一個衍生工具比如期權，然后最后的結果是，要么保本，要么賺很多。(如圖所示)

從結構性產品的設計理念可以看出，此類產品的優(yōu)點是能夠精確鎖定最低收益，同時擴大獲利空間，而最終能否獲得最高收益就要看對市場的判斷是否準確。

這一概念在理財產品的說明書中也有比較清楚地呈現。通常，產品說明會告訴你，當掛鉤標的觸碰到怎樣的界限(或進入怎樣的范圍內)時，產品會產生最高收益可能，而如果沒有觸碰到(或沒有進入某個區(qū)域)，最低收益可能又會是多少。

總的來說，銀行理財產品還是很適合作為中長期理財規(guī)劃選擇的，同時也應該考慮到，資金要靈活的搭配，不要放在同一個籃子中，這樣可以隨時的調整理財規(guī)劃，根據實際情況選擇符合自己的理財產品。