工薪家庭是出于中間的一族,上有老下有小,他們應該正確的對自己的財富進行有效地規劃,只有好好地對自己的財富進行有個系統的規劃,你的投資理財才會有好的收益。下面我們一起來了解工薪家庭如何理財。
案例1:夫妻財產婚后如何做理財現在大多數家庭都會做一些投資理財,買股票、基金或者其他理財產品。伴隨而來的另一個問題是投資收益究竟算不算夫妻共同 財產?
投資行為本身需要投入時間和精力,那么相對應對家庭照顧會減少,或者說對取得其他夫妻共同財產的時間投入少,所以目前傾 向于投資收益還是認定為夫妻共同財產。《婚姻法》若干司法問題解釋(二)第十一條也規定,婚姻關系存續期間,一方以個人財產投資取得的收益應當歸共同所有財產。有些情況例外。“比如炒股票,如果全部是用個人婚前財產投資,婚后沒有追加,那么由股票產生的收益應該歸個人所有。 但如果是全職炒股,資金量大,那么這部分股票收益基本等同于一方的工資,那么即使全部是婚前資產,婚后沒有追加資金,股 票收益也要歸為共同財產。”面對種種婚后共同財產帶來的煩惱,目前一些年輕小夫妻也實行起了“婚后AA制”。比如夫妻雙方約定雙方婚后取得的財產,繼續歸個人所有;婚后夫妻雙方經濟獨立,理財方面采取AA制,各自平攤家庭開支,甚至夫妻分賬理財。
這種AA制看上去平等、公平,但在實際中也會存在許多問題。劉彥斌表示,AA制婚姻追求的是平均和平等,但平均和平等的基 礎是實力和背景相當,包括雙方收入相當、家庭背景相當、工作穩定性相當、能夠共同發展(升職和加薪)、分擔的家務相當等。一旦某種“相當”變為“不相當”,這種平衡就會被打破,此后婚姻關系也會隨之被打破。所以很多AA制婚姻都由于夫妻中一方婚后收入減少、生育子女、贍養老人、失業等原因,最終導致婚姻瀕臨破裂的邊緣。可見,婚姻中財產問題的處理,如何拿捏得當,情感中不失理性,確實是一大難題。 案例2:工薪之家如何攢錢買大房 家住廣東中山的張女士,高中畢業后在某公司就職,月收入2000元,丈夫同樣是一名公司職員,月入2000元,夫婦二人都有社 保,丈夫另有一份投連險。家庭每月生活開支1000元,房租支出500元,其他支出400元。目前家里有現金及存款15000元,金融資產5500元,沒有任何負債。孩子今年六歲,剛剛上小學 理財建議:
(一) 現金規劃。在生活中,我們通常會遇到這樣的情況,月中突然會有一筆額外增加的開支打亂月初的支出計劃,因此有心 的人總會每月總會多預留一些資金在手中,來應對突然增加的開支。
(二) 保險規劃。每個家庭應根據需要購買一定的壽險、健康險和意外險做補充,投連險屬于理財類產品,偏重投資,適宜于 資金較充裕的家庭,從張女士的家庭情況來看,應首先滿足保障類保險,建議張女士先為自己和丈夫補充一定的健康險和意外險,為孩子購買一份學平險,以完善家庭保障,全家保障類險種的保費支出控制在3000元。
(三) 住房規劃。如今,能有一套自己的住房,是很多普通老百姓的愿望,張女士夫婦亦不例外,工作很長時間,一家人一直 居住在租來的小屋內,盼望有自己的房子。夫婦二人商量后決定3年湊足7萬元的資金自己建房。建議張女士每月定投1800元到預期年收益為5.5%的優質債券型基金 ,3年后可累積約7萬元的建房費用,實現張女士夫婦的愿望。 案例3:工薪家庭是如何積累財富 李先生是安徽蕪湖的一名醫生,現年25歲,身體健康狀況良好,本人和妻子有社保。李先生月均收入3500元,妻子收入2000 元,年終獎2萬元,每月公用費150元,衣食費500元,醫療費53元,其他支出合計約2000元,年繳保費約7200元,現有現金和存款約3萬元,預付保險費600元,定期存款2萬元,房產40萬,房屋貸款余額32萬元。
理財建議: 1、 現金規劃:家庭日常現金類資產儲備的主要作用是應對突發事件,這類事件一般是罹患疾病、遭遇意外等。所以,日常家庭 儲備金屬于家庭抵御風險的第一道防線。儲備金一般為家庭月支出的3到6倍。按照您家庭月支出看,建議從活期中提取1萬元,5000元為活期儲蓄,5000元投資于貨幣市場基金。另建議辦理一張適當額度的信用卡,以備不時之需。 2、 風險保障規劃:有社保的基礎上,建議為您及家人購買一些商業保險,補充家庭的風險保障,商業保險需要覆蓋壽險,意外 險和健康險等幾個方面。按照保險的雙十原則,即一般年保費的支出占年收入的10%,保額為年收入的10倍,建議每年的保費控制在6600左右,保費支出用每年的年終獎繳納。
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