在西方國(guó)家，對(duì)于孩子的教育理財(cái)意識(shí)培養(yǎng)的很早，很多人在童年就開(kāi)始接觸理財(cái)和理財(cái)產(chǎn)品，這樣有助于成年后形成健康、科學(xué)的理財(cái)觀念。而中國(guó)對(duì)于理財(cái)教育展開(kāi)比較晚。開(kāi)心保理財(cái)專家表示，孩子不同年齡需要進(jìn)行不同的理財(cái)教育觀念培養(yǎng)和強(qiáng)化，幫助孩子盡早接觸理財(cái)、了解理財(cái)。

理財(cái)教育包含四個(gè)階段

常言道，三歲定八十。寶寶很多生活習(xí)慣和特質(zhì)都是在很小的時(shí)候養(yǎng)成的，很多潛能也是從這段時(shí)間逐漸形成。所以理財(cái)，也應(yīng)該從3歲開(kāi)始逐步開(kāi)展。如果不懂理財(cái)，就算是金山銀山也有用完的一天。因此從小培養(yǎng)寶寶的財(cái)商，增強(qiáng)他未來(lái)生存和適應(yīng)社會(huì)的能力，比直接留給他物質(zhì)財(cái)富更重要。

第一個(gè)階段：0到3歲。這時(shí)孩子產(chǎn)生了“所有權(quán)”意識(shí)萌芽，當(dāng)別人要拿走他的玩具時(shí)會(huì)說(shuō)“我的”，這時(shí)家長(zhǎng)應(yīng)該幫助他區(qū)分“我的”和“你的”之間的差異，不要讓他扼殺“我的”意識(shí)。學(xué)會(huì)分享是對(duì)的，但是要有一個(gè)過(guò)程。3歲的寶寶并不能完全理解金錢的作用，但他對(duì)任何事都非常感興趣，好奇心非常重，喜歡觀察和模仿大人的行為。因此，大人對(duì)周圍世界和金錢的態(tài)度，潛移默化的也開(kāi)始影響著寶寶。寶寶在觀察模仿中，逐漸形成了自己的概念。家長(zhǎng)從這個(gè)時(shí)候，就可以開(kāi)始灌輸一些關(guān)于"錢"的知識(shí)了。

第二階段：3到6歲，這時(shí)觀念的培養(yǎng)很重要。要幫助孩子學(xué)會(huì)抵御誘人的廣告，讓他們知道廣告宣傳并不一定是真實(shí)的，教孩子學(xué)會(huì)聰明購(gòu)物，明白“想要”和“需要”的區(qū)別。

第三階段6到12歲，這個(gè)年齡段的孩子要了解儲(chǔ)蓄、消費(fèi)的常識(shí)，學(xué)會(huì)管好零花錢。這時(shí)的孩子具備了數(shù)字概念，逐漸明白錢的多少和價(jià)值，配合上學(xué)以后的需要，家長(zhǎng)可以開(kāi)始給零用錢。定期給孩子零花錢是最好的方式之一。每周或每月定期讓孩子有一些收入，就可以讓他們學(xué)到如何管理錢，以及怎么來(lái)做花錢的計(jì)劃等。

第四階段12到18歲，這時(shí)可以嘗試教給孩子一些安全的投資手段，比如說(shuō)基金、國(guó)債。這個(gè)階段一定要打造孩子誠(chéng)信的品質(zhì)。烏蘭舉例道，“這次金融危機(jī)最早是由美國(guó)的次貸危機(jī)引起的，而信用不良就是危機(jī)的根源。前段時(shí)間有個(gè)家長(zhǎng)告訴我，她說(shuō)自己的女兒做房貸時(shí)被銀行拒絕了，因?yàn)樗褂眯庞每ㄓ?/span>5次逾期不還款的記錄。”

教育保險(xiǎn)制定理財(cái)教育 可從儲(chǔ)蓄開(kāi)始

教育儲(chǔ)蓄為零存整取定期儲(chǔ)蓄存款，存期分為1年、3年、6年。最低起存金額為50元，存入金額為50元的整倍數(shù)，可一次性存入，也可分次存入或按月存入，本金合計(jì)最高限額為2萬(wàn)元。教育儲(chǔ)蓄的利率享受兩大優(yōu)惠政策，除免征利息所得稅外，其作為零存整取儲(chǔ)蓄將享受整存整取利率，利率優(yōu)惠幅度在25%以上。不過(guò)理財(cái)師認(rèn)為，這種存款方式適合工資收入不高、有資金流動(dòng)性要求的家庭。因?yàn)楸窘痤~度較小，收益較低但穩(wěn)定，零存整取，也可積少成多，比較適合為小額教育費(fèi)用做準(zhǔn)備。

結(jié)合教育保險(xiǎn) 實(shí)現(xiàn)收益最大化目標(biāo)

相對(duì)教育儲(chǔ)蓄而言，教育保險(xiǎn)受關(guān)注的程度要高些。與其他教育理財(cái)模式相比，教育保險(xiǎn)的主打收益穩(wěn)定，保障，教育保險(xiǎn)有一個(gè)其它理財(cái)模式無(wú)法復(fù)制的優(yōu)勢(shì)，就是可以帶有一定的保障功能。以目前較為熱銷的陽(yáng)光旅程教育金保障計(jì)劃為例，孩子除在高中、大學(xué)可領(lǐng)取教育金外，還為孩子提供了重疾保障功能。另外，若繳費(fèi)期內(nèi)家長(zhǎng)身故或高度殘疾，可免繳以后各期保險(xiǎn)費(fèi)，且保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，從而實(shí)現(xiàn)收益的最大化目標(biāo)。

對(duì)于家長(zhǎng)來(lái)說(shuō)，理財(cái)教育越早展開(kāi)越好，不要認(rèn)為孩子還小，就忽視了理財(cái)教育。從3歲開(kāi)始，就可以為孩子適當(dāng)灌輸理財(cái)觀念，潛移默化的培養(yǎng)孩子正確的消費(fèi)觀念，這將是孩子一生中最為寶貴的財(cái)富，帶來(lái)的益處將伴隨終身。