說起理財，相信很多朋友對于理財經理也不會陌生，理財經理作為引導和為顧客答疑的作用，充斥在銀行等眾多金融機構，雖然理財經理再和消費者進行溝通的時候能夠和我們講解很多，可是，你知道嗎？有很多理財的小秘密，理財經理是不會主動告訴你的，那么究竟有哪些呢，我們一起來了解下吧：

1、理財產品和儲蓄，根本是兩碼事

提醒：理財產品有風險，搞不好要蝕本，最好謹慎投資

重慶某銀行渝中區支行的客戶經理程晨工作3年。說到投資者對理財產品的認識，程晨有些無奈：“大多數人進來的第一句話就是：有好多利息？比定期高多少？好久能取？但很少有人問產品的投資渠道、相關風險或適用群體。”

程晨說：“銀行理財產品是一種風險收益水平介于儲蓄存款和股票投資之間的多樣化投融資工具。既然是投資，那就需要承擔相應的風險。不僅有可能得不到任何收益，還有可能會部分損失或全部損失其投資本金。而儲蓄存款零風險收益固定，這完全是兩種不同的概念。”

2、看清楚！預期收益實際收益

提醒：預期最高收益看著很美，但扣除費稅等，實際收益要低得多

程晨遇到這樣一位客戶，“小程，這上面怎么寫的都是預期收益？那有可能達不到哦！？有沒有確定了收益率的產品？我覺得要穩當些。”這位客戶問得很直接。而懷著這樣想法的客戶不在少數。

程晨說，在實際投資中，一般很難實現產品說明書中的預期最高收益，且預期收益一般以年化收益率展示。比如一款結構性理財產品預期收益是在1%到7%，那么這款產品的收益就是在1%到7%之間徘徊，是不固定的。如果扣除預期最高收益中的費稅因素，產品到期的實際收益將遠低于預期最高收益。一些外幣理財產品的預期收益還受到匯率因素影響。如某款外幣理財產品雖然到期實現了預期最高收益，但投資幣種匯率水平的大幅下跌也會導致產品的實際收益遠遠低于預期最高收益。對投資者而言就是賺得了預期收益，但未賺得實際收益。

3、產品到期后還有個“清算期”

提醒：如果銀行未告知具體的“清算期”，可向銀監局投訴

一位重慶某國有銀行不愿意透露姓名的相關負責人告訴重慶晨報記者，客戶贖回銀行理財產品時，在不知不覺中被理財產品的“清算期”擺了一道。"清算期’銀行業內術語叫‘T+N’ (T指的是產品到期日，N指天數N0），即產品到期后并不意味著客戶的本金和收益能當天到賬，而是進入還本‘清算期’。N的時間越長，客戶損失越大，因為在這個期限里，客戶的資金是沒有任何收益的。”該負責人說。

“如果是分行發行的理財產品。一般情況下，產品到期日中午銀行就會開始清算資金，當晚便可到賬。但理財產品若是在總行購買的，時間大致在2到3天左右。雖然各家銀行都會在產品合同里明確標出清算期的期限，但是客戶在購買時，很多理財經理并不會主動說明，因為太麻煩。如果客戶如果不夠細心，就容易忽略了這一隱性的霸王條款。”該負責人繼續說。

該人士說，如果銀行未在市民購買產品時告知“清算期”等相關事宜，甚至出現刻意隱瞞或蒙騙消費者的行為，消費者可向銀監局投訴。

開心保專業理財規劃師提醒：買理財產品多看多問多盤算

有媒體報道某家銀行的理財產品到期后不提醒投資者，導致資金在投資者賬戶里“睡”了近3個月，損害了投資者的利益。還有投資者認為理財經理報喜不報憂，在購買理財產品時銀行非常熱情，但售后服務卻漏洞百出。誠然，這與投資者對專業知識的了解不夠，不認真讀合同有一定關系，但有些小秘密，理財經理還真不會告訴你。比如各家銀行在產品合同里明確標出清算期的期限，但是客戶在購買時，很多理財經理不會主動說明，因為嫌麻煩。

所以，提醒廣大的投資理財愛好者，不要以為理財經理和你講解那么多就是萬事大吉了，在選擇理財產品的時候，還是要保持清醒的頭腦，要學會多提出疑問，完完全全搞清楚才能出手！